新疆農村消費信貸與農民收入的實證探究

谷慧瑩 馬愛艷

[摘 要]近年來，“三農”問題日益引起社會各界重視，主要體現在農業現代化程度低，農民收入持續低水平增長等。 所以，幫助農民增加創收是解決“三農”問題的有力措施。如何增加農民收入，這需要通過農村消費信貸來促進農民消費市場的繁榮。不過當前農村消費信貸市場的發展非常緩慢，影響著社會主義市場經濟的可持續平衡發展。文章基于上述背景，主要對新疆區域農村消費信貸與農民收入的關系進行實證分析，進而深入分析制約農村區域消費信貸的主要要素，并針對性地提出優化農村消費信貸的具體舉措。

[關鍵詞]農村消費信貸;農民收入;制約因素;農村金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.16.029

1 引言

近年來，“三農”問題日益引起社會各界，尤其是中央領導的重視，主要體現在農業現代化程度低，農民收入持續低水平增長等。 所以，解決“三農”的問題之關鍵就在于讓農民的經濟收入得以增加。21世紀的我國，處在一種革新的重要階段。各種矛盾交織，使“三農”問題一步一步推進，難以快速解決。 農民收入不高的原因是根深蒂固的系統性問題，主要是因為部分農村基層組織對工作的思路不明確、農民的效益觀念不強、農民文化素質水平低、包括生產成本過高、落后的消費意識造成不合理的消費支出多、農產品轉化率低、加工增值少等。將“三農”的問題徹底解決掉，就要使得農民的收入得以持續的增加。盡管這些年來隨著國家對農村的政策支援，農村改革正在穩步推進，農民收入穩步增長。不過，長期以來，農村的不平衡發展問題都處在尚待解決的階段?？梢姳仨毐M快解決農民的增收問題，只要廣大農民的積極性得到有效保護和充分發揮，我國農村經濟和農村社會的發展必將出現新的蓬勃局面，農民收入將大幅增加。

其中，消費信貸（Consumer Credit Service）是作為金融創新產物的農村消費信貸，正以空前的速度繁榮于農村金融市場，是促進農村金融市場繁榮的重要舉措之一。隨著電子商務的發展，目前我國農村居民消費信貸發展市場的信貸公司產品設計除了一些基本的助學貸款、住房貸款、汽車消費貸款、普通貸款、房屋裝修貸款、大件家用商品貸款問題及其他貸款等，還存在很多線上消費類貸款，但由于農民對互聯網信息技術的欠缺，導致農民只能申請當地金融機構的消費信貸產品。雖然農村消費信貸的發展非常迅猛，但是農村消費信貸的城鄉發展水平差異仍然很大。 隨著農村居民收入的不斷增加，農村消費信貸對農村消費市場的發展起到了日益突出的促進作用。 不過仍然有一些因素能夠干擾農村在消費信貸的業務方面的發展。所以，需要將農民基于消費信貸產生的需求來釋放掉。強化金融機構對于消費信貸的供給條件，將農村的消費信貸產生的成本進行降低，將農村在消費信貸業務上所處的社會性環境進行改善，這才是增加農民收入的根本性舉措。農村消費信貸對于農村消費結構的改善和升級是利的，其次，還有利于增加對國民經濟的貢獻。農民作為農村基于消費市場的一群龐大的群體，他們中的大多數都是種地謀生，所以對他們進行生產消費的提升，空間是很大的。加強農村消費市場的有效發展，有利于增強國民經濟發展的動力。

文章基于上述背景，對新疆區域農村消費信貸與農民收入的關系進行實證分析，并探討影響其消費信貸發展的主要因素，并提出具體優化農村消費信貸的舉措。

2 文獻綜述與理論基礎

對于農村在消費信貸業務上的發展情況進行探討，很多的學者都覺得農村的消費信貸業務得以發展，也給我國的經濟提升帶來了一定的激勵作用。我國的農村在消費金融的領域存在著有效性的需求不足、供給不足的問題，市場上金融性的產品有著單一的種類，有著不高的金融服務的效率，在金融的創新程度上較為滯后，這一系列問題產生主要是因為城鄉之間對于金融資源的配置存在著二元分割的弊端，這嚴重阻礙了農村對于金融業務的深化[1]。馬少華、姜百臣（2010）[2]以及Dong等（2012）[3]都認為期限設定在一年以上的中長期消費信貸產品多針對大額剛性支出，有助于農民節約出部分資本，投入生產活動從而增加收入，避免農民因剛性消費擠占生產投入資金。曾之明等（2018）[4]認為我國信貸產品設計與農民需求尚不夠匹配，信貸要素還不能考慮地區、收入情況和家庭構成等差別，農戶需求的多層次化與金融產品服務供應的單一形成矛盾。劉金東、馮經綸（2014）[5]通過建立ARDL-ECM模型檢驗1981—2010年時間序列的邊界，發現我國中長期消費貸款占比長期處于較低水平，導致農村信貸對農村消費存在但不顯著的直接影響。農業收入充足的不確定性限制了農民對消費信貸的需求。在農村自然環境以及市場中都存在很多的風險，假如農民無法肯定消費信貸業務是否可以帶來收入，那么農民就會傾向于規避風險，不選擇消費信貸[6]。王姣等（2019）[7]研究了農民們對于金融業務的認知，探討了當下我國的農民所面臨的重點問題就是缺少對于金融知識的認知，另外，他們基于金融的態度以及金融性行為都有著較低的認識?？梢酝ㄟ^將農民們的收入進行提高，將數字化的普惠金融業務的機制進行完善，創建更多的對金融知識進行宣傳的途徑，這樣可以將農民們整體的金融性認知提升上來。

