芻議農村普惠金融研究進展、市場現狀及發展趨勢

趙娜　鄭偉

農村普惠金融作為連接經濟發展與農村發展的關系紐帶，其對于消除貧窮以及為農村提供小額信貸或微型金融服務等方面有著重要的作用，本文將就農村普惠金融的研究進展進行討論，特別是對于金融市場經濟體系的數據分析，要著重進行研究，并根據研究進展對普惠金融的市場現狀及發展趨勢進行分析，為普惠金融研究建言獻策。

農村普惠金融研究進展;市場現狀;發展趨勢

實施鄉村振興戰略是實現我國社會主義現代化遠景目標的關鍵，農村普惠金融則是實施鄉村振興戰略的重要抓手。善政之要，惟在養民;養民之政，必先務農;務農之本，必善待土。是圣人之德，發于善政;天下之化，起于農畝。中國是一個農業大國，自古對于農民及農業的政治與經濟投入有目共睹?！吨泄仓醒?國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》是21世紀以來第18個指導“三農”工作的中央一號文件。文件指出，民族要復興，鄉村必振興。要堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，把全面推進鄉村振興作為實現中華民族偉大復興的一項重大任務，舉全黨全社會之力加快農業農村現代化，讓廣大農民過上更加美好的生活。

農村地區金融發展是我們國家整個金融體系當中非常單薄且缺乏活力的一個重要組成部分。因此，發展農村地區的惠普金融已經成為了我們國家金融體系的重點改革對象。主要就是從農村地區惠普金融發展現狀角度出發，對我國農村金融市場系統不斷進行優化。"普惠金融"在納入"十三五"規劃之后，首個國家級戰略規劃也于2016年正式頒布，標志其已成為中國乃至世界金融發展的重要目標。作為普惠金融發展的戰略重點，農村普惠金融卻受限于農村經濟的特有特征而舉步維艱，其中政策環境、金融模式及金融技術等構成了影響其快速發展的主要因素。伴隨著互聯網技術的加速創新與應用，互聯網巨頭和金融機構紛紛涉足"三農"互聯網金融，農村金融環境已出現顛覆性轉變，進而為農村金融的快速成長創造了時代契機。而基于金融生態理論的思考，借助互聯網金融打通農村普惠金融發展通道的實現，則需聚力于以下四點：結合"三農"特點健全法制環境，基于大數據技術優化征信環境，利用模式創新升級合作環境，強化風險監測改善監管環境。農村普惠金融的興起主要是由于傳統金融本身所存在的內在缺陷造成的，就傳統金融來說，其對于中小型企業的融資服務水平以及農村金融服務水平有待提高，而農村普惠金融則主要專注于為中小型企業以及農村金融提供服務，建立數據化的微型金融機構，在農村設置金融機構網點，提供農業貸款，從而使農村金融服務水平得到較大的提升，接下來將就農村普惠金融的研究進展、市場現狀以及發展趨勢進行簡析，為農村普惠金融研究盡綿薄之力。

一、

當前隨著黨中央、國務院高度重視普惠金融發展，特別是十八屆三中全會首次將"發展普惠金融"提升為國家戰略，金融部門和各地認真貫徹執行中央部署，開展了有益探索，取得了積極進展，主要表現在：涉農貸款、小微企業貸款增速及占比持續上升，金融服務的便利性和可獲性進一步提高，面向弱勢群體和薄弱環節的金融產品和服務創新加快普及，農村金融支付、征信等基礎設施建設加快推進，金融服務覆蓋面和滲透率不斷擴大。

（一）對于金融市場經濟體系的數據分析

如表1所示，其為2019年成年人購買投資理財產品比例前十名省份，由表中數據可知，前十名省份大部分為我國東部發達省份，但即使在發達省份，其整體水平與農村地區水平仍然存在著10%～20%的較大差距，這也說明金融市場經濟體系的覆蓋面不夠廣，需要增加基礎設施建設，以增加農村普惠金融服務的覆蓋面積。

（二）小額信貸或者微型金融服務的開拓

另一個關于農村普惠金融的研究進展是其對于小額信貸或者微型金融服務的開拓，農村地區金融發展較其他地區比較落后，而農村普惠金融的實行則可以在一定程度上縮短此種差距，尤其是對于貧窮地區的弱勢產業和低收入人群，為其開拓小額信貸或者微型金融服務可以提供融資等機會，改變當前地區金融結構的不合理情況，有效地改善弱勢產業以及低收入人群的經濟收入水平，提高其參與產品生產及市場競爭的能力，縮小貧富差距，從而幫助其獲得更好的教育及健康服務，但小額信貸以及微型金融服務仍然需要進一步加強，將貸款資金投入至農村金融結構的薄弱部分，以幫助農村地區經濟金融發展。

二、

（一）金融機構營業網點數量設置數據情況

金融機構營業網點數量設置數據情況是體現農村普惠金融市場現狀的重要方面，據相關數據表明，只在2007-2012年之間的五年間，東部主要省份的金融機構營業網點設置數據從62319家增長到了88654家，而增長如此之快的原因一方面是由于農村普惠金融的快速發展，使得農村微型金融機構服務水平得到了較大的提升，另一方面則是“三農”政策的大力施行，使得弱勢產業及低收入人群的收入得到了極大的改善，而金融機構主要包括五大商業銀行，即中國農業銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行以及交通銀行，除交通銀行之外，其余四大綜合性商業銀行均在農村有關地區，特別是東部各省城鎮的金融機構中設置了金融機構營業網點。

