基于互聯網金融背景下甘肅農業小微企業融資模式創新的分析

□鄭小潔

（蘭州財經大學，甘肅 蘭州 730020）

在甘肅省農業發展的背景下，農業小微企業要想增強自身能力，提升企業競爭力，就要通過融資手段加快企業成長，比如融資過程中的戰略資源、工作經驗等都是推動農業小微企業快速發展的關鍵。然而當前甘肅農業小微企業融資中仍存在許多問題，使得農業小微企業融資存在困難，成為影響農業小微企業發展壯大的瓶頸。與此同時，在互聯網金融背景下，農業小微企業的融資渠道與金融產品種類逐漸發展起來，使得甘肅農業小微企業融資有著更多的選擇。因此在互聯網金融背景下，甘肅農業小微企業要改善自身融資條件，完善融資擔保體系，緩解企業發展壓力，進而推動小微企業的可持續發展。

1 甘肅農業小微企業融資困境分析

1.1 金融產品種類少，農業小微企業融資來源單一

從當前甘肅農業小微企業的融資情況來看，銀行貸款是農業小微企業的主要融資方式。然而銀行等金融機構并未創新農業小微企業相關的金融產品與金融服務，使得農業小微企業在融資時多通過抵押貸款的方式進行融資。在甘肅農業小微企業的發展過程中，大部分農業小微企業的生產規模有限，且農業小微企業的經營結構與產品服務較為單一，使得大部分農業小微企業并沒有足夠的抵押或質押物資。從金融機構的角度來看，農業小微企業通過抵押放貸的方式進行融資時，往往會使金融機構面臨較大的金融風險，同時也使金融機構并未有足夠的動力開發農業小微企業融資的金融產品與金融服務，使得當前金融產品難以滿足農業小微企業的融資需求。

1.2 農業小微企業融資擔保體系不完善

當前甘肅農業小微企業的融資擔保體系主要是由信用擔保、財產抵押、財產質押、第三方擔保等構成。從甘肅農業小微企業的發展狀況來看，農村地區能夠為農業小微企業提供融資擔保的機構并不多，且擔保機構實力有限，使得金融機構面臨較大的金融風險，限制了農業小微企業的融資額度與融資規模。與此同時，擔保機構認為農業小微企業的盈利能力較低，盈利模式不清晰，為農業小微企業進行擔保的回報率較低，而且當前財政補貼與財政政策支持并未傾向于農業小微企業，使得保險機構、擔保機構、金融機構并未積極開展農業小微企業的融資擔保[1]。

1.3 農業小微企業與金融機構信息溝通不完善

甘肅省內大部分農業小微企業的管理機制并不健全，且經營管理水平較為落后，使得當地金融機構無法及時了解農業小微企業的經營模式、生產經營狀況以及企業的資金流動狀況，金融機構與農業小微企業之間存在數據信息壁壘。在此背景下，農業小微企業并不能享受與其他企業相同的融資待遇。

2 互聯網金融背景下甘肅農業小微企業的融資優勢

2.1 推動小微企業與金融機構加強信息交流

在互聯網金融背景下，借助大數據技術、云計算技術能夠幫助金融機構有效收集與處理農業小微企業的經濟數據，進而以此評估農業小微企業的信用水平。同時將工商數據、稅務數據等信息進行整合，提升金融機構收集數據的真實性。在此背景下，金融機構能夠對此類信息進行利用，打破農業小微企業與金融機構存在的信息壁壘，使農業小微企業的數據信息更加透明，有利于農業小微企業開展融資活動。

2.2 拓寬小微企業的融資渠道

在互聯網金融背景下，各種融資渠道不斷增加，農業小微企業的融資門檻、投資門檻明顯降低，使得更多的資金盈余者積極參與到農業小微企業的投資行業當中。與此同時，互聯網金融背景下，農業小微企業的融資模式能夠保障更多的主體參與到借貸環節當中，使融資市場、借貸市場更加普及，有利于滿足農業小微企業的融資需求。

3 互聯網金融背景下甘肅農業小微企業融資模式創新策略

3.1 強化金融服務，拓寬小微企業融資渠道

當前甘肅省金融機構中面向農業小微企業的金融產品種類較為單一，且金融產品的便捷性與操作性仍不能滿足當前農業小微企業的需求，使得甘肅農業小微企業的融資來源與融資渠道較為單一。在互聯網金融背景下，金融機構要借助互聯網金融的渠道廣、效率高、成本低、信息多的優勢，創新農業小微企業的金融產品，強化金融機構的金融服務，拓寬農業小微企業的融資渠道。