消費理論在日趨發展，消費信貸相關的知識也在不斷地普及，這些關于生命周期的相關理論以及關于持久性的收入的相關理論中，都做了通過消費信貸業務來平滑化當期的消費的假設[8]。美國的經濟學家詹姆斯·摩根（James N Morgan，1962）合著了一本《美國的收入與福利》，在書中將“消費決策可以給收入帶來影響”提了出來。李晅（2016）[9]通過261份的調查問卷，做了相關的定論：個人征信的報告所具備的準確度、對信貸服務的滿意程度、所具備的文化程度、相關的職業情況以及居民獲得的收入等因素能夠影響城鄉居民對于消費信貸業務的需求量。郭新明（2009）[10]覺得農村的居民進行消費信貸業務，一方面會被宏觀的環境因素所干擾著，另一方面有效金融在供給量上存在不足、對未來的收入有一些不確定性、社會信用的機制處在不完善的狀態等因素都可以帶來影響。胡春陽、陳琨（2012）[11]研究了安徽省的家庭在消費信貸業務上的進展情況，覺得未來的支出以及收入的情況可以給居民帶來對于消費的過于敏感心態，從而讓居民獲得的有效性需求供應不足。

當下，只有提高居民的收入，消費需求才會被擴大。盡管目前消費信貸的業務將作何發展，觀點不盡相同，不過一些主流的觀點推崇，國家需要在農村地區尤其要強化消費信貸業務的發展。

3 農村消費信貸與農民收入的實證分析

3.1 變量的選擇及平穩性檢驗

文章選取新疆喀什地區2008至2018年度區間農民的純收入和農村人均消費信貸余額的數據。將原始的數據之間的數量關系做對數型的轉換，這樣不會將原始的序列進行改變，所以將農民家庭的人均的純收入以及人均的消費信貸的余額取自然對數，分別標記成Lincome以及Lloan。

文章采用計量軟件eview 7.0，使用對單方根進行檢驗的ADF檢驗方法來進行檢驗，這樣來確定所確定的變量是否是穩定的。 檢驗結果見表1。

3.2 協整檢驗和Granger因果檢驗

文章使用EG兩步法來估算變量所呈現出來的最小二乘，然后要對殘差項進行檢驗。假如殘差的序列是這種I（0）型的序列，就證明變量企業的發展呈現協整關系的發展。從表2可以看出，ADF統計的絕對值，農民人均純收入增長率，農村居民消費信貸增長率均小于1%，5%，10%的臨界值，表明上述兩個變量均為非平穩時間序列。 通過將變量具備的一階差分進行檢驗以后，上述兩個序列能夠基于1%、5%、10%的顯著程度來將零假設消除掉，轉換成平穩的序列。因此，L收入和Lloan都是一階積分序列。對兩個變量相互之間存在協整的關系與否進行檢驗，借此來證明農民的人均的純收入所呈現的增長率跟人均的消費信貸的增長率二者之間是否存在長期性的均衡關系。做了協整回歸以后會得到一個回歸方程，對它的殘差序列相關的數據做經濟平穩性的驗證，通過ADF檢驗法進行分析后的結果是：根據表3可以看出，在1%，5%和10%的顯著性狀態下，這種殘差的序列是能夠將零假設拒絕掉的，也就是平穩的序列。所以二者之間是有協整關系的。

對上述分析過程得出結論，農民的人均的純收入所獲得的增長率跟人均的消費信貸所呈現的增長率二者之間有著平穩的長期性的均衡關系。另外，本篇文章對Granger的因果關系進行檢驗后知道，農民們的人均的純收入所獲得的增長是消費信貸的增長產生的格蘭杰式原因，人均的純收入增長卻不是人均的消費信貸的增長產生的格蘭杰式原因。所以是可以構建回歸模型的。

3.3 回歸模型的構建

因為存在協整型關系，運用普通的最小二乘的辦法來做協整式回歸，那么農民們的人均的純收入所具備的增長率跟人均的消費信貸所具備的增長率二者之間存在的長期性的均衡關系在下表4表明：①模型擬合優度檢驗值大于0.92，表明模型對樣本數據具有較高的擬合優度;②進行F型檢驗的測量所獲得的對應概率值是小于0的。證明模型的主體是在1%的顯著性水平呈現顯著性的;③模型中除常數項外的所有變量的系數均在1%顯著性水平上通過T檢驗，表明僅解釋變量對解釋變量是顯著的，農民人均純收入的增加對農村消費貸款的增長有正向影響，符合實際情況。

