論鄉村振興戰略視角下農民受金融排斥問題

葉楠 呂雪瀅 馮心虞

[摘 ? ?要] 鄉村振興是黨的十九大提出的重要戰略，解決農民生產、生活資金問題是實現該戰略的關鍵。然而，通過對湖北省云夢縣的實地調研發現，不少農民在獲取農村金融支持方面存在障礙。造成湖北欠發達地區農民受金融排斥的主要原因在于農民缺乏金融意識、金融供給與農民需求之間的不匹配、政府普惠金融宣傳不夠簡明等方面。要緩解上述問題，農民需要更新觀念，提高金融意識;金融機構需要開發更適合農民的金融產品;政府部門要采取農民更易接受的方式來宣傳金融知識。

[關鍵詞] 金融排斥;金融供給側改革;農村金融;農村信貸;云夢縣;鄉村振興

[中圖分類號] F830.58 ?[文獻標識碼] A ?[文章編號] 1002-8129（2019）09-0106-09

鄉村振興是黨的十九大提出的重要戰略，是按照決勝全面建成小康社會、分兩個階段實現第二個百年奮斗目標的戰略安排。中央農村工作會議明確了實施鄉村振興戰略的目標任務：到2020年，鄉村振興取得重要進展，制度框架和政策體系基本形成;到2035年，鄉村振興取得決定性進展，農業農村現代化基本實現;到2050年，鄉村全面振興，農業強、農村美、農民富。本文以國家鄉村振興戰略為背景，對湖北省孝感市云夢縣的西王村和清明河鄉等地進行了實地調研，采用選定調研地點和簡單隨機抽樣相結合的方法，收回有效問卷193份，基于此探討云夢縣農民受金融排斥的原因①。

一、影響云夢縣農民貸款受金融排斥因素的描述性統計分析

課題組的實地調研詳細掌握了云夢縣西王村、白河村、周圍社區及清明河鄉的貸款情況以及存在的問題，對以村鎮為主體，政府、金融機構共同形成的多維信任機制進行了較為全面的分析。本次調研主要采用走訪式、面對面問卷調查法，共走訪3個村鎮，2家商業銀行和當地政府，并對210名村民進行了面對面問卷調查，問卷的回收率和有效率都超過90%。本次調研獲知的主要信息有：

1. 農村村民主要為中老年人。此次課題組的調查對象年齡分布廣泛，利于進行普遍性研究。根據統計，20-30歲的村民約占14%，30-40歲約占16%，40-50歲約占18%，50-60歲約占22%，60歲以上約占30%。由于農村年輕人外出務工，導致此次調研對象主要為50歲以上村民。

2. 農民的貸款來源主要是親戚朋友。在回答“您最信任的貸款途徑？”這一問題時，有62%的農村人通過向親戚朋友借錢解決資金的需求，35%的農村人選擇向銀行貸款，僅有1%的農村人利用互聯網金融平臺解決資金問題（選擇銀行貸款與利用互聯網金融平臺貸款的均是農村年輕人）。說明大部分農村人更愿意找親戚朋友借錢而不是求諸銀行和正規金融機構，這極大程度上是由于中老年農民普遍更信任親近的人，不愿輕易向陌生機構或人員袒露貸款需求。而且在調研的過程中，不少村民表示，即使無法從熟人處順利借到錢，寧愿放棄計劃也要避免受騙而造成損失，可見他們對風險的防范手段完全基于規避行為。

3. 房、車等固定資產成為主要貸款抵押物。在針對“如果貸款，您選擇用什么來抵押” 這一多項選擇的回答統計中，大多數農民并沒有選擇用林權和土地使用權作為抵押，部分農民選擇了房產，也有更多農民選擇了“其他”選項。后續詢問得知，部分農民會用車產及私人店鋪使用權進行抵押。這說明林權和土地使用權并不是農村貸款的主要抵押物，大部分農民會選擇房產、車產等進行抵押。

4. 農民貸款資金主要用于生活消費。對“貸款的用途是”這一問題，在所調查的進行過貸款的40位農民中，27.27%的農民將貸款用于農業生產，60.61%用于日常生活消費（如住房購車、子女上學等），12.12%用于做私人生意。這些數據表明，農民貸款多數用于改善生活，基本沒有農民將貸款用于投資。

5. 貸款需求較大。對上述貸過款的40位農戶進行進一步調查發現，58%的農民借款3萬元以上，6%在2萬到3萬元之間，12%在1萬到2萬元之間，這說明農村貸款的需求非常大。

6. 對金融貸款知識了解程度低。課題組通過簡單的是與否問題“您了解金融貸款么”發現，193位村民的中有超過150人都不了解金融貸款的相關知識，遠遠大于了解金融知識的人數，農村貸款知識的普及率不足11%，說明農民十分欠缺貸款等金融知識。

