互聯網金融背景下銀行移動支付的探討

張文琨

【摘 要】近年來，互聯網金融在全球范圍內的迅速崛起，對金融市場的供需結構和供給方式均產生了深遠的影響，對傳統銀行的業務和服務空間造成了沖擊，成為傳統銀行業改革轉型和創新發展的催化劑與核心引擎。在此背景下，江蘇鄭州市區聯社將科技創新作為核心任務，于今年6月份正式推出了民豐“一碼通”二維碼收單業務，順應了行業發展變革的外部趨勢，也符合自身生存和發展的內在需求。

【關鍵詞】互聯網金融；改革轉型；收單；需求

第一、審時度勢，開展市場調研，把握發展脈絡

縱觀近年來二維碼支付市場的發展歷程，主要分三個階段：一是第三方支付群雄并起。以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺如雨后春筍般涌現，各支付機構跑馬圈地，貼身肉搏式的市場競爭日漸膠著。二是聚合支付應運而生。早期聚合支付產品主要由第三方公司提供，前端利用編碼和圖像技術將多碼合一，后端根據消費者使用的支付APP，將交易信息路由至不同的二維碼支付機構。三是商業銀行順勢而為。在二維碼支付浪潮的滌蕩下，傳統銀行機構也紛紛通過直連第三方支付機構的方式擁抱二維碼收單業務，新一輪角逐已經向更高層次、更大縱深躍進。

2018年初，鄭州市區聯社深入開展了市場調研，發現在蓬勃發展的背后，當地二維碼支付市場同樣存在一些問題：一是第三方支付機構獨立構建標準，不同標準的二維碼在系統接入上推高了商戶的接入成本，且在賬務處理、前臺碼牌擺放等方面也造成了諸多混亂，令商戶和消費者不勝其煩。二是在利益的驅動下，很多第三方公司重利輕服務，大多存在收單費率高、售后服務差、資金風險大等問題。三是銀行類二維碼支付產品普遍存在支持渠道單一、商務政策僵化不親民以及售后服務能力不足等問題?；谏鲜鲅信?，二維碼支付市場的下一輪發展勢必從分散數據、分散應用、分散渠道向大平臺、大流量、多場景轉變，這給商業銀行帶來了前所未有的機遇，也是對其渠道建設和服務能力的一次挑戰。

第二、強強聯合，圍繞智慧變革，打造智慧金融

隨著移動互聯網、大數據、人工智能（AI）、VR/AR等新技術和新領域的飛速發展，全社會已經進入了一個高度數字化的“互聯網+”時代。數字化浪潮催生了金融圈新的競爭格局和生態環境，運用傳統金融手段解決金融需求的場景越來越少，建立在新技術基礎上的智能金融場景越來越多，“智慧金融”呼之欲出。

2018年初，市區聯社明確提出了全面推進“金燕e貸”項目建設的年度目標，這是鄭州市區聯社對未來發展方向所做出的科學判斷和重要決策，將“智慧金融”建設提高到戰略高度，是如何適應這場“智慧變革”，抓住發展機遇的關鍵。在項目籌建期間，市區聯社充分調度行內外資源，確保項目建設進度序時、高效。

一是主動對接政府部門，多源匯聚內外大數據資源。2018年初，為提高“智慧金融”建設所需大數據源的可得性，鄭州市區聯社主動參與宿遷市公共信息資源共享平臺（該平臺囊括了全市30余個行政及事業單位的124項數據，旨在打造覆蓋全市的綜合信用信息平臺）建設的同時，還積極開展外部數據引入工作，主動對接了市政府政務辦、京東辦、人民銀行、公積金管理處、社保等多個數據源單位。

二是及時拜訪京東集團，全方位深化戰略合作關系。年初，鄭州市區聯社拜訪了京東集團有關高層，就二維碼收單業務、大數據共建共享、智能城市等合作內容進行了深入洽談。經協商，雙方在二維碼收單業務、智能城市、云業務、大數據、人工智能（AI）、信用體系建設等諸多領域確立了全方位的戰略合作關系。在先期開展的二維碼收單業務合作方面，京東同意在原有的2‰和6‰兩種正常收單費率基礎上，增加0‰和1‰兩種公共事業收費費率。未來，雙方還將進一步推動資源共享和優勢互補，共同助力宿遷“智能城市”建設及金融科技創新。

三是重點攻關騰訊阿里，打通微信支付寶任督二脈。根據調研，在當地第三方移動支付領域，微信和支付寶兩家因海量原始客戶積累而獨占鰲頭，總市占比超過90%。因此，要打造一個真正意義上支持主流移動支付渠道的聚合支付平臺，就必須同時打通上述兩大渠道。年初，鄭州市區聯社重點攻關了騰訊和阿里巴巴，順利打通了微信和支付寶兩大通道，且在原有的2‰、6‰兩種正常收單費率基礎上，新增0‰、1‰兩類公共事業收費費率。經過努力，還進一步為項目爭取到了上述兩家公司的費用支持，一是每新增一戶收單商戶，支持項目拓展營銷費用50元。二是給予日常維護費10元/戶/月。三是開展“隨機立減”活動，平均優惠2元/單（持續3個月），為項目建設注入了新的動能。

四是積極協調省級聯社，爭取技術和政策雙支撐。在民豐“一碼通”產品的開發過程中，無論是技術研發還是商務政策，均離不開省聯社的關心和幫助，特別是在與京東、銀聯的對接過程中，得到了省聯社的大力支持。眾所周知，2017年上半年銀聯發布了標準二維碼支付體系，所有承認及符合其標準的支付機構都可加入。京東金融作為銀聯戰略合作伙伴，首批加入了銀聯二維碼支付體系，通過標準二維碼實現與各大銀行間的互聯互通，不再與銀行等其他金融機構進行直聯。這就意味著，民豐“一碼通”若要與京東支付聯通，就必須借助銀聯標準二維碼支付體系，而當時省聯社主要通過接入“網聯”而非接入“銀聯” 的模式實現與第三方支付渠道的對接。因此，為確?！耙淮a通”產品如期上線運營，鄭州市區聯社第一時間向省聯社尋求幫助并獲得了大力支持，通過銀聯與京東支付實現了互聯互通，及時解決了這一難題。

至此，民豐“一碼通”二維碼收單產品的基礎架構已經確定，該產品集京東支付、微信支付、支付寶、銀聯閃付和民豐自有支付等五碼于一體，基本涵蓋了當地所有主流移動支付渠道。

參考文獻：

[1]陳曉寶。國內移動支付業務發展的戰略研究[D].揚州大學，2012

[2]楊秋迎。中國移動支付的商業模式研究p].北京郵電大學，2013

[3]楊顯峰。我國第三方支付發展研究P].西南財經大學，2013

（作者單位：鄭州市市區農村信用合作聯社）