經濟法視角下預付卡消費的法律風險及防范研究

李紅冉

云南振潤律師事務所，云南 昆明 650000

一、經濟法視角下預付卡消費的法律風險分析

首先，發行主體的資質存在一定差異性，對于經營者沒有全方位的了解，一旦發生糾紛，無法得到恰當解決。另外，預付卡的發行程序不嚴格，政府以及相關部門不能夠真正起到監督管理的作用，相關的規章制度形同虛設。預付卡消費當中消費者權益得不到充分保障。第一，預付卡發行主體資質不同。不同的行業有著不同的準入門檻，該門檻主要是對經營者資質審查，審查內容包括經營者各方面，確保對經營者有全面的掌握，保證行業穩步發展。不過，關于單用途預付卡并未有詳細的準入規制、對發行主體資質沒有明確要求，發行范圍與發行額度，發卡主體與發卡行為混亂導致預付卡發行量數量較多，發行主體難以履行全部義務，增加負債幾率。在實際生活中，很多經營者為擴大經濟效益以供周轉，且發卡無需提前申報，只要在發行后備案，這為經營者擅自發行預付卡提供了便利條件。此外，單用途預付卡范圍廣，消費者多，一旦出現消費矛盾將帶來巨大影響，商家沒有能力履行義務而損害持卡消費者權益，影響市場秩序。第二，預付卡發行流程松懈。通常發行應有系統的流程規則，包括申請——受理——審查——批準——送達——公示。多用途預付卡發行秉承著先許可再發行原則，需符合以上幾點要求，發行監督管理嚴格。相對來說，單用途預付卡管理流程比較松懈，秉承著先發行后備案要求，要求發卡主體在發卡之日起30天內根據要求辦理備案。不過，這種先發行后備案形式，政府部門對預付卡的發行難以起到監督管理效果，監督管理職能形式化，從而導致預付卡發行主體資質差異顯著。

二、預付卡消費法律風險的具體防范措施研究

(一)完善預付卡消費的法律依據

想要有效地預防預付卡消費存在的法律風險，首先就應該對預付卡消費進行立法工作。從目前情況來看，我國相關部門并沒有正式頒發一些專門性的法律法規，并且沒有真正形成體系，不利于日常的監督管理工作。由此看來，根據我國目前的實際消費情況，應該進行立法工作，明確預付卡的消費模式，取其精華去其糟粕，借鑒其他相關的管理制度成功經驗，規避風險，保護消費者的權益。隨著科學技術的飛速發展，預付卡消費模式越來越普及，所以必須進行細化，在市場準入方面，作出明確的規定，其中主要包括考察的內容和形式、相關的負責機構和結果的公示等方面。與此同時，做好資金管理以及經營者的管理工作，只有這樣才能具有一定的可操作性。其次，針對目前的消費狀況，合理的修改消費者權益保護法。明確預付卡消費的種類和特點，通常情況可以分為兩類，分別為多用途預付卡以及單用途預付卡。作出更加詳細具體的條款說明，改變模糊的規定。不斷地規范并且加強經營者的義務，補充完善商家的信息，并且對客戶的信息進行保密，防止泄露。其次明確經營者的責任。在整個消費的過程當中，經營者不能夠以任何理由向消費者索要不合理的附加費用，另外經營者擅自停業不提供服務的問題，也應該得到解決。并且應當明確懲罰性賠償的標準，加大預付卡消費非法經營者的懲罰力度，只有這樣才能夠真正的保護消費者的合法權益。此外，解決消費者向誰索要賠償款的問題，向發行人或者經營者索求，強化消費者協會的職能，形成正確的消費觀。

