金融服務鄉村振興的對策研究 以四川農信為例

□余浩川 楊路寬 宋小姣

把握“三農”金融服務新需求

——從需求主體看，以新型農業經營主體為代表的規?；s化融資需求正在增加。截至2021 年末，四川省共培育建設各類新型農業經營主體57 萬戶，其中，省級以上重點龍頭企業達到902 家，國家級重點龍頭企業75 家，數量居全國第四、西部第一。不同于以家庭為單位自給自足的小農經濟生產方式，新型農業經營主體具有規?；?、集約化、專業化等特點，其融資規模更大、融資期限更長、融資需求更多元。農信緊跟四川省“三農”發展方向，持續加大對新型農業經營主體金融服務力度，截至2021 年末，已累計向27 萬戶新型農業經營主體提供信貸支持、占全省總數的47%；貸款余額528 億元、較2018 年末增加368 億元，戶均貸款近20 萬元，個別規模較大、實力較強、經驗豐富的經營主體融資需求可達到200 萬元以上。40%左右的經營主體貸款年限在1—3 年之間，個別成規模的家庭農場和專合社融資年限可達5 年。

——從產業投向看，以現代產業體系為代表的現代農業融資規模不斷擴大。近年來，四川省已成功創建國家級現代農業產業園11 個，認定省級星級現代農業園區94 個、市級園區364 個、縣級園區673個。2021 年，川菜、川茶、川果、川藥、川魚5 個特色產業對第一產業產值增長貢獻率達到42%。與此同時，現代農業園區基礎設施建設、現代農業設備購置、農業上下游產業綜合開發等方面的融資需求不斷擴大。截至2021 年末，四川農信“10+3”現代農業產業貸款余額已達491 億元、較2018 年末增加247 億元，年均增速始終保持在15%以上，高于各項貸款平均增速約4 個百分點；累計向962 個現代農業園區的1.6 萬戶園區主體投放貸款51 億元，占全省現代農業園區總量的84%。

——從服務群體看，以進城務工人員、新就業畢業生為代表的新市民金融服務需求快速增長。四川農信積極貫徹做好新市民金融服務相關部署，因地制宜強化產品和服務創新，不斷提升對新市民群體的金融服務能力。一是積極支持創業就業，加強與人社廳、團省委等部門合作，開發“蜀青振興貸”“返鄉農民工創業擔保貸款”等新市民群體專屬產品，累計發放貸款298億元，帶動解決120余萬人創業就業。二是積極支持住房保障，聯合住建廳推出“安居樂”購房貸款產品，為5920 名新市民進城購房提供貸款2.5 億元。三是積極支持就醫保障，開發建設“就醫通”云平臺，接入醫院194 家，為包括新市民在內的廣大群眾提供快捷安全的線上線下一站式醫院醫療服務780 萬人次。

——從服務渠道看，“三農”領域數字化金融服務需求明顯增強。隨著“數字鄉村”的深入實施，農村地區人工智能、互聯網、大數據等技術不斷發展進步，城鄉“數字鴻溝”進一步縮小，農業生產智能化、經營網絡化水平持續提升，對農村金融的數字化、便捷化服務需求明顯增強。四川農信緊跟金融科技發展步伐，持續加大科技投入，全力滿足“三農”數字化金融服務需求。截至2021 年末，四川農信“蜀信e”手機銀行用戶數已突破2000 萬戶，其中農村地區用戶數達到1186 萬戶、比2018 年末增加536 萬戶；電子銀行交易占比達到94.87%、較2018 年末提高8.61 個百分點。

——從融資用途看，農村基礎設施建設等領域貸款需求逐漸增多。截至2021年末，四川省已建成8 億畝旱澇保收、穩產高產的高標準農田。農村公路總里程達29.1 萬公里、居全國第一。農村電網覆蓋率達到100%，動力電實現村村通。累計建成5G 基站3.9 萬個，排名西部第一、全國第五，所有行政村全部通光纖寬帶和4G網絡。農村水利設施持續改善，累計新增和恢復灌面121 萬畝，農村集中供水率達到86%。在此背景下，農田水利建設、農村路網建設、農村學校、醫院等農村基礎設施建設貸款持續快速增長。以四川農信為例，截至2021 年末，投向農村基礎設施建設領域的貸款余額已達178 億元，其中道路交通建設貸款余額34.2 億元、農田水利建設貸款余額19.4 億元，貸款增速均保持在25%以上、高于全部貸款平均增速近15 個百分點。

——從消費觀念看，農民的理財意識不斷增強，對財產保值增值的需求明顯增加。隨著各種強農惠農富農政策的實施和新型城鎮化建設的推進，農民手中余錢不斷增加，2021 年四川省農村居民人均可支配收入達到17575 元、同比增長10.3%；城鄉居民收入比從5 年前的2.56 進一步降至2.36。在農村居民消費構成中，購房、購車、家裝、醫療等改善型消費比重達到61%、同比提升4 個百分點，成為農民家庭消費的重點。當前農村金融機構單一的存款、結算、匯兌等金融服務已無法滿足農民的金融新需求，他們急需與城市人一樣在農村也能享受到“保值增值、風險可控、變現靈活”的綜合理財服務。

