收單外包機構備案快馬加鞭迎嚴監管

葛辛晶

靴子落地，支付市場收單外包機構治理迎來了關鍵時刻。9月16日，中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）收單外包服務機構備案系統正式上線，包括銀聯商務、拉卡拉、通聯支付在內的60家機構通過了備案審核，成為首批通過收單外包服務機構備案審核的機構。

此次備案工作的落地，即是向收單外包機構設立準入門檻，而這不僅將起到推動收單外包服務市場和收單市場健康規范發展的作用—打擊跨境賭博、斬斷涉賭資金鏈，更能激起收單外包市場從量變到質變，從統一化到專業化、定制化的服務模式的轉型。

收單外包市場邁向備案制時代

收單外包市場擴容催生風險問題。近年來，我國第三方支付市場規?？焖侔l展，根據易觀發布的《中國第三方支付綜合支付市場季度監測報告2020年第1季度》數據顯示，2020年第1季度中國非金融支付機構綜合支付業務的總體交易規模達64.03萬億元人民幣。

在巨量的交易規模之下，收單市場快速擴張，依托市場需求的多元化發展，外包業務加速裂變，呈現百花齊放的態勢，市場競爭程度日益加劇。根據零壹智庫數據顯示，收單外包機構數量從2017年的4029家增加至2019年的6561家。與此同時，收單外包機構間的服務水平良莠不齊，經營狀況兩極分化問題嚴重，部分收單外包機構為了賺取超額利潤，違規從事轉包、分包、套現和“二清”業務以及為跨境賭博、色情平臺等不法商戶提供支付服務，在嚴重擾亂了收單市場秩序的同時，亦在行業內催生“劣幣驅逐良幣”的亂象。

北京市網絡法學研究會副會長車寧表示，收單外包服務推動了支付市場的快速發展，降低了人力成本，提升了服務效率，優化了資源配置，客觀上確有其積極意義。但隨著收單外包市場規模的發展、壯大，支付風險問題也開始凸顯。

備案管理措施收斂市場亂象。移動支付因智能手機的普及而崛起，坊間大多將移動支付“元年”定義在2014年，距今已有6年之久，而在此過程中，收單外包服務融于市場需求，升級、迭代，其中雖產生業務漏洞，但好在監管部門反應之快，“隨漏應變”，及時推出相關監管辦法（圖1）。

2019年11月28日召開的第八屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行副行長范一飛要求協會要繼續探索在線監測無證機構的方式方法，盡快取得成效。同時，要加快收單外包機構的直接備案管理，綜合治理收單市場。

2 0 2 0年8月，協會發布了《收單外包服務機構備案管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），為外包機構備案管理提供了制度保障，豐富了自律管理的“工具箱”。此舉在進一步完善協會對于支付行業外包服務管理體系的同時，也推動收單外包市場走向備案制時代（圖2）。

《辦法》明確了收單機構和外包機構的定位和關系，收單機構委托外包機構承辦收單非核心業務是典型之一，且進一步把聚合支付技術服務也納入管理，利于幫助收單機構更好地選擇合作外包機構，防范業務違規風險。

在《辦法》發布后的半個月時間內，9月16日，協會收單外包服務機構備案系統便正式上線，其支持外包機構完成自主、遠程、無紙化、零費用的信息報備工作，備案的有效期為2年，已備案的外包機構須在有效期屆滿前至少提前90個自然日重新提交備案申請。需要強調的是，備案審核工作的通過與否，直接決定了外包服務機構的“進與退”，“進者”能夠名正言順地在市場中繼續拼搏，“退者”則面臨著更為嚴酷的“被清退”命運。

零壹研究院特邀分析師任俊東認為，收單外包強監管時代的到來，收單外包市場將從“野蠻生長”到有序發展，企業的淘汰速度會越來越快，合規化經營、精細化管理、專業化服務、打造品牌化的外包機構可能會率先迎來蛻變。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮評價道，外包收單登記備案系統是《辦法》的重要配套設施，能夠為收單外包管理工作提供底層技術支撐，系統的上線將改變過往收單外包機構的無序發展局面，從及時性、準確性等方面提升整體管理效率，有利于協會對會員單位與收單外包服務機構的標準化、信息化、專業化管理，為規范機構資質、促進收單行業安全有序發展帶來了積極意義。

聚合支付業務迎嚴監管

種種跡象表明，收單外包嚴監管時代正在到來。在所有收單外包業務中，最貼近“支付”核心的便是聚合支付業務。所謂聚合支付服務是指外包機構為特約商戶提供的融合多個支付渠道并實現一站式對賬的技術服務。簡而言之，就是將多個第三方支付方式入口聚合為一個，既能夠滿足商戶更多的需求，也能最大限度地為消費者提供便利。

受益于移動支付工具多元化發展態勢，近年來聚合支付業務“突飛猛進”，但隨之而來的還有聚合支付服務商違規提供支付服務、與非銀行支付機構間的利益失衡等一系列問題。

“在線下真實商戶越來越重要的今天，外包服務商的話語權越來越重，甚至在一定程度上擠壓了第三方支付線下收單機構的盈利空間，二者難以避免將走向競爭關系。此外，伴隨著套現和洗錢問題的多發，外包服務商的管理已經箭在弦上?！币子^支付行業資深分析師王蓬博分析稱。