7. 從政府宣傳渠道獲取貸款信息的人數少。從“您通過哪些途徑了解金融貸款”的多選題回答中發現，大部分村民完全不主動獲取貸款知識。在少數了解金融貸款知識的農民中，獲取相關金融知識的主要方式是報紙、手機、電腦等多媒體渠道，通過政府宣傳渠道獲取相關知識的人很少。說明政府及相關部門對農民貸款政策、金融機構貸款知識的宣傳上存在著較大不足。

8. 貸款期望高。經過調查，盡管真正貸過款的村民不多，但許多村民對金融貸款都有較高期望，主要集中在希望利息低（約27.6%）、借款安全有保障（約26.7%）、審核方便（約23.8%）和門檻低（約21.9%）等方面。

二、基于云夢縣金融機構和政府提供貸款服務的分析

實際中，云夢縣的貸款情況如何？課題組對云夢縣金融機構和政府提供的信息進行了分析。

（一）云夢縣涉農貸款概況

截至2018年6月30日，云夢縣涉農貸款余額602527萬元，比年初減少7634萬元，涉農貸款情況不容樂觀（見表1）。

（二）涉農貸款創新產品概況

云夢縣涉農貸款創新產品主要有農村承包土地的經營權抵押貸款和“澤農貸”小額扶貧貸款。提供農村承包土地的經營權抵押貸款的有6家金融機構。截至2018年6月30日，云夢縣農村承包土地的經營權抵押貸款（后簡稱試點貸款）累放202筆共8487萬元。2018年元月至6月份，累放30筆，金額1304萬元，具體情況見表2。

“澤農貸”是向云夢轄內有生產經營能力的建檔立卡貧困戶和產業扶貧市場主體發放的扶貧貸款。貸款資金用于種養業、現代休閑農業及其他與農業生產經營相關的項目。云夢縣澤農貸小額扶貧貸款是云夢縣農商行創新產品。截至2018年6月30日，云夢縣澤農貸發放貧困戶數551戶，累計貸款金額3007萬元，累計獲貸率為15.2%。

助保貸款是云夢建行的創新產品，至2018年6月30日，助保貸款發放戶數17戶，貸款金額6674萬元。涉及云夢皮草園企業15戶，金額5694萬元;養殖戶2戶，金額980萬元。

由政府和金融機構了解到的數據得知，政府與金融機構主要為農戶提供了兩種貸款途徑——第一，澤農貸、小額扶貧貸款;第二，農村承包土地的經營權抵押貸款，兩種貸款方式都為農戶提供了一定的便利。云夢縣商業銀行累計發放的金融產品數量逐年上升，涉農貸款比年初卻呈現減少趨勢，而農民對于貸款的需求量卻只增不減。

（三）調查情況分析

從調查情況看，云夢縣銀行陸續推出了針對農民的貸款產品，云夢縣政府制定并實施了惠農政策，共同致力于解決農民貸款難的問題。同時，農民也有大量的貸款需求。但在調查中發現，云夢縣銀行還有大量貸款額度，而大量農民的貸款需求并未得到滿足。由于農戶沒有符合條件的抵押或擔保，而銀行認為農戶申請的貸款項目風險過高，進而提高貸款門檻，致使銀行預設的貸款供給與農民的實際需求不匹配——即使農村銀行為農民準備了大量貸款額度，也無法滿足農民的貸款需求，影響了政府惠農政策的落實。

三、影響云夢縣農民貸款因素的卡方檢驗實證分析

（一）卡方檢驗的基本原理與步驟

χ2檢驗，又稱卡方檢驗，是一種具有廣泛用途的假設檢驗方法，由現代統計學的創始人之一、英國人K.Pearson于1900年提出?？ǚ綑z驗常用于獨立性或相關性檢驗，屬于非參數檢驗，其基本思想是：統計樣本理論頻數與實際頻數的偏離程度，這一偏離程度決定了χ2的大小。χ2的值越大，表明兩者分布愈不符合;反之，χ2的值越小，則表明兩者分布愈趨向符合?？ǚ綑z驗的基本公式為

其中，Ai為實際的觀察頻數，n為樣本容量，Pi為理論概率，nPi為樣本的理論頻數，ν為自由度。

（二）卡方檢驗的基本原理與步驟

1. 建立檢驗假設，確定檢驗水準

H0：π1=π2

H1：π1≠π2，確定α

2. 構造統計量

若檢驗假設H0成立，實際頻數與理論頻數的差值越小，則χ2也越小;反之，若檢驗假設H0不成立，實際頻數與理論頻數的差值越大，則χ2也越大。定檢驗水準為α，當χ2≥χ2α，ν時，P≤α，拒絕H0，接受H1;當χ2<χ2α，ν時，P>α，不拒絕H0.

