“互聯網＋”視域下的海南農業金融發展路徑研究①

王娟玲

(西安培華學院會計與金融學院 陜西西安710125)

海南地理位置及氣候條件特殊，早些年發展的并不理想，甚至有些落后，其中帶動海南經濟發展最主要的產業便是旅游業.截止2019年末，海南全省常住人口944.72 萬人，其中鄉村常住人口達到385.16 萬人。海南省擁有土地面積3.54 萬km2，是全國最大的熱帶農業區，在這種有利背景下，海南省政府決定開展海南農業金融發展，使其與“互聯網＋”相結合，構成海南省經濟發展的第一主力軍［1]。

我國的農業金融發展很早，起源于戰國時期，由于農民生產過程中出現嚴重問題，隨之產生“高利貸”現象，為我國今后的農業金融發展做了鋪墊?；ヂ摼W的迅速發展，為我國經濟發展打開了新的局面，在互聯網的幫助下，人類的生活更加便利，足不出戶就可實現購物，這一發展，成就了海南省農業發展計劃?，F如今，海南省已經將互聯網普及農村，加快了發展歷程。

1 海南省農業金融發展現狀

海南農業金融發展從開始之初到如今現狀，經歷了3 個發展階段。第一階段：在1988年海南省建立為特區后，政府提出“超常規”經濟發展戰略，與金融行業形成良好互動。就此，海南省成為全國金融“試驗田”，但由于當時的風險意識不強，造成結果與預期出現嚴重偏差，成為了全國金融“重災區”。第二階段：1995年海南省金融行業大幅下降，海南省政府開始進行調整工作，利用特區優勢改變金融環境，重拾信心。第三階段：經歷了多年的調整，海南省終于破繭成蝶，不斷收獲成功喜悅的同時也為國家金融發展提供了經驗與啟示。

目前，海南省涉農金融機構主要有農業銀行、農村信用社、村鎮銀行、小額貸款等，其中農村信用社以基層網點多的優勢，占海南涉農貸款額近25%。農業銀行也成立了“三農”團隊，加強動員與宣傳，為農業經營主體提供信貸服務。為了進一步解決農業貸款抵押問題，海南涉農金融機構開發了多種貸款擔保方式，進一步降低銀行信貸風險、提高農戶的信用意識，為海南農業發展提供有效的金融保障。

在海南農業金融穩定發展的基礎上，2019年前3 個季度，海南省農業增加值實現807.17 億元，比上年同期增長2.9%，其中種植業增加值同比增長4.5%，增速較上半年提高0.7個百分點，對農業經濟增長貢獻率達81.2%。水果總產量387.3 萬t，同比增長3.9%。林業增加值同比增長7.4%，橡膠生產穩定，干膠產量23 萬t，同比增長1.1%。2019年前3 個季度，全省家禽累計出欄12742.03萬只，同比上年增長15.6%，禽肉產量22.62 萬t，同比增長17.6%，存欄5628.87 萬只，同比增長7.1%。隨著科技的快速發展，互聯網在海南農業經濟發展中起到關鍵性作用，通過網上支付可以使人們足不出戶便可以進行購物體驗，與此同時銀行企業也紛紛加入互聯網行業，為海南農業的發展提供充足的資金基礎。海南省的農業金融發展需要不斷通過信息的交流與數據流通，最終擺脫小農經濟的束縛，只有協調農業金融與其他金融之間的關系，才能實現海南農業金融互聯網化發展［2]。

2 “互聯網＋”背景下海南農業金融發展優劣勢分析

2.1 海南農業金融發展優勢分析

2.1.1 政府政策層面保障農業金融長遠發展

2017年10月18日，中國共產黨第十九次全國代表大會在北京召開，自十九大召開以來，海南省政府越來越關注海南農業金融發展情形，從農村越來越快的發展便可看出政府針對“三農”問題落實十分全面，十九大提出的全面建成小康為海南省農業金融發展奠定了十分有利的基礎。國家下達的政策，促使海南省提出優先發展農村經濟戰略，從而讓“三農”問題有了更好的解決方案，海南省農業金融將會在互聯網背景以及政府政策層面保障下發展得更加長久［3]。