1)金融機構要創新設計農業小微企業金融產品。金融機構要結合甘肅農業小微企業的特點，將金融產品與金融配套方式以及金融服務進行創新，為甘肅農業小微企業提供更專業、更便捷的金融產品和服務。比如，可以通過鼓勵商業銀行發行專項金融債，擴大農業支持金融產品的覆蓋面。開發農業小微企業商標權、專利權等抵押貸款業務，創新農業小微企業的動產質押、應收賬款質押等金融產品、金融服務，又或者支持甘肅農業小微企業在全國的中小企業股份轉讓系統等場外市場進行掛牌，推動農業小微企業土地交易、能源交易等金融服務平臺的建設。除此之外，將地方特色優勢產業與期貨市場相對接，增加期貨品種，為豐富農業小微企業金融產品規模提供新的思路[2]。

2)完善金融機構的金融服務，提升甘肅農業小微企業融資的便捷性。金融機構的金融服務水平影響著農業小微融資成本，使得農業小微企業的需求與金融供給存在匹配度不高、轉化率不高。因此，各個金融機構通過簡化融資程序，開辟農業小微企業融資快速審批渠道。比如，通過開展入戶對接的手段實現金融機構精準對接農業小微企業，提升金融供給匹配的精準度。同時，金融機構簡化農業小微企業的審貸流程，依據農業小微企業的經營狀況與現金流狀況進行合理放貸，提高農業小微企業的首貸比率，為農業小微企業的融資提供便捷。

3.2 完善農業小微企業金融服務與信用評估體系

當前，農業小微企業的外部融資來源主要是銀行貸款，而當前銀行等金融機構更重視中小型企業以及大型企業的融資業務，使得小微企業尤其是農業小微企業的融資較為困難。因此，為創新農業小微融資模式，銀行機構要轉變金融服務理念，完善農業小微企業的金融服務體系，并借助信用評估體系的建立為農業小微企業融資提供更多機會。

1)完善金融機構業務流程。金融機構在進行融資業務流程時，需要先對農業小微企業進行分類，向具備發展潛力、盈利性較好的農業小微企業提供更加便捷的融資渠道，同時通過提升銀行放貸額度增強農業小微企業的融資靈活性。金融機構建立與農業小微企業相適應的業務流程，完善融資業務流程，提高農業小微企業的融資速度與融資靈活性。同時，通過構建銀行內部激勵約束機制對銀行內部權力、收入、權責不對等的情況進行改善，調動銀行業務人員對農業小微企業放貸的積極性，利用正向激勵措施完善銀行內部的業務流程[3]。

2)完善農業小微企業信用評估體系。傳統的農業小微信用評估主要是金融機構對農業小微企業提供的財務報表進行分析，以此了解農業小微企業的盈利能力、償債能力，并通過社會聲譽、供應鏈運營情況等定性指標評估農業小微企業的信用。借助大數據技術與互聯網技術，搭建農業小微企業征信平臺與征信數據庫，構建完善的農業小微企業信用保險公庫。同時，收集發展較好的農業小微企業的信用信息，將金融機構、工商部門、稅務部門相聯合，實現農業小微企業信用共享。

3.3 加強信息數據共享，提升小微企業信用評價

在互聯網金融背景下，農業小微企業開展融資活動時，受互聯網金融特征的影響，農業小微企業由于缺乏信貸數據使得農業小微企業與金融機構之間出現信息不對稱的現象。因此，在互聯網金融背景下，應加強農業小微企業的信息數據共享以及本地金融數據服務信息互通，將農業小微企業信用情況與農業小微企業納稅數據、社保數據相聯系，構建完善的農業小微企業信用評價體系與信用評價標準。

1)構建金融數據服務平臺，打破農業小微企業與金融機構存在的數據壁壘，利用大數據技術建立農業小微企業融資專項數據庫，實現金融機構與小微企業之間的數據融通，簡化農業小微企業的融資流程，降低金融服務成本。