（三）農村貸款影響因素模型構建

1. 農民是否了解貸款

H0：了解金融貸款的人數與不了解金融貸款的比例相等;H1：了解金融貸款的人數與不了解金融貸款的比例不相等，α=0.05，統計得出：

如表3所示，在對是否了解金融貸款的樣本數據進行卡方檢驗后，由卡方值計算的結果P值<0.0001，可知回答“是”與“否”的比例不相等;由調查結果顯示，回答“否”的人數比較多，可得出結論：當地農民對貸款、金融產品了解度低，缺乏貸款意識。

2. 農民貸款過程遇到的問題

H0：有貸款經驗的人數與無貸款經驗的人數相等;H1：有貸款經驗的人數與無貸款經驗的人數不相等，α=0.05，統計得出：

H0：認為手續繁瑣、利息高、放款慢、害怕受騙、其他的比例相等;H1：認為手續繁瑣、利息高、放款慢、害怕受騙、其他的比例不相等，α=0.05，統計得出：

如表4、表5所示，在對有無貸款經驗和貸款中遇到的問題的樣本數據進行卡方檢驗后，由卡方值計算得出的p值均<0.05，可知回答“有貸款經驗”與“無貸款經驗”的比例不一，且無貸款經驗的人數更多，表示農民貸款人數比例低;貸款過程中遇到各種問題的比例不相等，其中“手續繁瑣”是農民貸款的最大阻礙。

3. 農民獲取貸款信息的渠道

H0：各渠道的比例相等;H1：各渠道的比例不相等，α=0.05，統計得出：

如表6所示，在對了解金融貸款的途徑的樣本數據進行卡方檢驗后，由卡方值計算得出的p值<0.0001，可知選擇的不同的了解途徑的比例不相等，實際調查結果顯示通過“其他”途徑了解金融貸款的人數最多，表明很多農民沒有正確的訊息來源;通過“政府宣傳”了解金融投資的人數最少，表明政府與民眾溝通上有障礙。

（四）卡方檢驗結果分析

1. 農民貸款的自我排斥：缺少向正規金融機構貸款的意識

當前農村大部分有信貸需求的農民，其受教育程度普遍較低，他們對新產品、新政策及復雜的貸款過程的理解接受能力有限，且銀行對貸款抵押物的要求嚴格，因此農民普遍缺少貸款積極性;其次，部分農民因不愿意獲取或缺少獲取金融知識的渠道，所以不愿輕易向金融機構貸款。

2. 農民貸款的條件排斥：銀行貸款手續復雜

由于農民極少辦理銀行信用服務，銀行難以對其進行信用評估?；诖_保農民按時還貸的原則，要求貸款人提供足夠的材料證明其貸款用途合理以及具有必要的還款能力，其中包括指定的抵押物、上級領導或部門的擔保。之后需一定時間核實信息（至少一周），貸款批準后，還需繳納一定的保證金。貸款流程相對復雜，也造成了農村村民對貸款的積極意愿相應地減少[1] 17-19。

3. 農民貸款的營銷排斥：基層政府和農村金融機構對貸款政策的宣傳方法有待改進

云夢縣政府和銀行在各村委會進行了貸款政策宣傳，包括面向農民代表開展宣講、在銀行網點進行產品宣傳、定期開展交流會等。然而在宣傳中，政府與銀行忽略了農民存在早期教育的缺陷，過多使用了超出其認知范圍的專業名詞，增加了農民理解的難度，從而大大降低了他們的興趣，產生了向銀行貸款的消極情緒。

四、緩解湖北欠發達地區農民貸款難問題的建議

通過此次的調研和分析，針對農民、金融機構和政府提出以下三點建議：

（一）消除農民貸款排斥心態：豐富農民金融知識

提高農民金融意識、豐富農民金融知識，金融機構要多開展普及金融知識的教育活動，打消農民對銀行等正規金融機構的誤解，同時教授防范非法集資的知識，提高農民防騙能力。鄉鎮各級政府也要有意識地普及一些與信貸、保險相關的基礎知識，提高農民的金融意識。同時組織農民參加一些金融實用技能的培訓，讓多數農民能對金融基本知識有一定了解，打消他們對金融惠民的顧慮。