3.4 結論

對以上進行分析可知：第一，2008年到2018年這十年時間，新疆的喀什地區的農民們的純收入跟消費信貸二者之間有著長期性的平穩型均衡關系;第二，農民的人均的純收入所獲得的增長是由農村進行消費信貸的發放所帶來的。只要是因為農民們人均的純收入能夠決定農村的金融發展的狀況;第三，模型的參數可以證明，農民們人均的純收入能夠在很大程度上影響著農村的消費信貸所進行的投資以及發放的力度。 農民家庭人均純收入每增加1%，農村居民人均生活消費金融貸款余額將增加1.53%。

4 影響農村消費信貸發展的關鍵因素

4.1 農村方面的因素

（1）農民的收入有著緩慢的增長，對有效的信貸在需求上不積極，消費的能力也較弱。2018年，新疆喀什地區農民人均純收入8405元，僅占城鎮居民人均可支配收入的44.24元。收入水平低到可以滿足日常消費，但消費貸款不足以償還本息。

（2）農村的消費環境以及基礎性的設施都比較落后，干擾了農村的消費市場進行擴大，讓農民們的潛在化的需求沒有向著真實購買力方向上轉化。農民們有著落后的消費觀念，在消費信貸上取得的發展卻受到了保守型生產生活的理念以及消費的習慣的干擾。

4.2 銀行方面的因素

（1）農村的金融機構在資金上存在不足，能夠進行供應的渠道較為單一化。農村金融體系不健全。信用社資金實力不足，只能在一定范圍內滿足農民對生產資金的需求。農村居民消費信貸投資實力不足，難以承擔促進農村消費信貸業務發展的任務。

（2）金融機構服務不足。農村的消費信貸產品更多的是零售業務用的一些產品，有著低利率和小金額的特性，導致沒有辦法激發金融機構給農村的消費信貸帶來的發展熱情。

4.3 銀行與農民的關系因素

（1）農村的消費信貸在信息上有著強烈的不對稱性。在我國的農村，它的消費信貸面臨著發展不積極、經營的規模小以及經營的模式存在多樣化等問題，致使農村的消費信貸有著信息上的不對稱。此外，農村居民的社會關系十分復雜，不能有效地控制其借貸行為和道德品質。

（2）農村的消費信貸在供給問題上成本過于高昂。如違約費用。農村消費信貸相對分散，雖然數額不大，但經常出現違約。不過在清算的時候，法院有著較低的執行率，較長的執行周期以及大量的交易等問題，使得清算的成本被大幅增加了。例如，新疆的喀什地區的農村信用社在對立案申請的執行率上卻只有大概15%的概率，平均的執行成本大概會占到訴訟標的的25%。

5 對策建議

5.1 不斷提升農民的收入

在增收方面，大力鼓勵普通農民轉變為新型農業經營主體，重視農業科技投入，發展生態農業，改變現階段農業生產效率低下的現狀。在減輕農民負擔方面，必須實施各種國家政策，減輕農民負擔，從而進一步使得農民消費信貸的發展空間可以擴大。

5.2 改變農民的消費觀念

改變和改善農民消費困難，引導農民樹立現代消費觀念，轉變觀念可以有效地促進我國農村消費信息化的發展。政府和金融機構要加強消費信貸的傳導，大力開展消費教育，樹立現代消費觀念。新型的消費理念以及消費的模式，可以帶動農村的信用消費得以發展。

5.3 加大對農村金融的支持力度，完善農村金融支持體系

使農村的商業銀行這些地方性的金融機構得以發展擴大，讓消費信貸的產品得以創新;使農村的銀行以及貸款型的公司得以大力發展。金融機構和相關農村消費信貸代理機構應加強對農村信用消費時代的繼承。

5.4 改善農村市場消費環境和條件，擴大有效信貸需求

更多地投入到能源、電力以及農村的交通等這些基礎型的設施上，保證小城鎮的建設能夠主導著農村的消費市場。加大對農業的專業化以及產業化的發展力度。

5.5 完善相關的法律體系

法律法規以實現農村地區的良性發展，有必要建立循環消費乘數法制，保護農村消費品和抵押品，讓銀行在此過程中，要為農村消費者信貸支付費用。第一，政府的相關部門要參照農村的實際的狀況來讓農村的運輸體量得以增加。 第二，政府部門應合理布局商業網點，建立新的購銷形式。

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[作者簡介]谷慧瑩（1992—），女，新疆阿拉爾人，塔里木大學經濟與管理學院在讀研究生，研究方向：農村金融;通訊作者：馬愛艷（1978—），女，新疆石河子人，塔里木大學經濟與管理學院教授，研究生導師，研究方向：農村金融。