互聯網金融背景下我國商業銀行面臨沖擊及對策

摘 要：近年來，互聯網技術發展迅猛，其影響逐漸向金融領域滲透?；ヂ摼W金融的崛起使我國商業銀行面臨巨大挑戰同時也迎來重大機遇。本文對互聯網金融發展現狀進行分析，并以余額寶為例探究互聯網金融的發展對我國商業銀行的沖擊，并提出我國商業銀行應當重視人才培養，創新銷售形式，以客戶為核心，提高服務水平，推進數據支撐，加強合作交流等對策，為商業銀行可持續發展提供參考。

關鍵詞：互聯網金融；銀行理財；沖擊；對策

近年來，我國互聯網技術發展迅猛，開始不斷向金融等領域滲透?！盎ヂ摼W金融”給我國商業銀行帶來極大挑戰，同時也為其帶來良好發展契機，傳統金融如何應對互聯網金融的沖擊并充分利用發展機會成為傳統金融機構改革創新的關鍵。因此，本文基于我國經濟新形勢下，企業與居民對于理財產品的需求進一步擴大，理財產品發展步伐加快的背景，研究“互聯網金融”的崛起對傳統銀行理財產品造成的沖擊并做出總結，從而為銀行理財產品的改革創新提供參考，具有較大的理論價值與現實意義。

一、互聯網金融發展現狀及余額寶的產生

1.互聯網金融發展現狀

近年來，政府將加強金融行業監管作為政府工作重點內容，且行業本身進行的優勝劣汰也為行業規范發展提供了條件，互聯網金融發展日益規范化且表現出以下三個特征：（1）整體運營?；ヂ摼W金融基于資源共享思維，在全國各地建立多個相關企業，構建整體運營模式，以降低企業發展成本，提升利潤空間及企業影響力。（2）多元參與?；ヂ摼W金融參與主體呈現多元化，其中既包括互聯網企業運用自身客戶資源推行移動支付、基金銷售等金融業務，也包括部分線下企業積極謀求與互聯網平臺的合作，通過線上線下結合開展金融業務。（3）形式多樣。在信息技術的強力支撐下，互聯網金融積極探索業務模式創新方式，實行移動支付、網絡借貸、基金銷售、眾籌融資等多種形式并行。

2.新型理財產品--余額寶

余額寶是阿里巴巴金融基于支付寶平臺推出的一項新興理財方式，其實質為在互聯網金融背景下，基于互聯網平臺優勢推出的，與商業銀行的理財產品實質相同但又存在一定區別的集儲蓄、轉賬、增值等行為于一體的理財業務。在具體運作過程中，用戶將支付寶賬戶中的資金轉移到余額寶中，即代表其同意支付寶平臺代其購買天弘基金公司名下貨幣基金，從而產生基金收益，使支付寶賬戶資金得到增值。由于余額寶具有資金購買門檻低、途徑簡單、收益較高、可隨時轉入與轉出等特點，在短時期內即被大眾接受，成為炙手可熱的理財方式。

二、余額寶的優勢

眾所周知，余額寶相對傳統商業銀行資金管理方面肯定具有一定的優勢，否則也就不會造成當前余額寶巨額流量的現狀，具體來說余額寶的優勢表現在流動性、收益性、客戶粘性三個方面，本文就以此進行分析。

1.流動性

阿里金融在推出余額寶理財產品時便大力宣傳其“門檻低”“資金流動性強”等特點，相對傳統銀行而言，余額寶用戶規模大，資金投資起點低，最小投資額僅為1元，所有操作均可通過網絡完成，使理財過程進一步簡化。在資金贖回上，余額寶為“T+0”贖回模式，用戶可以在任何時間將余額寶中資金提現或用于購物轉賬，流動性大為提高，相反，商業銀行獲取資金較慢，且對投資者資金規模有一定限制，贖回時間相對較長，流動性較差。

2.收益性

就收益率而言，余額寶上線以來，7日年化收益率長期穩定在4%以上，與銀行將近0.3%的活期存款利率形成了巨大反差，吸引了眾多用戶。用戶留存在支付寶平臺上的資金實現了較銀行存款幅度更大的增值，使用戶小規模資金從銀行轉移到余額寶，對銀行活期存款形成挑戰。

3.客戶粘性

由于商業銀行對于現金管理要求較為嚴格，銀行活期存款利率較低，因此，部分散戶存款積極性不足。而余額寶資金投資門檻低，迎合了擁有分散資金卻受限于銀行投資規定的散戶投資者的需求，使其獲得資金增值。這些分散資金擁有者主要為中青年用戶，數量龐大且粘性較強，為余額寶的壯大作出巨大貢獻。