（二）消除農民貸款評估、條件排斥：銀行應發展更適合農民的貸款服務

1. 提供低門檻的貸款服務。由于農民的田地和房屋無法充當抵押物，大部分農民又沒有其他資產，而銀行貸款門檻較高，導致了有貸款需求的農民無法貸款。因此，基層銀行需要為農民降低貸款門檻，同時基層政府也要努力擴大征信覆蓋面，為有信用的農民提供貸款擔保[2] 73-77，讓農民真正能夠從銀行貸到錢，讓銀行資金真正為農民脫貧致富助力，消除農民貸款的評估排斥。同時要加強農村金融體系建設，推動農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行和郵政儲蓄銀行為主體的多層次金融體系在鄉村振興戰略中發揮重要作用。金融機構應進一步提高金融惠農水平，提供低門檻、簡手續的貸款服務。

2. 提供貸款手續簡單的貸款服務。農民貸款手續繁瑣的主要原因是難以評估農民的信用，而現有的針對農民的信用評價體系過程繁瑣，導致很多農民都不想或者無法進行貸款。建好農村信用信息系統可以有效地對農民進行信用評價，向銀行準確提供借款人的信用信息，提高銀行向農村放貸的積極性。只有讓信用好的農戶方便快捷地獲得貸款，農村才能形成守信安定的貸款環境和金融氛圍，進而讓農村金融更加繁榮。建立農村信用信息系統不僅能夠繁榮農民貸款市場，而且在后期也能極大降低銀行等金融機構的管理費用和信貸成本，讓借貸雙方信息對稱。為此，對建立農村信用信息系統提出三點建議：

第一，各鄉鎮村以農戶為單位，在各自所在村委會進行農戶信用信息采集，詳細登記農戶的每筆借款（借入和借出）情況，具體到借款時間、借款數目、借款雙方、還款日期。登記之后不能隨意修改，并將此作為農戶信用的參考資料[3] 51-54。有條件的地方可建立信用信息數據庫，使資料更便捷地用于管理。

第二，積極運用信貸政策的導向力。各種農村金融服務機構要從正面和側面深入研究支農再貸款和再貼現管理在推動農村金融發展中的新方式[4]，使更多的金融服務產品供給能夠到達農村貧困與偏遠地區，幫助農村進一步實現脫貧，走上新的發展道路。

第三，深化農村信用體系建設。指導各銀行業金融機構落實農戶建立檔案、信用評級、申貸等工作，全力優化農戶小額信用貸款使用流程。有效利用農村金融基礎設施的清算與支付結算功能，將農民有關信貸的現金存量和流量數據引進商業銀行的支農貸款與農村小額信貸的信用評級系統，深化信用評級的參考數據可信度，使其更能準確地反映農民的借貸情況，判斷農民借貸是否合乎規范。

此外，在進行金融供給側改革后，會出現市場風險。金融機構可以將貸款與保險相結合[5]，保險公司在對農民做出信用評估后，為農民提供貸款相關的保險，當農民無法還款時，保險公司可為其還款，消除農民貸款顧慮。

（三）消除農民營銷排斥：基層政府和農村金融機構應采取合適的貸款知識宣傳方法

基層銀行、基層政府應面向農民，宣傳普及相關的金融貸款知識、金融貸款政策，介紹銀行為農戶量身打造的貸款產品、開通的貸款渠道[5]。要深入基層開展相關活動，形成人人有興趣、人人愿了解的氛圍，推動相關政策能夠更好地落實，相關產品能夠更好地普及，農戶們能夠更多地從中受惠。對此提出三點建議：

一是宣傳材料的制作更加通俗化。將農民所需辦理貸款業務的各個步驟、各種證件以漫畫的形式展現在宣傳載體上，操作過程可用流程圖展現，并由相關工作人員作必要補充解釋，使農民閱讀起來感覺通俗易懂，最大程度上消除農民了解學習的畏難情緒。

二是講座宣傳的設置更加生活化。建立農民學堂，通過講座進行團體再教育，拓展農民見識，使其生活圈豐富化，從而合理增長資金需求。

三是樹立典型人物，以點到面全面發展?？芍攸c培養一兩個具有影響號召力的代表人物成為“農民金融專家”，然后由這些典型人物引領宣傳工作的開展。

通過這三點方法結合，促使銀行系統供給與農民貸款需求達到平衡，推動惠農政策落到實處，改善農民生活質量，為實現鄉村振興的最終目標助力。

[參考文獻]

[1]宋佳.農村貸款困境與農村金融組織體系的構建[J].商業經濟，2017，（10）.

[2]孫維，聞學穎，于德運.我國農村融資難的癥結及其化解[J].農村經濟，2015，（1）.

[3]豐俊杰.我國農村融資存在的問題分析及對策研究[J].山東農業大學學報（社會科學版），2008，（2）.

[4]農民日報編輯部.夯實農業基礎是固本安民之要[J].山東農機化，2017，（2）.

[5]劉芳，汪秋萍，崔強，梁鵬.農村信用體系建設促進普惠金融發展的實踐和啟示[J]海南金融，2018，（6）.

[責任編輯：胡 ?梁]