（二）金融機構農業貸款金額數據情況分析

除了金融機構營業網點數量設置數據情況之外，金融機構農業貸款金額數據情況也是農村普惠金融體現的另一個重要方面，隨著中小型企業以及弱勢產業的迅速發展，其對于農業貸款的需求及使用情況也以每年接近10%的速度增加，這也成為農村銀行金融機構的發展動力，由權威數據可知，我國有關地區農業貸款從2007年—2012年的6年間，農業貸款余額由271795516萬元攀升到1153773891萬元，并正呈現出逐年增加的態勢，而東部各個省份的貸款余額相對均衡，如北京、天津等地，其貸款余額相差不超過5個百分點，未出現省份間的較大差距，對于中西部地區來說，其各個省份之間的金融機構農業貸款金額與貸款余額相對來說差距較大，如河南省在2012年貸款余額為70062969.91萬元，而貴州省則為18221508.03萬元，兩省相差近6萬億元，其差距較為懸殊，除了中部地區個別省份貸款余額相差較大之外，山東2012年農業貸款余額接近115422829萬元，而處于中部地區的江西省的農業貸款余額接近35683415萬元，此數據說明中西部地區與東部地區差距仍然懸殊，下一步農村普惠金融的主要發展目標應為擴大農業貸款的金額與規模，確保農村普惠金融政策的順利實行。

（三）金融市場的供給和需求不平衡

在當前的農村地區，金融體系和相關的金融機構主要是以農村信用社為主要的渠道和主體。農業銀行、金融機構等組合而成金融機構體系。這樣的金融結構體系使得農村地區金融服務質量不高、功能不全，無法滿足農村地區日益增長的金融需求?；镜慕鹑诟偁幐窬忠策€沒有形成，金融市場內部的競爭力不夠激烈，供應量供不上。還有，農村地區的金融市場的發展情況主要是以具體的操作流程緊密的掛鉤。金融機構發展水平不高、抗風險能力也不足。

三、農村普惠金融的發展趨勢

（一）加大數據分析科學性，多層次地建立與發展微型金融機構

對農村普惠金融的發展趨勢來說，較為明顯的一個發展趨勢是加大數據分析的科學性，多層次地建立與發展微型金融機構，而微型金融結構主要是針對貧窮地區的弱勢產業以及中小型產業，為其提供小額信貸服務，以幫助其在激烈的市場競爭中穩住陣腳，立足于企業發展機會平等這一出發點，為弱勢產業或低收入人群提供平等的發展機會，金融機構應當加大對東西部省份城鎮區域營業網點的數量情況的分析與評估，根據其所處地區的發展訴求，科學合理地增加營業網點的數量，并將其設置于城鎮化發展的重點區域，從而使其為該區域周圍的相關產業提供小額信貸等服務。

（二）加強農村金融產品與服務數據分析工作

除了加大數據分析科學性，多層次地建立與發展微型金融機構之外，加強農村金融產品與服務數據分析工作也是農村普惠金融發展的主要趨勢，在部分經濟發展欠發達的區域，金融機構可以因地制宜，創新金融產品與金融服務，充分利用該地區發展特色，為弱勢產業貸款提供積極性，通過對該地區的產業結構及發展水平的分析，可以根據其產業經營特征，繼續增加小額信貸的貸款規模，并合理地設置貸款額度及還款期限，為中小型企業發展注入一定的經濟活力，也可以設置中小型企業集體信貸模式，使中小型企業承擔相同的風險，擴大農村普惠金融服務的覆蓋面積，另外，還要充分發揮政府的調控作用，根據有關區域金融產品及服務水平，對處于欠發達地區的中小型企業調整稅收，保證其擁有充足的資金作為支撐，并將發達地區的金融機構或者服務向欠發達地區轉移，增加金融機構營業網點的數量，調整農業貸款的利率，盡可能地減小低收入人群所承擔的壓力，從而為農村普惠金融的順利實施貢獻應有的力量。

（三）加強金融服務供需雙方能力構建

在當前的金融服務體系當中，對于顧客的服務要求和門檻都提高了。這就要求金融機構應該依據顧客的需求來適當的提升自身的供應能力，降低用戶的準入門檻。并且通過構建完整的、全面的農村信用征信體系來對農村地區的金融發展狀況進行全方位的核查與評估，充分的發揮出金融的積極作用。與此同時，相關的領導部門也應該定期的組織和開展金融知識宣講活動，進一步來提升農村地區農民的金融素質。促進金融服務供需雙方能力的全方位構建和發展。

四、

落實"三農"工作，必須通過執行鄉村振興戰略來達到，要堅守五大發展理念，以產業興旺為基本原則，中心思想是要拉動農民增收以及農業提質增效，主要方向是要加緊農業供給側結構性改革，同時縮短改變農業發展方式的時間，為創建出環境友好、資源節約、產品安全、產出高效的農業現代化道路，而努力實現現代農業經營體系、生產體系、產業體系?！笆濉睍r期，現代農業建設取得重大進展，鄉村振興實現良好開局?！笆奈濉睍r期，是乘勢而上開啟全面建設社會主義現代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年。民族要復興，鄉村必振興。黨中央認為，新發展階段“三農”工作依然極端重要，須臾不可放松，務必抓緊抓實。農村地區的惠普金融發展勢在必行，農村普惠金融主要針對于處于欠發達地區的低收入人群以及中小型企業所出臺的經濟政策，通過對農村普惠金融的研究進展、市場現狀以及發展趨勢的深入分析，可以使政府部門或金融機構了解此政策的發展現狀，并根據相關地區的實際情況，不斷創新農村金融產品與服務，增加農村營業網點的數量，加強對有關數據的分析工作，為農村地區的發展貢獻更多的力量。

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4張忠宇.我國農村普惠金融可持續發展問題研究[J].河北經貿大學學報，2016，37（1）：80-85.