三、余額寶對商業銀行的沖擊

余額寶對商業銀行的沖擊，主要分為三個方面：對銀行基金業務的沖擊、對銀行存款業務的沖擊、對銀行理財業務的沖擊，文章本部分進行詳細分析。

1.對銀行基金業務的沖擊

余額寶依托支付寶平臺而產生，具有龐大的客戶基礎，基金公司通過余額寶拓寬基金銷售渠道，擴大基金銷售量，同時減少對商業銀行基金銷售的依賴性，這在一定程度上對商業銀行基金代銷業務造成沖擊，據近幾年數據顯示，各銀行基金代銷業務收入均呈現大幅度下降。雖然余額寶對商業銀行基金業務的影響在時間和規模上仍有限制，但是，將來余額寶同類產品的增多必將對銀行基金業務形成重大挑戰。

2.對銀行存款業務的沖擊

支付寶的運作模式形成了大量的沉淀資金，余額寶的出現不僅解決了資金沉淀問題，還使用戶獲得資金大幅增值的機會。支付寶用戶主體為中青年，其經濟積累較少，冒險精神較強，渴望獲得資金增值，余額寶成為其實現分散資金增值的重要渠道。因此，盡管余額寶存在一定風險，客戶仍然傾向于余額寶而非穩定卻利率極低的銀行活期存款。

3.對銀行理財業務的沖擊

首先，余額寶在銀行理財產品基礎上進行創新，具備消費、理財、轉賬等多種功能，資金投資門檻低，資金轉出不受限制，十分便捷。其次，自余額寶上線以來，7日年化收益率長期穩定在4%左右，遠遠高于銀行理財產品。因此，許多客戶傾向選擇在收益和流動性上均有顯著優勢的余額寶，從而對商業銀行短期理財產品造成沖擊。

四、我國商業銀行應對互聯網金融沖擊的應對策略

在面對互聯網金融的發展與沖擊下，我國商業銀行必須重視人才培養來創新銷售形式，必須以客戶為核心來提高服務水平，必須推進數據支撐來加強合作交流。

1.重視人才培養，創新銷售形式

人才與技術是商業銀行改革創新的重要支撐。面對互聯網金融帶來的巨大挑戰，銀行應當首先建立一支專業人才隊伍，大力培養專業型及復合型人才，為產品的創新奠定基礎。其次，商業銀行應當將余額寶優勢與自身優勢相結合，加快銀行互聯網平臺和移動互聯網平臺的建設，拓寬產品銷售渠道，打造集物理網點和互聯網為一體的基金銷售平臺。最后，參考余額寶交易模式，逐漸放寬對投資者資金規模的限制，重新規劃客戶基金贖回時間，允許客戶自由購買和贖回基金，促進理財產品便捷化。

2.以客戶為核心，提高服務水平

與互聯網金融相比，傳統銀行資金規模較大，發展歷史悠久，擁有許多忠實客戶。且銀行工作人員均具備較強專業能力，能夠為客戶提供專業意見從而盡量避免風險。然而，在以往長期發展過程中，商業銀行形成了固定的服務模式，創新能力與服務意識逐漸下降，難以適應時代發展與用戶需要。為改善當下狀況，首先，銀行應改善傳統經營模式與服務理念，堅持以客戶為中心，重視客戶資源的積累，探索客戶真正需求，為客戶提供個性化服務。其次，銀行應不斷調整自身服務體系，拓寬服務渠道， 積極推廣網上銀行服務，及時與客戶進行溝通并解決問題，從而提升客戶滿意度。

3.推進數據支撐，加強合作交流

互聯網金融的快速發展對商業銀行造成較大沖擊，同時也為銀行帶來了海量的用戶資源和新的銷售模式。在互聯網金融背景下，傳統商業銀行的粗放式經營難以持續，推進數據支撐，尋求與互聯網平臺的合作十分必要。因此，商業銀行應當學習借鑒互聯網金融優勢，推進構建客戶數據平臺，對自身客戶數據進行深度挖掘和分析，充分掌握其需求及偏好，從而提升客戶體驗度，增強用戶粘性。此外，結合互聯網金融數據優勢與銀行自身資信優勢，建立電子商務平臺，從而快速獲得客戶信息，充分發揮銀行的支付功能、中介功能及融資功能，降低企業成本，提高服務效率及客戶滿意度。

五、結論

總而言之，互聯網金融的快速發展是社會經濟發展的必然現象，是時代的進步，商業銀行必須清醒的看到：互聯網金融的崛起使我國商業銀行面臨巨大挑戰同時也迎來重大機遇。從當前余額寶的發展案例分析來看，我國商業銀行應當重視人才培養，創新銷售形式，以客戶為核心，提高服務水平，推進數據支撐，加強合作交流等對策，從而實現商業銀行自身快速、穩健、可持續的發展，更好的服務中國經濟。

參考文獻：

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[2]黎來芳，牛尊.互聯網金融風險分析及監管建議[J].宏觀經濟管理，2017（01），52-54+68.

作者簡介：方美芳（1997- ），女，漢族，安徽財經大學本科在讀，安徽財經大學經濟學院，2015級經濟學本科生，研究方向：經濟學