2.1.2 農村信息化建設成為推動農業金融發展動力

隨著信息時代的到來，越來越多的企業完成信息化發展，海南省的農村經濟建設在信息化社會的帶領下發展更加顯著，為海南省政府提出的城鄉一體化協調發展做了先鋒。為了更好地加強“三農”發展，政府向農村投入了大量的人力物力。在科技等部門為農業信息化發展投入了大量精力后，海南省農村信息基礎建設初步完善。數據表明，海南省農村寬帶用戶已達到4522.9 萬戶，而全中國農村移動寬帶用戶的數量僅僅16854.6 萬戶，海南省農村寬帶用戶約占中國農村寬帶用戶的1/4，在“互聯網＋”的支持下，農村完成了信息化建設的同時，大力推動了海南省農業金融的發展。

2.1.3 現代化發展需求引導農業金融發展方向

隨著海南省農業金融發展越來越迅速，海南省農業金融的發展并不滿足于現狀，對于現代化發展的需求越來越大，這將會面臨十分復雜的問題，得到了政府的高度關注。在海南農業發展過程中，會面臨許多挑戰，其中自然災害便是不可預估的風險之一，農民學歷水平有限，當不可預估的風險出現時，往往驚慌失措，這類不可控的因素也成為了業界關注焦點之一［4]。

農村為維持正常運轉，通常選擇通過銀行進行抵押貸款，但是農民普遍抵押能力偏低，而經營發展需要投入大量資金，這些現象給農業現代化發展造成了阻力，但是從現代化發展整體方面分析，現代化發展為“互聯網＋”背景下海南農業金融發展指明了方向，也為我國經濟發展做出貢獻。

2.2 海南互聯網金融發展劣勢分析

2.2.1 資金缺口進一步擴大

在互聯網背景下，海南農業金融的總量在快速增長，與此同時出現了巨大的農村資金供求缺口，農村資金需求大、供給少，而農村資金的供應主要來源于財政資金、信貸資金、農民自己的個人資金等。在“互聯網＋”視域下，農村資金需求不再局限于簡單的生產與生活需求，而是不斷向更高層次的需求擴展，導致農業資金缺口擴大。

2.2.2 金融主體單一

海南農村目前金融市場化水平較低，金融主體比較單一，在互聯網背景下，融資方式主要以借貸融資為主，間接融資占據了大部分份額，而直接融資比例較低。

2.2.3 資金結算不夠便捷

對于農民來講，受到傳統“現金才是錢”的理念影響，對互聯網方面的非現金交易存在一定憂慮，所以原本便捷的網絡支付方式在農民眼中變得不受信任，為了促使互聯網背景下海南農業經濟的持續發展，仍需對互聯網支付流程進行完善，避免互聯網詐騙現象發生，為農民的經濟財產提供保障［5]。

3 基于互聯網的海南農業金融發展模式

3.1 農業眾籌模式

互聯網金融發展有許多發展優勢。首先，它具有較低的門檻；其次它的發展效率極高，與傳統的農業金融形成互補關系；而在互聯網迅速發展下形成的網上支付模式使“互聯網＋”在金融行業內穩步發展的同時，也發展為金融行業至關重要的角色，有效提升了海南農業金融發展水平，各大銀行紛紛加入互聯網探索過程。

農業眾籌模式指的是當農業生產遇到資金方面的問題時，可通過該模式提前收到已經確定的資金額度匯款，以此來解決遇到的資金問題。農業眾籌模式通過消費者可以提前得知產品價格而匯入款項，可以有效降低海南農業生產過程中遇到的風險問題，如資金短缺等［6]。

以海南陳考村為例，陳考村位于樂東黎族自治縣大安鎮，蜜源豐盛充沛，是生產優質天然蜂蜜的圣地，但是由于陳考村處于偏遠山區，交通不便，物流不通暢，缺少蜂蜜加工與銷售企業，導致大量天然蜂蜜滯銷。為了拓寬陳考村蜂蜜銷路，海南證監局、海南證券期貨業協會以及海南上市公司協會在精準扶貧政策的引導下，以“‘互聯網＋’農業眾籌”的方式實現了蜂蜜線上銷售，有效提高農民蜂蜜收入。海南廣晟達蜂業有限公司作為眾籌的發起方，一次性購買500 kg蜂蜜，并進行統一保障，幫助農戶以市場化、標準化的方式進行蜂蜜銷售，讓陳考村的蜂蜜走進大眾視野。

