“互聯網+”快速發展背景下對場景化消費保險的研究

李欣 許照敏 李露露 李欣軼 夏婷婷

摘 要：隨著“互聯網+”浪潮的推進，保險和消費的相互促進作用日益突出，保險可以為消費分擔風險，同時消費可以催生出保險需求，而場景化消費保險就是以保險的形式為我們消費過程中的不確定性以及消費者的后顧之憂提供保障。在“互聯網+”的時代背景下，通過調研、查閱資料分析、經濟學研究方法等對場景化消費保險進行深入研究，同時與傳統保險做對比，分析場景化消費保險的創新點，最后總結得出場景化消費保險在現階段的不足之處以及未來發展前景。

關鍵詞：“互聯網+”；場景化消費保險；傳統保險；SWORT分析

一、我國“互聯網+”發展現狀概述

20世紀80年代，我國正式接入互聯網，并且迅速進入一個高速發展的“互聯網”新時代。中國網絡時代于1994年從零開始，互聯網逐步走向我國廣大人民群眾，并將中國連接至世界上每一個角落。

2018年1月，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截止到2017年12月，我國網民規模已達7.72億，普及率達到55.8%?；ヂ摼W在我國發展進入新的階段，未來，政府將會進一步出臺網絡發展的相關法律法規，凈化網絡環境，極力推進“互聯網+”的發展。

“互聯網+”的發展對經濟的影響從多方面滲透，運用大數據以及云計算等互聯網技術創新性地推動了金融經濟等相關產業進入一個新的發展階段。傳統保險行業也借助互聯網技術為客戶打造更加合適的保險產品，提供更加完善的保險服務，進而升級重塑保險行業的營銷模式，給客戶帶來不一樣的消費體驗。

二、場景化消費保險的產生與發展

1.消費保險的概念

信息經濟專家凌恒淦先生創新了消費保險學的理論，即是基于特定類目產生個性化保障范圍、千人千面的定價機制、銷售成本和客單價極低、高頻便捷的理賠體驗的保險。其科學原理為：通過“消費股權”提取“消費保險基金”，在積少成多、滴水成河、聚沙成塔的主動消費過程中，達到“主動投?！?、“主動保險”。這種“主動消費”、主動參與“特約商戶”的刷卡消費而獲得的“保險金”，就叫做“消費保險”。

2.場景化消費保險的發展

消費保險是基于消費過程所延伸出的保險，在解決消費矛盾中誕生。隨著互聯網技術的高速成長，網絡購物消費隨之進入一個“高速”時代，同時保險和消費不斷探索深度融合消費保險進入了創新發展的新階段，并在體量和速度上均已突破全球保險業的記錄。

經歷過2016年的“雙十一”，消費保險已然成為全球保單量最大險種。另外，互聯網保險已經分化為平臺保險和場景保險。而場景化消費保險作為消費保險的新型分支，不僅順應了大數據時代背景，更是滿足了場景中消費者利用保險對抗場景風險的需求。在消費場景中，保險和消費出現“共生效應”，相互刺激拉動。從長遠來看，場景化消費保險會成為消費保險未來發展的一個重要方向。

三、場景化消費保險與傳統保險的比較--基于比較研究法

首先，比較研究法是一種對兩個事物之間的相似或相異程度進行研究和判別的方法。即依據一定的標準，對兩個或者兩個以上的相互之間存在一定聯系的事物或者對象進行比較，從而找到其中的相似性以及差異性。

1.求同比較場景化消費保險與傳統保險

場景化消費保險是在新時代“互聯網+”技術飛速成長的環境背景下，保險業適應經濟市場變革，由傳統保險所衍生出來的消費保險下的一個方向，它將傳統保險與消費者的消費行為相連接，進而放進一個又一個鮮活靈動的場景中，將保險行為場景化、碎片化，因此，場景化消費保險和傳統保險在本質上具有保險的共性。保險的基本職能即為保險的原始職能與固有職能，具體包括補償損失職能和經濟給付職能。

2.求異比較場景化消費保險與傳統保險

傳統的保險行業主要是利用傳統的營銷渠道，即保險代理人渠道、銀行保險渠道、電話營銷渠道。由于中介的代理人員形象口碑不佳，專業技能落后，傳統的保險營銷渠道對保費收入的貢獻大大降低，因此急需要進行制度上以及產品上的轉型以及創新。隨著“互聯網+”對社會的影響進一步擴大，互聯網也在不斷擴展傳統保險業的版圖。

