遵義市招商銀行信貸業務研究

吳天昊　宋昕怡

關鍵詞：遵義招商銀行;信貸業務;風險管理

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年11月9日

一、遵義市招商銀行信貸業務風險現狀

（一）不良貸款率高。近年來，由于我國經濟狀況的原因，導致大量企業出現資金缺乏，盈利能力不足以及倒閉現象的出現，特別是在西部地區，這一狀況尤為嚴重。當企業在通過商業銀行貸款融資之后，如果其出現經營狀況不佳、資金缺乏的情況，就會出現違約情況，導致不良貸款的出現。隨著遵義市招商銀行信貸業務數量的增長，其不良貸款率也呈現了一定幅度的上漲趨勢，在2014～2016年之間，幾乎以每年20%的速度上漲。這與其在放款時審核不嚴以及地區企業發展狀況有關。（表1）

（二）信貸資產單一，貸款風險集中。信貸資產是目前商業銀行開展信貸業務的資金來源，如何合理使用這部分資產一直是商業銀行在經營中著力解決的問題。但據實際情況來看，遵義市招商銀行在對這部分資金的使用仍然很不理想。由于其信貸資產主要投放在小型企業客戶以及公司型客戶中，而對其風險預估不足，導致這類客戶的逾期貸款較多，故而形成了較為集中的貸款風險。

從表2可以看出，風險主要集中在小微企業和個人信貸中，風險比較集中，而對于大公司的貸款，從遵義市某招商銀行的2016年第一季度財務報告來看，并沒有發生信貸風險，這體現了遵義市招商銀行的信貸風險集中在小微企業和個人客戶上。（表2）

二、重構遵義市招商銀行信貸業務風險管理流程

（一）降低外部因素的影響

1、加強對小微信貸業務的信用體系建設。為了實現信用管理體系的有效建設，遵義市招商銀行應該加強信息披露制度。為了使信息披露制度更加完善，首先銀行的管理者應該提高對于信息披露的重視程度，在銀行內部建立專職用于進行信息披露工作的平臺。由于小微信貸業務的服務對象主要是小型企業，對于積極償還貸款、利用誠信經營等方式來獲得銀行貸款的企業，遵義市招商銀行也應該通過積極進行披露的方式，由此肯定小型企業誠信發展的態度，由此提高農村企業的信用水平;其次，遵義市招商銀行應該借鑒國有或大型股份制銀行的信息披露制度現狀，針對自身的信息系統進行完善，結合其他銀行及政府對失信企業的信息披露情況，在進行貸款審批的過程中，針對該企業的經營發展情況合理批復貸款;最后，遵義市招商銀行還應該保證信息披露工作的動態性，在進行小微業務信息披露的過程中，應該保證信息是實時更新的，同時當部分失信企業能夠提交相應的材料，證明自身的失信貸款并不是出于本意，是因為經營發展過程中出現問題等客觀因素，也應該將失信企業從披露系統中取消，以動態的信息披露模式來完善信用管理體系。

2、積極應對經濟系統性風險。經濟系統性風險由于具有周期性，任何經濟體都無法避免，也沒有較好的解決辦法。只能通過預防補救等辦法進行解決。首先，遵義市招商銀行要對可能存在的系統性風險進行預估。需要根據目前經濟發展的態勢，對未來可能發生的系統性風險進行預估，從而提前對其進行防范;其次，在風險發生時，要詳細分析風險發生的成因，根據風險的成因采取措施進行解決;最后，在風險發生之后，根據風險具體產生的影響程度以及規模采取相應的補救措施，從而縮短風險發生之后的持續影響時間。

（二）建立完善的貸前調查機制

1、做好客戶身份識別工作。為了切實做好對客戶身份的識別。對于遵義市招商銀行，應該從以下幾個方面進行著手：首先，遵義市招商銀行需要對客戶的身份信息進行嚴格審查，在客戶辦理貸款業務時，相關工作人員要認真對客戶信息進行審核，防止利用假名或是匿名的方式進行貸款。如若發生類似資金用途來歷不明等狀況，應立即停止一切放貸。其次，遵義市招商銀行需要與當地征信機構進行合作，在對客戶進行信息審查是借用征信機構的數據信息，對于有違約記錄的客戶客戶要對其進行進一步的審核或者拒絕辦理業務。最后，還通過分層管理的辦法進行識別。遵義市招商銀行對客戶進行分層處理，信用良好的、經常通過銀行渠道融資的，此類客戶我們可以單獨分類進行標注;相反，對于進行大額或是可疑交易的這類客戶，將其分到特殊名單中，由銀行內部從事工作較好的工作人員專門負責管理。

