淺談中小企業互聯網金融創新過程中的主要風險及防范策略

摘 要：中小企業的發展是保證新時代國家經濟體制改革順利推進的關鍵，對解決就業問題和促進國民經濟良性發展十分重要。長期以來，資金問題一直是影響中小企業健康發展的關鍵性因素，從互聯網金融創新的角度制定中小企業的互聯網金融風險防范措施，可以為中小企業更好地提升融資業務質量提供幫助。本文首先對中小企業在互聯網金融創新過程中存在的問題進行了總結分析。并結合具體問題。制定了優化中小企業互聯網金融創新水平的具體策略，對保證新時期中小企業具備更高質量的融資能力，具有重要積極意義。

關鍵詞：中小企業;互聯網金融;融資風險

互聯網金融的創新發展為中小企業提供了較為理想的融資平臺，但互聯網資源具備較大的虛擬性特征，其融資風險也很有可能產生。因此，對中小企業的互聯網金融創新過程中所面臨的主要風險進行考察分析，并制定應對策略，是目前很多中小企業融資工作人員重點關注的問題。

一、防范中小企業互聯網金融創新過程中的主要風險的重要意義

中小企業在運營資金方面的實力有限，不足以與大型企業形成有效的競爭，因此，創新融資方式對保證中小企業獲得高質量的資金供給具有較為直接的積極意義。此外，從現有的金融環境來看，中小企業在爭取銀行貸款方面的能力有限，銀行更加傾向于將資金投放到具備較強風險應對能力的大型企業和國有企業之中。因此，創新互聯網金融產業對于保證中小企業具備更高水平的融資能力十分重要，也是保證中小企業具備更高水平融資能力的關鍵。另外，中小企業應對互聯金融網風險的能力較為有限，一旦互聯網金融風險超出了中小企業的承受范圍，則中小企業不僅會產生經濟損失，也有可能因此對社會帶來危害?；ヂ摼W金融的創新發展在一定程度上影響了傳統金融行業的利益，有可能在行業內部遭到一定的抵制。如果相關的風險不能得到成熟有效的控制，將很有可能產生較為嚴重的社會問題，進而造成中小企業不能有效成熟地實現對互聯網金融產業的創新處置。雖然當前社會各領域人士對于互聯網金融的創新具備很高的期待，也有很大一部分中小企業憑借互聯網金融平臺實現了融資體系的創新處置，但從實際效果來看，中小企業依然在很大程度上依賴銀行的融資。如下表所示，企業規模小于100人的企業相比于規模更大的企業，貸款申請被拒次數明顯偏高。說明銀行更加傾向于對大型企業提供貸款，而銀行傾向于大型企業的主要原因，就是其防控金融風險的能力較強。由此可見，有效地提升金融風險的防控水平，是保證中小企業的互聯網金融創新質量得到全面優化的關鍵。

二、中小企業互聯網金融創新概況

直接融資是保證中小企業獲得理想的資金供給的關鍵，但是，雖然一些中介機構具備參與到中小企業融資工作中的意愿，但在處理資金融通體系建設工作的過程中，依然無法與大型企業一樣有效地進行融資體系的建設，導致直接融資方案的構建難以在中小企業優化融資方面發揮理想的作用。如下圖所示，現有的國內中小企業融資已經對新型融資方式具備了很大的傾向性，互聯網眾籌的占比為45%，為最高。P2P網絡借貸的占比為35%，為其次，而公募資金的占比較低，僅為12%。由此可見，中小企業在融資方面對互聯網金融具備很高水平的重視，相關風險防控機制的構建也始終是中小企業重點關注的問題。

三、中小企業互聯網金融創新所面臨的主要風險

1.中小企業互聯網金融所面臨的信用風險

信用機制的匱乏是影響中小企業互聯網金融產業建設的關鍵因素。從中小企業現有的互聯網金融體系建設情況來看，一些常規的經濟活動無法保證參與雙方都按照固定協議履行自身的業務，導致中小企業存在融資穩定性風險。此外，中小企業自身對其他機構和個人不具備強制的約束力，如果出現違法行為，中小企業難以具備足夠的適應能力。部分中小企業在執行具體的融資業務的過程中，容易受到對方虛擬項目因素的影響，而中小企業本身不具備足夠的調查能力。一些中小企業對于對方隱瞞實際情況的問題缺乏辨識力，尤其在直接盜取款項問題上，不具備足夠的應對能力。還有一些中小企業與司法機構的合作存在不足，對于網絡技術在金融工作運行過程中所發揮的作用缺乏足夠的控制能力，難以在信用體系建設方面得到網絡技術資源的有力支持，無法為信用風險的防控提供必要支持。

2.中小企業互聯網金融所面臨的法律風險

法律因素是保障中小企業互聯網金融業務的執行水平得到充分優化的關鍵。但是，一些中小企業在進行互聯網金融產業發展方案設計的過程中，對于法律資源的應用措施價值認知存在不足，尤其對于法律風險的防控，不具備足夠的能力，導致中小企業無法成熟地憑借法律資源對自身的權益加以維護，也使得法律風險的防控機制無法得到成熟的構建。還有部分中小企業在進行互聯網金融風險控制策略設計的過程中，對于新型法律資源的完整性認知存在不足，簡單照搬傳統的金融法律資源對互聯網金融業務進行創新設置，最終導致互聯網金融產業的發展難以憑借新型法律資源得到有效的保障，很有可能在傳統法律因素的壓制下，無法充分實現互聯網金融業務的有利因素，不利于互聯網金融行業的有效創新發展。還有一些中小企業的金融風險控制人員雖然對法律資源的重要性具備一定的了解，但缺乏對法律資源漏洞的有效分析，無法為互聯網金融體系的創新性構建提供完整的支持。