提升“三農”金融服務能力

——增強農村金融供給能力。一是加大信貸支持力度。加大對糧食和重要農產品保障供給的信貸投入，重點滿足農民合作社、家庭農場、糧食大戶、龍頭企業等群體融資需求，助力打造新時代更高水平的“天府糧倉”。大力支持鄉村建設行動，圍繞農業農村基礎設施建設，加大對鄉村道路建設、農村改廁、供水保障、清潔能源等項目支持力度。持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，認真落實“四個不摘”要求，保障脫貧地區貸款規模，嚴格落實脫貧人口小額信貸政策，加大易地搬遷后續產業發展信貸投入。加大對新市民群體支持力度，推出一系列服務保障措施，全力以赴滿足新市民群體在創業、就業、就醫、入學等方面金融需求。二是加強農村金融渠道建設。加強金融與教育、醫療、社保等民生系統互聯互通，探索設立農村金融綜合服務站，不斷優化智能渠道功能，增強農村金融綜合化服務能力。三是加強農村金融干部隊伍建設。選優配強農村金融干部隊伍，讓基層干部員工真正扎根“三農”、了解“三農”，努力鍛造一支“懂農業、愛農村、愛農民”的農村金融隊伍。

——強化產品服務模式創新。一是完善金融產品種類。加大線上金融產品研發，結合農村消費習慣變化，推出一批線上抵押消費貸款產品，加快推進數字信用卡建設，全力滿足新階段農民日益增長的消費需求。加大理財產品供給，創新起售金額低、契合農民資金需求、定期兌付收益的專屬系列理財產品，滿足農民更加多元的理財需求。二是創新產品服務模式。圍繞四川省農業優勢特色產業和先導性支撐產業，結合產業特點和融資主體需求，因地制宜研發對應的特色金融產品，全方位滿足產業融資主體需求。三是強化產業鏈融資服務。針對規模較大、實力較強的核心企業，探索推動“產業鏈+”融資模式，引導核心企業讓渡部分信用給上下游企業，為鏈上企業融資增信、降低融資成本。四是支持農村綠色發展。創新推進綠色生態項目發展和適合種養循環發展模式的金融產品，推進農業農村減排固碳、實現綠色可持續發展。

——加大金融科技建設力度。一是筑牢農村金融數字底座。進一步發揮省聯社金融科技建設引領作用，加快推進以分布式架構轉型為基礎的云平臺建設，不斷增強對農村金融客戶“短小頻快”服務的快速響應能力。積極推進農村金融數據中心建設，持續提升數據儲存和分析能力，為農村金融高質量發展提供堅實支撐。二是豐富完善農村金融服務場景。持續優化手機銀行等金融服務功能，進一步拓展保險、理財等線上產品。加快補齊數字貨幣、B2B 線上支付等產品，豐富線上支付功能。持續做優做精農村電商平臺，不斷提高平臺的影響力和交易規模。進一步推動開放銀行平臺在交通、教育等更多民生領域應用，拓展場景金融服務的廣度深度，將存貸匯業務融入各類生活場景。三是積極發展農村數字普惠金融。依托大數據、云計算、區塊鏈等金融技術，大力發展智能貸款、智能客服、遠程銀行、開放銀行等業務，進一步將普惠金融服務標準化、批量化，提升非面對面金融服務水平，降低農村普惠金融運營成本，增強農村普惠金融可獲得性和可持續性。

——完善金融風險補償機制。一是建立健全農村金融風險補償機制。探索設立農村金融風險補償基金，補償基金來源主要是財政資金，每年按照一定比例提取撥付，主要用于對農村金融機構支農貸款補貼，并對非人為因素造成的貸款損失實行全額核銷，減少和降低農村金融機構不良貸款，幫助化解歷史包袱。二是建立健全農村金融保險保障機制。不斷完善農業保險制度，建立由政府引導、農民參與、保險公司負責的政策性保險和商業性保險相結合的多層次、多渠道、多主體農業保險體系，有效防范農村信貸風險。三是建立健全農村金融風險擔保機制。發揮政府出資的融資擔?；鸹蛉谫Y擔保公司作用，為涉農金融機構提供必要的信貸增信支持，并對涉農貸款損失進行必要的補償。四是建立健全有效的債權人保護機制。不斷健全完善法治環境，加大對金融債權保護力度，有效維護涉農金融機構合法權益。

——加大涉農金融服務補貼。一是探索建立“三農”貸款貼息機制。研究出臺“三農”貸款貼息專門辦法，明確貼息貸款的范圍、種類、利率、運作機制、借款人條件及監督機制等，尤其是對應由國家承擔的自然災害造成支農貸款損失和支農實行優惠利率造成的讓利損失，通過一定的財政貼息給予彌補，確保農村金融機構穩健可持續發展。二是建立健全財政資金存放匹配機制。研究出臺相關考核評價辦法，確保農村金融機構將吸收存款的一定比例資金投放在當地使用，同時，地方政府按照支農貸款市場份額，將涉農財政資金匹配存放在相關涉農金融機構。三是優化涉農金融機構納稅政策。將主要涉農金融機構納入西部大開發所得稅政策范圍，按照相應稅率給予企業所得稅的減免或優惠。