新時代國有商業銀行風險與管控策略分析

何保軍

興業銀行鄭州分行，河南 鄭州 450000

我國的國有商業銀行是國家進行宏觀調控、發揮經濟職能的重要介質，是我國社會主義市場經濟的重要主體。經過幾十年的發展，我國的國有商業銀行在市場競爭中形成了規?；突A化發展，在本幣業務上具有絕對的競爭優勢。但在近年的發展中，我國國有商業銀行的發展也呈現出了受體制與政策制約明顯、缺乏完善的風險防范體系等不足。

1 新時代國有商業銀行存在的主要風險

1.1 政策性風險

國有商業銀行受計劃經濟時代的影響比較嚴重，其市場供求關系的處理、貨幣資金的分配、建設項目的審核受到地方政府和國有企業的影響比較大，造成國有商業銀行的地域發展存在較大的差異，產業性發展與市場經濟水平的發展不相適應，資源結構不夠合理[1]。20世紀初，我國四大國有商業銀行的不良資產比率已經超過了25%，國有商業銀行不良資產在國民經濟生產總值中的比重也超過了20%，消化國有商業銀行的不良資產耗費的國民經濟生產總值成本不斷上升。

1.2 信用風險

國有商業銀行的信用風險一方面來自借貸者不按照借款合同履行還款義務，另一方面來自國有商業銀行的信貸管理不力。運行制度、監督制度、內控機制的缺陷，會導致整個評估過程的合理性、科學性受到影響。信貸管理中存在對客戶的信用審查、財務狀況審查、地區盈利能力審查不夠重視的情況，導致信貸資金投放評估的綜合性不夠，影響了信貸資金的信用安全。

1.3 市場風險

市場經濟的自發性帶來的影響是多方面的，銀行的工作人員在工作中會受到來自多方的利益誘惑，人的趨利性與銀行內部控制系統的不完善，會造成員工自主性職業懈怠、服務意識低下，增加國有商業銀行的流動性風險和市場風險。銀行的壞賬率上升，不良資產比例增大，帶來一系列的利率風險、價格風險，影響國有商業銀行的盈利能力。尤其在當下，國家金融政策與銀行業相關法律的制定仍然不十分健全，利率市場化改革的推進和市場定價領域的擴大，加劇了國有商業銀行的風險。

1.4 不可抗力帶來的風險

不可抗力因素主要是指電力運行系統故障、設備運行故障、自然災害、安全事故等，會給國有商業銀行帶來工作場所安全風險、系統操作安全風險等。這類風險發生的概率比較低，然而一旦發生就會給銀行造成嚴重的資金損失，給銀行的社會信譽造成嚴重的負面影響。

2 新時代國有商業銀行風險管理手段與控制策略

2.1 深化銀行制度改革

加強國有商業銀行的運行與管理制度建設，是防范由于制度缺陷造成的風險的根本性舉措[2]。第一，重新定位國有商業銀行與國有企業的關系，理順國有產權關系。深化國有商業銀行的股份制改革，拓展國有商業銀行的資金來源，改善國有商業銀行的資產結構與資產質量，提升資金流動的安全性與流通性。第二，加強審計制度的建設，尤其是交叉審計制度的建設，對銀行內部與外部的審計章程、審計部門、審計人員進行合理的規劃，將審計工作落實到銀行工作人員的所有具體工作的關鍵節點當中。例如，中國銀行山東省青島市分行切實執行了交叉審計制度，建立了集中管理模式，對審計項目、審計人員進行集中化管理，建立了標準化的審計模板和科學的審計項目考評體系，保障了審計工作的獨立性、嚴肅性，提高了審計工作的質量和效率[3]。第三，加強監督制度的建設，使監督工作與審計工作成為完整的“閉環”，增強對員工整個工作流程的監督管理與控制，有效甄別工作懈怠的員工。要積極轉變管理理念，將風險管理與風險控制作為銀行發展管理的重要領域，加強內部控制體系的建設。