3.中小企業互聯網金融融資渠道方面的風險

互聯網金融的創新受到融資渠道的影響較大，但是，一些中小企業在進行現有的融資渠道保護設計過程中，對于互聯網金融產業的創新特征認識程度不足，缺乏對眾籌模式和網貸模式的必要研究，對相關風險的成因及發展趨勢缺乏足夠的研究，難以憑借對互聯網金融融資渠道的優化管理實現對互聯網金融產業發展戰略的優化設計。一些中小企業在進融資渠道設計的過程中，對于融資渠道數量與風險的關系總結存在不足，雖然結合不同類型的互聯網融資渠道制定了風險防控方案，但對于資金來源渠道單一化的危害認識不足，導致詳細的風險防控策略無法在互聯網金融風險產生的情況下發揮理想的作用，難以為中小企業積累互聯網金融渠道創新經驗提供支持。部分中小企業對于內源融資的重視程度過高，雖然可以暫時滿足企業的資金需要，但對企業的可持續發展卻具有不利影響。一部分中小企業受到產業規模和市場環境因素的影響，對企業的長遠發展需求了解存在不足，導致內源融資渠道的定位缺乏合理性，難以在中小企業改進融資渠道的過程中得到有效調節，不利于中小企業互聯網金融渠道的優化創新。

四、中小企業互聯網金融創新優化策略

1.提升中小企業信用風險控制水平

中小企業在進行具體的互聯網金融體系創新過程中，一定要對信用管理機制的應用價值具備較強的重視，并從構建信用體系的角度，全面地推進金融業務的創新發展方案，為金融機構的高質量構建提供必要保障。要強化對司法機構和行政機構的關注，更多地吸納信用管理體系的建設經驗，為信用風險控制質量的全面改進創造有利條件。中小企業需要加強對還款管理體系的重視，尤其要對經濟交易活動進行全過程管理，并使借貸的各個環節都可以成熟地實現對風險的控制，以此保證中小企業的信用風險管理體系建設工作可以在制度建設方面取得進展。中小企業還需要強化對信用記錄的重視，尤其要借助互聯網技術所提供的有利條件，對所有的歷史信用記錄進行總結應用，為中小企業具備更加有利的信用管理方案提供支持。中小企業還需要加強對企業貸款細節的重視，尤其要對企業現有的條件是否符合相關審批標準進行全面的總結，以此保證中小企業的工作人員可以在處理各項業務細節的過程中，有效地實現對信用風險管理體系的必要創新，為中小企業具備更強的信用管理能力提供幫助。

2.提高中小企業互聯網金融法律資源應用水平

中小企業的互聯網金融風險防控策略的設計人員，一定要對當前國內法律體系的完善程度具備清晰的認識，尤其要對近些年互聯網金融行業的創新發展情況具備全面的了解，使法律制度因素的局限性可以得到較大程度的明確。要在進行互聯網金融風險控制策略設計的過程中，將法律因素在制度設計方面的指導性作用作為重點關注的因素，雖然不能簡單照搬寬泛的法律條文指導具體的工作，但互聯網金融風險控制制度的設計一定要在思維層面具備對金融風險控制價值的充足認知，以便法律制度因素所具備的指導性價值可以得到更大程度的明確，為互聯網金融行業有效地適應法律資源的應用需要提供完整的支持?；ヂ摼W金融行業的從業者需要加強對現有法律條文的學習，保證在進行互聯網金融業務創新的過程中，可以快速實現對各類業務合法性的有效判斷，使互聯網金融法律資源的應用可以在法律制度得到完善的情況下實現創新性處理，并保證法律資源可以在具體的互聯網金融業務創新過程中發揮自身的作用。

3.拓展中小企業互聯網融資渠道

中小企業需要對互聯網融資渠道的構建具備足夠的關注，尤其要將融資渠道單一所潛藏的風險具備清晰的認識，保證中小企業在進行融資渠道管理的過程中，可以將融資渠道的豐富化設計作為重點關注的內容，保證互聯網融資渠道可以在精準認識中小企業資金需求的情況下得到創新性構建。中小企業需要加強對融資過程中信息對稱情況的關注，并對不同領域在融資成本控制方面的需求進行考察，使融資渠道的創新可以在全面滿足各領域利益訴求的情況下予以推進。中小企業需要將資金量作為必要的考察因素，并科學地進行各方面資源經濟價值的分析，使不同融資渠道所承受的融資風險可以得到合理完整的控制，并使中小企業可以更加成熟地實現對融資渠道的優化管控，為互聯網融資風險的成熟管控提供完整支持。中小企業一定要強化對內源融資影響性的關注，并對中小企業的短期經濟需求和長遠發展戰略的內在聯系進行完整的分析，使互聯網融資渠道的改進可以正確地進行內源融資渠道的認知與設計，提高中小企業的融資渠道改進水平。

五、結論

中小企業目前對于資金的需求較為迫切，創新性應用互聯網資源，可以為中小企業進一步提升融資質量提供有利支持。因此，加強對互聯網金融創新戰略的關注和分析，并結合金融創新的實際需要，對中小企業優化互聯網金融創新質量的具體策略加以制定，并對相關風險的防范措施進行設計，對提升新時期中小企業互聯網金融的創新質量，具有十分重要的意義。

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作者簡介：彭芬（1994.09- ），女，湖南長沙人，碩士研究生，廣東技術師范大學，研究方向：互聯網金融