而保險切入消費場景，不僅可以避免第三方中介給消費者帶來的不便，更重要的是消費者可以結合互聯網隨時地進行場景體驗，進而提升互聯網消費活力，進一步釋放消費者對保險產品的碎片化需求。因此可以說場景化消費保險是新時代新技術與傳統保險相融合的產物，以“互聯網+”作為催化劑，使得消費保險細分化、親民化、大眾化，進而改善保險行業的發展前景。

四、場景化消費保險的創新點以及不足之處

場景化消費保險的產生，是基于交易的基礎，隨著“互聯網+”消費發展而產生的，通過分散場景或風險，解決痛點。所以，場景消費保險就是借助保險科技（互聯網技術），將新型的交易模式融合到新的消費場景中，實現保險的場景化。

隨著互聯網的不斷發展，保險與消費越來越存在共生意味。一方面，保險切入消費場景，通過保險分擔消費過程中的風險，同時還可以刺激消費需求；另一方面，消費的發展可以催生更多的保險需求，增加消費保險的體量。

在當今互聯網技術廣泛運用的時代下，消費場景的數量和種類在日益增多，為了場景化消費保險的發展，必須要創造出更多的場景，最終形成一個個的保險生態圈。因此在國家相關法律體制不夠完善的情況下，存在發展的漏洞。同時，消費保險需要有強大的消費需求，如何帶動廣大人群的碎片化需求，融入保險意識和相關概念，也需要保險公司的研發人員的關注和創新。

五、場景化消費保險SWORT分析

1.場景化消費保險優勢分析

場景化消費保險區別于傳統保險的最大之處在于互聯網對保險的影響，傳統的保險產品還存在在信息不對稱的舊時代，運營成本更高，不良的第三方中介對保險公司的影響，而消費保險首先考慮了客戶的消費傾向，進而利用互聯網將其碎片化需求場景化，給予其更佳的保險產品體驗。公司資金可以更有效地投入到產品研發中，降低運營成本，提高資金使用效率。同時有效積累了用戶數據，并且可以利用互聯網技術對其進行分析，為將來保險產品的研發提供依據。

2.場景化消費保險劣勢分析

在互聯網時代下，用戶對私人信息缺乏安全感，因此在體驗場景化消費保險產品時會有不同程度的隱瞞或者造假行為。此外，保險產品的更新換代也存在一定的風險，公司聘請的研發人員的創新性，以及對市場需求的敏感性等等都會引導公司未來走向，而且消費保險是與客戶的消費體驗直接相關的，因此如何有效利用客戶的消費感受也是對創新研發人員的考驗。

3.場景化消費保險發展機遇分析

政策環境利好場景化消費保險發展，政府將保險行業作為未來經濟發展的支柱產業之一，預示著新型的保險將步入黃金時期。另外大數據分析的利用，可以幫助保險公司更加精準產品定價，而且可以適度根據客戶的需求進行產品的創新以及營銷手段的更新。從長遠來看，場景化、碎片化注定會是消費保險的發展模式。

4.場景化消費保險發展威脅分析

場景化消費保險的線上線下銷售體系不夠完善，不能夠有效跟上電子商務平臺的步伐。消費保險的服務體系也不夠完善，從產品推出，到廣告營銷，到客戶的進一步了解，體驗下單等等這一體系過程還需要保險公司以及用戶的測試、研發推廣。

六、相關建議

1.積極利用一些健身、購物、旅游等平臺。將保險意識融入到這些平臺的生態業務鏈中去，然后開發與之相關的周邊保險產品，那么在原有平臺的大數據以及用戶需求之下，使得保險碎片化、場景化，同時也提高了平臺的用戶粘度，達到雙方共贏。

2.進一步完善消費保險體系，做好保險平臺管理，接入“互聯網+”這一有效載體，提高運作能力，建立B2C的電子商務模式，做到線上線下的同步進行。

3.國家相關法律法規需要進一步完善，給保險行業的創新以及健康發展營造良好的環境。加強對保險產業合作平臺的監管，設立適當的準入門檻，加強保險公司的信息披露，監控保險資金的流向，建立消費者維權中心，增強消費者對保險行業發展的干預能力。

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作者簡介：李欣（1997.01- ），男，漢族，山東濰坊人，安徽財經大學金融學院，2015級本科生，專業：保險學