隨著科技與金融的融合程度不斷加深，類似聚合支付這類與金融機構在交易、數據、營銷等金融業務層面有深度合作的外包服務機構，必然會受到相關金融監管。

這一點也直接體現在《辦法》中，該文件對于聚合支付業務的備案要求較其他類業務顯得更為嚴格，比如，服務商需要按照《個人金融信息保護技術規范》（JR/T0171-2020）等相關要求，建立完善的客戶信息安全管理制度和技術保障體系，從信息收集、存儲、傳輸、使用、修改、刪除、銷毀等各環節制定相應的安全保護措施，采取有效技術手段防止信息泄露，相關業務系統應符合國家金融行業標準，“已備案的外包機構應根據協會評級工作要求，在每年評級計劃開始前通過備案系統填報評級相關信息，其中已備案業務類型包含聚合支付技術服務的，業務合作信息應填寫聚合支付核心系統是否自建、支持商戶數量、支持終端數量、承載交易流水量等”。

備案申請5點須知

眼下，備案工作能否順利通過關乎各機構未來的“命運”，而在實際備案申請工作中需要關注哪些要點？

備案業務類型?！掇k法》第八條提出，外包機構可結合本單位實際（擬）開展業務情況選擇以下一種或多種業務類型進行備案，包括特約商戶推薦、受理標識張貼、特約商戶維護、受理終端布放和維護、聚合支付技術服務，以及其他收單外包服務。

要點須知：外包機構應當根據當前實際業務類型、情況選擇備案項，不得少報、亂報。比如，在選擇業務覆蓋地域時，備案地域應覆蓋實際地域，若實際地域不超過3個城市，則備案地域不得勾選“全國”。

《辦法》分為特約商戶推薦等6個細分業務領域，外包服務機構可根據實際情況備案一個或者多個業務類型，滿足《辦法》給出的基本條件才可開展相關業務服務，為收單機構選擇外包服務機構提供了切實可用的標準。

備案材料要求?！掇k法》第十條提出，外包機構須根據所填備案信息提供包括營業執照（副本）或相應證明材料影印件、法定代表人或負責人身份證影印件在內的五類材料。

要點須知：外包機構提交材料后的審核時間與備案審核時間密切關聯，換言之，外包機構應切實根據《辦法》要求提供詳盡且關聯性強的有效證明，方可加快審核通過的進程。

備案評分機制?！掇k法》第十三條提出，外包機構應完整、準確填報信息。協會可將外包機構備案工作信息完整性和準確性情況進行量化，并按照一定比例折算后納入外包機構評級綜合評分。

要點須知：倘若外包機構尚未通過備案，則意味著評級綜合評分中將失去20分。

備案公示?！掇k法》第十五條提出，外包機構備案有效期為2年，已備案的外包機構須在有效期屆滿前至少提前90個自然日重新提交備案申請。協會將按照《本法》開展審查，對于審核通過的機構予以公示。

要點須知：對于有效期屆滿且尚未重新提交備案申請的外包機構，則其2年內無法再重提備案，系統會自動拒絕其提出的申請。

取消備案?！掇k法》第二十三條提出，已備案的外包機構可自愿向協會遞交取消備案的申請，協會原則上應于20個工作日內完成審核，審核通過后，將在協會網站公示取消備案信息。

要點須知：取消備案的機構2年內不予再次備案，且同一法人代表以不同機構的名義申請備案的情況，同樣會被協會駁回。

【延伸閱讀】

收單外包服務機構備案常見問題

問題一：收單外包服務機構備案工作中，發起備案申請的主體是收單機構還是外包機構？

我國境內的收單外包服務機構應直接通過中國支付清算協會收單外包服務機構備案系統自助提交備案申請。備案發起主體應為獨立法人（外包機構總公司），除了以獨立法人運營的模式外，外包機構的分支機構無須提交備案申請。

問題二：外包機構備案工作的自律規范、材料及模板在哪里下載？

外包機構可登錄協會網站（http：//www.pcac.org.cn/）進入“公告通知”欄目，打開《收單外包服務機構備案工作常見問題解答》，從附件中下載相關資料，提前做好備案材料和信息填報的準備工作。

問題三：對合作外包機構數量較多的收單機構應如何推進備案機構備案工作？

理論上，收單機構應有序推進存量合作外包機構備案工作，但是對于合作收單機構數量大于100家，且在10月31日前不能100%提出備案申請的外包機構，協會也給予了合理的過渡期。收單機構可以組織制定《合作外包機構備案完成計劃》，按照每個月完成10%的比例推進，比如到2020年10月31日，備案完成比例應達到20%以上，并在次月末，提升至30%以上，以此類推，最終于2021年6月30日前將完成比例提高至100%。對于未在規定期限內完成備案的外包機構，收單機構應在確保商戶服務延續性的前提下，有序終止合作。

問題四：備案工作和加入協會之間是什么關系？

對于協會備案通過的外包服務機構，會推薦加入協會會員，如通過協會會員資質審核，則可以加入協會，如未能通過協會會員資質審核，則備案資質不會受到直接影響。