2.2 加強國有商業銀行的流程建設

建設科學、合理的操作流程，完善操作程序管理體系，是管理與控制由于工作人員的工作失誤帶來的風險的根本舉措。第一，普及金融風險防范意識，加強員工對操作規范與操作程序的認識。尤其要注重加強對員工的金融刑事法制教育，在銀行系統開展全面的法律知識教育，加強員工對《人民銀行法》 《商業銀行法》 《貸款通則》 《擔保法》《反洗錢法》 《票據法》 《銀行業監督管理法》的理論學習[3]。第二，加強對操作流程的監督管理，完善電子監控、指紋確認、人臉識別等技術方向的監督基礎設施建設，對“心存僥幸”的人員起到強有力的心理震懾作用。將對員工操作流程的監督控制，細分到各個支行負責人的日常工作任務中去，加強對員工流程監督的人員管理。第三，提高工作操作流程的科學性與嚴謹性，提高對人員的管理水平。建立書面流程與電子流程兩套管理體系，保障員工的每一步操作都嚴格按照規章制度的內容進行，用信息系統建設提高對風險的識別、度量、控制與監測。尤其是偏遠地區的國有商業銀行的各個分行，要加強對員工的操作流程管理。

2.3 提高國有商業銀行的盈利能力

應對市場的自發性，規避國有商業銀行發展中的市場性風險，要從以下方面進行管理與控制：第一，推動收費業務改革，提高國有商業銀行在服務方面的營收能力，按照《商業銀行服務價格管理辦法》，創新代客理財工具和渠道，滿足公眾的理財欲望。第二，提高國有商業銀行的資本利潤率、資產利潤率和人均利潤率，幫助員工認識到拓展收益渠道對于銀行發展的重要性，使員工明確操作的邊界與底線，使不同崗位的職工明確各自的職業風險，幫助員工樹立良好的職業心態。例如交通銀行，每季度開展不同主題的專業技能培訓，組織員工學習，并對員工的學習心得進行收集整理，對優秀的學習心得進行全企業范圍內的展示，并將職業道德課程的學習成果計入員工的年終績效當中，大大增強了員工對于課程學習的重視程度，提高了學習的積極性與主動性。第三，國有商業銀行要加強員工內部監督與違法舉報制度的建設，及時處理員工舉報的人員，調查舉報的真實性，對于舉報真實有效的員工進行相應的物質獎勵。并建立行長熱線、監督舉報工作日等便于員工相互監督的管理制度，將對員工的職業道德的監督建設常態化、固定化。

2.4 加強國有商業銀行的應急預案建設

不可抗力因素引發的風險屬于偶發風險，但是一旦發生，就會造成難以估量的損失，因而國有商業銀行要加強自身設備系統的維護，建立有效的應急預案管理制度，增強風險管理與控制能力，第一，要注意銀行內的電路、設備、信息系統的日常維護與檢修工作。向員工發放設備使用說明書，如聯動門、ATM機、防護門、智能防護艙、閱讀器、加鈔艙等主要設備的操作說明，敦促員工在日常使用中嚴格按照操作說明進行設備操作，避免設備的人為損傷。建立日常檢修管理工作組，對設備維護與檢修的人員、資金、時間進行綜合的規劃與安排。調動員工及時將觀察到的設備異常狀況進行上報。第二，加強銀行內報警設備的日常維護與檢修，與當地公安局、消防中隊、武警部門建立有效的聯系，當銀行面臨搶劫、故意破壞、蓄意鬧事等極端行為時，及時上報到安全保障部門，獲得安全保護與警力支援，確保銀行內的員工生命安全與銀行資金安全。第三，建立數據備份與應急管理機制，及時將銀行信息操作系統內的信息進行備份，建立銀行自身的安全局域網絡和操作數據庫，增強國有商業銀行內部網絡的安全性。建設電力保障機制，準備應急發電設備，以應對斷電、斷網等突發狀況。

3 結語

綜上所述，新時代國有商業銀行的風險是可以通過制度建設與人員管理進行有效的風險管理與控制的。從本文的分析可知，研究新時代國有商業銀行的風險管控策略，有助于加深對當前國有商業銀行面臨的風險的綜合分析，建立行之有效的風險管控體系，增強商業銀行運行的安全性。因而，國有商業銀行要重視制度建設與人員管理，有效管控發展中的風險。