(二)形成行業協會和消費者協會監督制度

在當今時代，預付卡消費模式具有簡單便捷的特點，因此受到人們的喜愛，與此同時，參加預付卡發行的企業數量不斷增多，但是對于這些企業的監督管理力度，沒有達到相應的要求和標準。如果僅僅依靠政府的力量進行監督管理，無法達到相應的管理目標。由此看來，必須充分發揮行業協會以及消費者協會的積極作用，建立行業協會與消費者協會參與監督的長效機制，這樣行業協會和消費者協會才能夠在監督管理方面發揮自身真正作用。并且根據自身的市場特性優勢，有效地了解行業特點，熟悉相關的業務范圍和特征，在一定程度上明確商業風險等因素。由此看來，在采取措施之前進行有效的預防，在事后可以進行有效地處理，減少違規行為的出現。另外消費者協會和行業協會的參與，能夠在一定程度上減輕政府的工作壓力。消費者協會必須積極配合工作，減少糾紛的產生。一旦發生任何糾紛和問題，行業協會以及消費者協會可以先行處理，如果不能夠處理妥當，可以上報相關部門進行司法處置，只有這樣才能夠節約監督管理成本，調動相關部門參與市場監督管理的積極性。行業協會應該制定內部的規章制度，明確經營行為，針對違反規章制度的行為進行制裁。另外形成行業合同的規范文本，明確經營者對于消費者的一些責任。另外采取一定的調查手段，提高調查效率和質量。

(三)改革預付卡消費維權的訴訟制度

向法院提起訴訟具有一定的可行性以及權威性，所以必須改革預付卡消費維權的訴訟制度，這樣才能夠真正地有效預防預付卡消費法律風險。在辦理預付卡的過程當中，經營者不會提供書面合同，消費者也不能夠明確自身的權利。在這種情況之下，如果發生糾紛，消費者不能夠提供有力的證據來維護自身的合法權益。所以必須進行有效改革，消費者承擔的舉證責任主要是針對自己所遭受到的損害，能夠拿出真正的證據。經營者承擔其他方面的責任，否則經營者會承擔法律后果，必須進行誠信經營。值得注意的是，應該增加小額度預付卡的消費訴訟制度，從而提高工作效率，有效地配置司法資源。既可以節約時間成本，又能夠促使消費者維護自身合法權益。

(四)消費者增強法律意識

預付卡消費矛盾及風險多是由于消費者法律意識淡薄引起的，辦理過程中缺乏法律風險重視。為此，增強消費者法律意識尤為重要。首先，消費者要養成保留證據的習慣，保存消費憑證。其次，增強自我維權意識，當主體權益受到侵害時要拿起法律的武器，堅決維護主體權益。再次，對經營者資質做到心中有數。辦卡前掌握經營者是否具備營業執照、及其社會信用、經營狀態。最為重要的是掌握經營者資金狀況是否良好，避免經營者潛逃。最后，主動與經營者簽訂書面合同，明確各方權益、責任。此外，健全經營者社會信用體系。創建統一的信用信息平臺，公示經營者資質、財產狀態、經營狀態、信用，曝光假冒偽劣產品并給予處罰。情節較輕的要求重新整改，公示整改進度，堅決維護消費者知情權。反之，情節嚴重者信用等級降低至0、剝奪發放預付卡權利、從行業協會中開除。消費者在平臺中即可掌握企業狀態，可選擇信用良好的經營者消費，降低消費風險。相關部門或協會將經營者信用狀態錄入微機系統，有助于政府監督管理職能發揮，保護消費者權益、提高經營者社會責任意識、講求誠信經營，共建和諧、穩定的市場環境。

三、結語

伴隨著科學技術的進步與社會經濟發展，預付卡消費作為一種新的消費形式滿足了人們生活需求。與此同時一些侵害消費者權益事件也隨之暴露出來。為此，首先應完善預付卡消費的法律依據；其次，形成行業協會和消費者協會監督制度；再次，改革預付卡消費維權的訴訟制度。最后，消費者增強自身法律意識，監督商家創建誠信體系，從而降低預付卡消費風險?？傊?，做好預付卡消費的風險防范工作具有重要的現實意義。