2)與地方平臺或機構開展合作，綜合利用農業小微企業的工商數據、稅收數據、交易數據等信息，對農業小微企業進行信用評估，并構建完善的信用評價體系。比如，通過金融機構與工信部門、稅務部門開展金融信息共享，構成農業小微企業信息數據庫，克服農業小微企業與金融機構之間的數據障礙。同時利用大數據技術，建立農業小微企業的動態數據匯總，收集農業小微企業完整、準確的金融交易數據。依據相關數據，金融機構能夠開發與設計更合適的金融產品、金融服務，以滿足農業小微企業的差異化融資需求。同時，為了降低金融機構與農業小微企業的金融風險，通過放寬農業小微企業的融資條件，提升農業小微企業的貸款額度，進一步簡化農業小微企業的融資流程[4]。

3.4 完善農業小微企業的信用擔保體系

在互聯網金融背景下，政府可以通過政策調控或資金補貼的方式，進一步完善農業小微企業的信用擔保體系。

1)擴大農業小微企業的征信范圍。通過建立完整的信用聯網運行體系，實現農業小微企業信用動態共享機制。借助信用獎罰機制，加大對不良信用的懲處力度。同時農業小微企業在向銀行等金融機構進行抵押擔保時，可以將實際融資金額的10%作為連帶擔保保證，增強其對企業信用的重視程度。比如對單體擔保金額500 萬元及以下的小微企業和“三農”主體收取不超過1%的擔保費率。與此同時，銀行與擔保公司在農業小微企業進行融資時要加強對企業的綜合審查，并開展農業小微企業信用情況的征集活動，以此完善農業小微企業信用擔保體系。

2)借助風險補償機制，降低企業或金融機構面臨的金融風險。當前一線城市已經出臺了相應的風險補償策略，甘肅農業小微企業與政府、金融機構同樣也可以借鑒一線城市的風險補償策略，建立適合當地的風險補償機制，從而降低農業小微企業的信貸風險，使農業小微企業有固定穩定的融資資金來源。

3.5 提升農業小微企業金融素質，降低金融風險

在互聯網金融背景下，金融產品與金融模式仍處于發展階段，尚未形成較為成熟的融資體系、投資模式、風控流程等，使得當前市場上的融資模式與金融產品較為復雜，質量也參差不一。因此，通過提升農業小微企業的金融素質，提升農業小微企業的金融知識儲備，進而加強農業小微企業的風險控制能力，降低農業小微企業面臨的金融風險。

1)提升農業小微企業的金融知識儲備。在互聯網金融背景下，互聯網金融平臺往往會利用農業小微企業金融知識儲備較弱的弱點，通過放低貸款門檻、給予優惠的貸款福利，而做出虛假的融資承諾，使農業小微企業面臨高額手續費或違約的風險?；ヂ摼W金融作為新興的產業，農業小微企業在互聯網金融平臺進行融資時要提升金融知識儲備，選擇合適的交易對象，并不斷學習互聯網金融模式與金融產品，以此提升對互聯網金融平臺融資模式的判斷能力，從而作出更理性的融資選擇[5]。同時也能避免落入非法金融放貸，非法金融騙貸等融資產品的圈套，進而提升了農業小微企業的金融風險控制能力[6-8]。

2)加強農業小微企業的內部管理與決策。當前甘肅農業小微企業主要是開展生產銷售農產品及農產品的進出口貿易，農業小微企業在內部管理尤其是財務管理方面較為落后。在互聯網金融背景下，農業小微企業要加強內部管理，提升農業小微企業的經營管理水平。比如，某農業小微企業經營管理水平較落后，勞動密集型企業占比較高，存在一定的供求矛盾，使得該企業資金較為缺乏，提升了該企業的融資困難程度。當前政府對農業小微企業的融資有著一定的政策支持，因此農業小微企業要充分發揮環境優勢，加強營銷組織框架的創新，明確企業的盈利模式與商業前景，以此推動金融機構對企業開展合理的信用評估。同時在農業小微企業中要加強財務管理，做到公賬、私賬分明，降低農業小微企業的金融風險。

4 結束語

為改善當下甘肅農業小微企業融資困難的情況，在互聯網金融背景下，應為農業小微企業提供多種類的金融產品，拓寬農業小微企業的融資渠道。同時，完善小微企業的金融服務與信用評估體系，加強農業小微企業與金融機構的信息數據共享，提升農業小微企業的信用評價等級，完善農業小微企業的信用擔保體系，為農業小微企業金融服務提供優惠與便利。除此之外，農業小微企業也要通過規范管理、誠信經營，提升企業的金融素質，降低農業小微企業的金融風險，以此創新甘肅農業小微企業的融資模式，推動甘肅農業小微企業的長遠發展。