2、構建風險指標體系。整個風險指標體系的構建是一項系統工程，其中風險指標體系是該體系風險控制的關鍵環節。因此，構建風險指標體系是重要舉措。首先，遵義市招商銀行要建立對相關的客戶的風險測評機制。根據企業資產負債狀況、經營業績等指標，對企業的還款能力、所面臨的風險進行評估，達到防范個別風險的目的;其次，建立對行業的測評機制。由于涉及行業眾多，不同的行業所處的環境不同，經營方式也不同，所以所面臨的風險狀況也不同。因此，遵義市招商銀行要針對不同的行業建立不同的風險監測機制;最后，遵義市招商銀行要建立宏觀經濟風險評估機制。宏觀經濟風險的爆發所產生的影響巨大，因此要對整體的經濟形勢作出正確的預判，根據宏觀經濟的變化調整經營方式，從而降低整個信貸業務業務的風險。

（三）嚴格進行貸中審查

1、對客戶進行持續跟蹤考察。對辦理信貸業務的客戶，需要對其經營消費情況，實行持續考察。目前，一些銀行的業務增加了原有的信貸額度，增加了一些信貸額度以外的部分。如果每次分期的付款額度在貸款人的償還能力范圍之內，那么無疑就減少了貸款者逃避還款的幾率，減少壞賬的可能性;同時，如果分期付款金額超額部分，對透支消費理念且資產管理能力較低的客戶，可能無法償還、存在不能及時支付的風險;假設分期付款的金額不是很高，這種情況顯然不利于信貸業務的進一步發展。銀行在授予消費者合理的分期付款額度之后，并沒有結束，還需要繼續對消費者使用分期付款額度的情況進行觀察，確保持卡人是按照約定的使用，?？顚Ｓ?。

2、建立責任機制。目前，責任機制是國外金融機構使用較多的貸中管理方法，遵義市招商銀行需要對這一方法進行應用。首先，由各支行對客戶信息進行綜合審查。由遵義市招商銀行各支行對行內的信貸業務進行負責，對客戶還款能力、履約狀況進行綜合把控;其次，由信貸部門進行實際現場審核，對于企業客戶，由信貸部門對其進行進行現場考察以及資產審核;最后，由專人進行維護。各支行需將企業客戶進行分類，將所處不同行業的企業進行區分，每個行業的企業有專人進行負責具體審查以及對支行和信貸部門在審核時的漏洞進行補全。

3、充分利用數據技術。遵義市招商銀行應充分利用當今信息技術來進行信用管理工作。遵義市招商銀行也應該積極地搭建大型信息交互平臺，針對信貸業務迅速發展的具體情況針對性地將企業個人的信息來進行匯總補充。在大數據信息技術不斷完善的基礎上，遵義市招商銀行也應該加強自身的信息系統建設水平。通過提高信息技術建設投入等方式，最終來保證數據信息技術的應用能夠與市場發展相適應，運用自身的數據信息系統，對所提交的信貸業務風險進行及時分析，最終為風險管控工作水平的提高帶來幫助，也能夠夯實遵義市招商銀行信用管理體系。

（四）完善貸后控制

1、成立貸后清收部門。信用貸款發生后，應成立貸款清收小組?？刂茐馁~的基本前提是完善的信用貸款內部控制制度。具體來說，首先，企業應明確信用貸款的經手人和部門負責人，對數額較大的信用貸款應經過企業負責人的批準，并明確相關負責人應負的責任;其次，遵義招商銀行應建立嚴格的資金回收制度，成立專門的資金回收機構，并將催收業績納入員工績效考核的范疇中;最后，遵義招商銀行還應建立健全信用貸款催收系統，完善企業信用貸款的內部監控制度，努力形成規范的信用貸款控制程序。

2、及時處置質押資產。質押資產是客戶在貸款時的重要審核依據，當客戶出現違約時，這部分資產便屬于銀行所有，若對其處置恰當，這部分資產便可以為商業銀行提供相當的現金流。首先，成立專門質押資產處理部門。遵義市招商銀行需要建立專門的部門，由該部門負責對這些資產進行估值并進行出售;其次，及時清理質押資產。目前，有很多商業銀行由于未對質押資產進行及時處理，導致其出現貶值的狀況。因此，遵義市招商銀行需要及時地對這部分資產進行清理，從而避免貶值現象的出現，以至于導致其產生損失;最后，實行拍賣機制。遵義市招商銀行需要與拍賣行進行合作，在出現較難處理的資產時，可以通過拍賣行，利用其資源優勢對這部分資產進行拍賣。

3、建立貸后信息儲備系統。貸后信息也是非常重要的客戶信息來源，通過這一信息，可以有效辨別客戶的信用狀況，便于以后對客戶的資格審核。一方面對客戶的貸款信息進行儲備，儲備的信息應當涵蓋整個貸款流程。當客戶在次貸款時，可以通過儲備的信息庫進行查詢，從而作為對其審核時的重要參考;另一方面對儲備的客戶信息進行分類。將還款能力好、信用好的客戶與還款能力差、有違約記錄的客戶進行區分。

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