金融科技產品創新服務安徽省小微企業融資研究①

何 靜

（銅陵學院，安徽銅陵 244000）

小微企業作為中國實體經濟中最具發展潛力、最具創新活力的重要組成部分，在就業保障、科技創新等多方面發揮著重要作用。但近年來，“融資難”問題卻阻礙了小微企業的可持續發展。金融科技創新為破解小微企業“融資難”問題，助力小微企業走出發展困境提供了極大的可行性。

一、以往安徽省提升金融服務的實踐舉措

（一）完善法人金融機構的構建工作

《安徽省“十四五”金融業發展規劃》（以下簡稱《規劃》）從多個方面對農商銀行的發展提出了要求?！兑巹潯访鞔_了支持農業信貸融資擔保專業機構發展農業產業鏈的生態擔保模式；要推動農商行深化改革，強化資本補充，支持優質農商行上市，做強做優農村商業銀行體系，打造集普惠、責任、安全于一身的現代農村商業銀行集群。

（二）優化小微企業的金融服務

《規劃》中專門針對個體、農戶、小型企業的金融服務條款共有二十二條，主要是鼓勵銀行專門設立針對小微企業的貸款機構。安徽省專門為小微企業服務的專營金融機構超過了三百家[1]，圍繞小微企業的信貸制度、流程也在不斷完善，政府在其中起到引導、牽頭作用，設立“綠色通道”，開啟單獨考核、單獨審批、單獨評審、單獨核算新模式。其信貸業務建立了業務評級、融資流程、抵押、授信模式，深受好評，服務質量得到顯著提升。

（三）發揮擔保、保險的增信作用

2008年，安徽省政府撥出15億元充實國有擔保機構資本金。自2013年起，連續5年每年政府撥款11億元充實縣域國有擔保機構資本金。資金的補充與支撐，使得當地擔保能力大增，擔保放大倍數也由2008年的1.7倍向更高倍數增長，短時間內已突破5倍大關[2]。2021年，已安排5億元補充省級融資擔保風險補償基金，并鼓勵使用信息擔保制度，對于單一融資擔保機構的單戶企業，擔保業務可拿到最高十萬元的補貼。同時，安徽省是全國最早開展小額貸款保險業務的省份，為初創企業的發展承擔了部分的風險損失，目前也在這方面積累了較為豐富、成熟的經驗。

二、當前小微企業融資難的原因分析

調研發現，小微企業融資難的問題是由多種原因造成的，可歸納總結為以下幾點。

（一）小微企業信用基礎薄弱

小微企業信用基礎薄弱，主要體現在資金管理意識不強、可供抵押財產不足、擔保難和難擔保三個主要方面。

1.資金管理意識不強。資金管理意識不強在諸多小微企業中較為常見，這些企業往往輕積累重分配，所以發展思路是有問題的。調查發現，在某市二百多家這類企業中，把利潤全分至消費、分配這兩大模塊中的占86%，有些企業甚至將貸款資金用于分配與消費，對于銀行有較強依賴性[3]。其中，也不難見到一些企業申請貸款時經營良好、前景可觀，但是在貸款資金到賬后，反而出現了步履維艱的場景，歸根結底是沒有將貸款資金進行合理應用。有些企業會在借款時信誓旦旦地承諾還款日期，但貸款一旦成功后，因對二次貸款不抱有信心，所以寧愿承擔著利息高的風險與危害，也不愿意到期還款。甚至還有些小微企業會采用“拆東墻，補西墻”做法，套用銀行貸款。這些問題除了反映出小微企業資金管理意識不強外，也反映出了小微企業在自我積累方面處于薄弱層面，有待解決。

2.可用于抵押的財產不足。在這些企業中多數是剛開始創業，原始資本明顯不足，其價值更無法評估，可用來抵押的資產很少，會導致民間融資或其他融資渠道走不通的問題[4]。另外，還有些小微企業存在為達到偷稅漏稅目的做假賬、缺少進賬手續等一系列亂象，因此銀行在貸款批準問題上多有顧慮與擔憂。

3.擔保難和難擔保問題。部分企業由于誠信度受到質疑，貸款條件不具備，此時就要找到擔保人或擔保單位。而他們在找個人或單位擔保時，難度十分大，即使找到愿意為其擔保的單位或個人，也會因為擔保資金缺口大而在辦理業務時遇阻。

（二）信貸管理體制有待完善

小微企業信貸特點與銀行信貸管理存在較大矛盾與沖突，使得信貸資金供需較為緊張。小微企業貸款風險較高，且小微企業群體遍布城鄉，情況也相對較復雜，無法對其經營情況做到全面的評估。所以很多銀行并不愿意為其提供貸款，因為銀行認為這樣操作風險太大。

在探究小微企業融資難問題時，筆者發現貸款審批權限上收與基層小微企業信貸需求矛盾逐漸加大。各商業銀行貸款審批權限是一步一步被逐漸上收的，縣級及以下銀行則沒有審批權，就算有審批權也是十分有限的。無法解決縣級及以下小微企業難貸款的問題。再加上貸款程序非常復雜，通過率較低，使得小微企業頗有微詞，自然與銀行之間形成了隔閡、產生了矛盾，甚至斷絕與銀行合作，這類事件屢見不鮮，因此信貸管理體制有進一步完善的必要。

（三）金融生態環境建設滯后

政府職能部門在解決小微企業融資難問題方面有較大的影響力和作用。但不能否認，部分政府職能部門存在出于利益考量，有意增加收費項目，旨在通過收費額度的升高創造更大收益，從而給小微企業造成融資上的嚴重阻礙問題。其中，一些地方銀行發放抵押貸款，政府職能部門收費占比近8%。銀行在處置抵押資產時，政府職能部門甚至占處置資產額的10%，足見政府職能部門的收費標準有多高，將小微企業逼迫到狹窄的發展空間中，面對融資貸款“兩難”問題。此外，政府部門行政執法效率低問題也亟待解決，若得不到解決，銀行“惜貸”“恐貸”問題將持續惡化，對小微企業發展也會造成直接影響。