3.2 供應鏈創新模式

供應鏈創新模式運行過程中，應鼓勵海南農戶與專業的合作社進行聯系，為更好地化解當前海南農業經營模式帶來的困境，改善金融發展路徑做準備，特采取供應鏈創新模式。供應鏈創新模式可以為缺乏資金的農民提供抵押擔保措施，以無形擔保作為基礎，實現龍頭企業與農業經濟成為利益共同體，為保證客戶都為優質客戶群體做了保障，未來供應鏈創新模式將達到巔峰狀態［7]。

供應鏈創新模式采用農業產業化核心企業與銀行、專業合作社以及農戶構成產業鏈，以互聯網作為基礎，發展海南農業金融發展，優化農業建設。模式運行開始之初，農民與合作社進行溝通，將土地經營權作為抵押，以入股的方式完成土地集中生產的規劃，這樣可以解決農民找不到支撐的困境，完成企業化發展。

在供應鏈創新模式的帶動下，海南構建超過20 萬hm2規模的特色農產品生產基地，包括無公害農產品生產基地、農業標準化示范基地、設施農業示范基地、農產品出口基地等。全部農產品都要通過認證之后進行產地標碼，真正形成農產品質量可追溯體系，確保產品的市場供應。供應鏈創新模式的啟用，保證了農民的信用、企業的利益，農民擺脫資金困境的同時，企業也能完成自己的任務，真正實現了農業企業利益一體化。

3.3 OnlineToOffline（O2O）生態模式

O2O 生態模式在“互聯網＋”視域下的海南農業金融發展中起著至關重要的作用，該模式的發展可以很大程度上改善農民的消費水平以及農業基礎建設，同時也間接推進電子商務在農業發展中被人們接受的程度。近年來，在我國發展過程中，電子商務行業無疑是新起之秀，電子商務的發展成就了國家農業的資源拓展，也帶動了海南省農業發展的水平。

O2O 生態模式指的是讓線上與線下共同發展，這種模式將線上與互聯網結合在一起，使互聯網成為線下交易的前臺，實現了將金融與農業相結合的發展模式，這樣線下服務便可通過線上招攬客人，同時，消費者也可以通過線上服務進行篩選，在線進行交易，成功后結算，這樣的發展很快將達成一定的發展規模［8]。O2O 生態模式的發展提高了大家的風險意識，使“互聯網＋”與海南農業金融更好融合。

以海南?？谑芥倿槔?，石山鎮具有非常特殊的地理環境，火山巖分布較多，經過O2O生態模式的運用，采用互聯網進行大力宣傳，為石山鎮石斛產業的發展提供契機，石斛的種植規模不斷擴大，現如今已經超過200 hm2，這便能夠為廣大農民提供更多的工作崗位，帶動石山鎮農業經濟的發展?，F如今石斛健康產業園已經成為海南的重點開發項目，國家對此投資25 億元，促進石斛產品的加工與銷售。在O2O生態模式的運用下，促使石山鎮成為“互聯網＋”農業示范小鎮，帶動了整個海南農業的發展，有利于全域旅游目標的實現。

3.4 Peer-to-Peer（P2P）網貸融資模式

互聯網的迅速發展引發了熱議，而P2P網貸融資模式的建立，成為了各行各業關注的焦點之一，它融入了互聯網技術，將互聯網的優勢無限放大，使P2P 發展得更好。P2P 網貸融資模式開展以來，交易數量突破新高，為“互聯網＋”視域下的海南農業金融發展奠定了基礎。P2P 網貸融資模式類似于中介平臺，在小貸公司與農業發展之間起主導作用，促成交易的成功，結果如何不作任何擔保，可以有效地避免相關風險，因為它的運營方式是以較低的管理方式進行經營，相對于以往的金融機構成本更便宜，可以吸引更多的有力支持［9]。

海南眾貸投資管理有限公司推出“眾貸通”互聯網金融網貸平臺，以“立足海南、服務海南”為基準，有資金需求的農民可以直接通過網貸平臺快速融到資金，而且利率與費用都會低于市場水平，有效解決農民生產資金難問題，為海南“三農”經濟、民營小微企業提供更加便捷的資金服務。