三、金融科技產品創新服務安徽省小微企業融資的策略

（一）創新產品理念

對于小微企業來說，其融資具有短小、散急等特點，因此只有創新金融產品，才可以改變當前融資難局面。為此，需要大力研發和推廣“適用、方便、及時、快捷”的金融產品，更要在金融產品整套方案上傾注較多的精力與心力，切實讓銀行安心、擔保方放心，便有望突破受限格局[5]。一方面，要積極完善金融服務平臺，組織專業人員成立專門機構，對小微企業進行“一站式”服務。另一方面，要積極籌劃與建設小微企業信用評價體系和溝通協調機制。在追求高效與便捷的時代，把科學技術引入各制度、體系中，運用網絡或信息基礎數據庫，將各銀行內部數據進行鏈接，完善信息管理系統，加強小微企業信用監管及評估，用以評估與反映不同小微企業的經營信用情況，為之后順利貸款奠定基礎。此外，對于小微企業的信用管理要做到動態監察，建立追蹤性檔案，完善小微企業信用評價體系。構建鏈接銀行與企業的數據管理平臺，在二者間形成有效的制度連接，加強雙方認知與了解，確保融資難問題可以從根本上解決。另外，應縮短貸款審批與支付流程，確保貸款手續精簡，節約時間成本、精力成本等。還需推出網上貸款審批“窗口”，提高貸款審批效率，使得銀行及小微企業雙方受益，保障授信審批效率更令人滿意并真正貼合市場需求，激活小微企業市場活力。

（二）創新服務品牌

安徽省擁有不同類型、不同區域、不同發展階段的小微企業，可將其進行統計、分類，然后結合這些小微企業的分類特點，打造適配的金融產品品牌，建立起品牌效應，且這些產品成系列并有標準可循，這樣可以更好地進行品牌推廣，擴大產品覆蓋面，讓更多的小微企業從中受益。如，農業銀行推出的一項新服務——一卡多賬戶“金博士理財卡”，這種理財卡，是以借記卡對應活期存款賬戶為主賬戶，有多達100個本外幣活期存款、人民幣整存整取、通知存款和個人貸款的子賬戶?！百J款可自助”，可以滿足各發展階段的小微企業的融資需求，讓小微企業融資難問題得到全面解決。需要借鑒和學習優秀的服務品牌創新案例，拓寬更大的融資空間，提升融資的可行性。

（三）創新融資產品形式

一是上市融資。大力支持小微企業發展，以較快的速度促成其上市，逐步培育創業投資公司等多種主體，為小微企業上市提供相應助力。二是投資基金。在政府牽頭帶領下，創建產業投資基金和風險投資基金，吸引閑散的民間資本進入，放開對資金進入形式的限制，加大基金規模，以基金形式鼓勵和保障小微企業較好地獲取發展資本。三是開展有效的貿易融資。這類融資的服務核心企業是以供應鏈條金融創新為主要內容所開展的服務，可以服務于企業的加工服務業，或是所需要的零件業等，可以解決融資困難的問題[6]。四是開展融資的租賃服務。和租賃公司加大合作，租用設備來解決擴大生產的需求，為企業提供上升期的產能幫助。五是債務融資。小微企業可以進行債務融資，實現風險共擔利益共享的目的。這種融資方式比較有效，可以讓責任融資工作發行主體范圍更多元，也可讓較多小微企業受益頗豐。

（四）創新信貸產品

1.創新信貸支持手段。在支持與幫助小微企業融資過程中，需要結合小微企業的融資特點創新貸款品種。在核定最高貸款額度時，須將一次性抵押工作落實到位，提高銀行貸款安全性，在企業財產抵押、核算內，銀行可循環發放并回收貸款。開發多種服務項目，如保理業務、商業承兌匯票等，讓小微企業在融資上有更多選擇，選擇更適合自身發展的貸款業務，提升貸款成功率。

2.完善信貸配套服務。需結合不同地域的不同銀行發展特點，充分發揮銀行面廣、信息靈等多方面優勢，在結算、匯兌等方面為更多的小微企業提供高效服務。另外，還應站在企業角度，對市場進行分析，吃透金融政策，也可讓小微企業的融資問題迎刃而解。

（五）創建良好融資環境

解決金融生態環境建設滯后問題，需充分發揮政府及相關部門作用，可從體系構建、監督機制完善兩方面入手。

1.完善金融服務體系。針對小微企業融資需求，政府部門要構建多元、多層次的服務體系，并制定配套的工作流程和規章制度，推進金融服務體系逐步正規化。

2.建立完善的監督機制。保障金融環境“生態穩定”，要進一步完善金融監督機制。政府應成立金融環境維護監督部門，制定監督制度，并配合司法部門做好金融問題的審查和處置。制定針對小微企業的融資管理制度，健全相關法律，出臺相關政策法規，加大宣傳，增進小微企業對“融資”制度、方式的了解，減少小微企業難借款、借款難問題。

四、結語

綜上所述，金融產品創新是時代發展的必然趨勢，只有創新金融產品，才可提升其服務小微企業的融資水平，助力小微企業擺脫融資困難。本研究以安徽省小微企業融資為樣本，對金融科技產品創新提出個人觀點，希望可以為安徽省小微企業快速、有效獲取發展資金并規范當地融資行為起到積極的促進作用，進而拓展小微企業的發展空間、提升其市場競爭力。