4 “互聯網＋”背景下海南農業金融發展建議

4.1 健全網絡法律法規制度，完善農業保險制度

發展海南農業金融與互聯網相結合的基礎便是相關部門保障互聯網的安全環境，政府需要制定更加健全的網絡法律法規制度，更好地約束自己，同時還要保證互聯網運行遵守相關法律規定，不做知法犯法的事［10]。

隨著海南農業金融的發展，農民們為農業金融更好地實施，做了一個極其大膽的舉動，建立了農業保險。傳統的農業發展，農民們為了個人利益，通常采取保持現有狀態?，F如今，實現將互聯網加入海南農業金融發展，時代大潮即將來臨，加強完善農業保險制度將更好地保證農民利益。完善農業保險制度可以更好地推動海南農業金融發展，保障農業經濟發展，同時保障農民個人利益［11]。

4.2 完善基礎設施建設，普及農村互聯網

想要更好的發展海南農業金融，使之與互聯網相結合，首先需要完善基礎設施建設，它相當于硬件設施，保障整體全面發展。加強基礎設施建設之后，海南省政府需要將互聯網普及于農村，使家家戶戶都能使用互聯網，更廣泛地發展互聯網之路?；ヂ摼W廣泛普及的同時，更需要提升的是農民的網絡素質，現在更多的人喜歡城市化建設，紛紛擠入城市發展，這一行為使城市人口擁擠化，給城市帶來了巨大壓力，并且造成農村缺少人力發展。如今“互聯網＋”背景下海南農業金融時代即將來臨，海南省政府對于未來發展需要吸引人才返鄉，使農業金融的經濟發展實現良好的循環模式，為整個海南省的經濟發展做鋪墊［12]。

4.3 引導農民與中大型互聯網交易平臺深度合作，發揮地域特色

目前，海南農業金融發展的農產品主要是經銷商來農村進行采購，由經銷商轉手流入市場，這樣的發展模式大大削弱了農業發展的經濟價值，給海南政府增加了很大壓力。近年來線上交易的發展使農業之間的交易更加簡單化，也帶動了農民整體的經濟效益。因此，海南省經濟發展的同時，更應該引導農民與中大型互聯網交易平臺進行深度合作，最大限度地發揮互聯網的優勢的同時，使農民的經濟效益最大化［13]。

農民與互聯網交易平臺深度合作過程中，可以加入海南省特有的地域特色，最大化發揮地域特色，讓農產品的質量深入人心；利用互聯網平臺最大化發展海南的品牌效應，還可以利用互聯網進行宣傳等活動，進一步優化“互聯網＋”背景下海南農業金融的未來發展，使海南省經濟發展“更上一層樓”［14]。

4.4 促進網絡融資理財健康發展，鼓勵農產品電商平臺發展

網絡融資理財已經成為了當下海南省發展的熱潮，成為了業界關注的焦點之一，各大銀行也紛紛加入潮流行業，推出與互聯網金融相關聯的項目供大家使用。隨著網絡融資理財的迅速發展，許多企業“領頭羊”從中發現了新的商機。比如阿里巴巴公司便推出了“螞蟻花唄”項目。但是對于農業發展并沒有提供很大的幫助，各大銀行得到的收益與預想相差甚遠，紛紛選擇退出，造成了農村信用社一家獨大，證明了促進網絡融資理財健康發展的重要性。電商平臺已經成為了人們生活中必不可少的一部分，倘若農產品能將電商平臺融入其中，將會對“互聯網＋”背景下海南農業金融的未來發展帶來無限潛力［15]。

5 結語

互聯網的發展已經成為了人們生活中不可缺少的重要組成部分，互聯網給人們帶來便利的同時，也推動了經濟發展，更是在各個行業中發揮了主體優勢作用，在產業鏈中發揮了重要作用?，F如今，我國的經濟發展大多離不開互聯網的幫助，而我國經濟效益發展迅速的同時，對推動海南農業金融經濟發展也有很大幫助，互聯網優勢的充分發揮，將最大程度地實現海南省現代化進步與發展?；诨ヂ摼W視域下的海南農業金融未來的發展將具有無限發揮的潛力，為了更好地推動海南農業金融的發展，應重視對于新理念與新技術的滲透。