金融科技的內涵及其發展歷程研究

馮富強

摘 要：隨著科技革命和產業變革的深入發展，金融與科技之間的融合與滲透呈現出前所未有的加速趨勢。這種融合不僅催生了互聯網金融、金融科技等新型金融業態，更在深層次上改變了金融行業的運作方式和服務模式。本文以金融科技為研究對象，基于文獻可視化，對金融科技的內涵進行深入研究，通過對比分析，詳細闡述了金融科技與互聯網金融之間的本質差異，并對金融科技的發展歷程進行了系統的梳理。旨在深刻理解金融科技等新金融形態的內在邏輯，以期能夠為金融科技的健康發展提供有益的啟示。

關鍵詞：金融科技；互聯網金融；發展歷程

一、引言

隨著互聯網技術的日新月異和不斷創新，新興互聯網技術如大數據、云計算、人工智能等逐漸與金融行業深度融合，催生了金融科技的崛起，并實現了迅猛的發展。金融科技通過深度跨界結合數字化、網絡化技術，對全球金融業的生產方式、產業組織形式和競爭格局產生了深遠影響。因此，對金融科技的內涵及其發展歷程進行深入的研究與探討，對于提升金融服務效率、削減金融成本、推動金融服務的普及與惠及、加強金融安全保障等方面，都具有不可替代的價值與意義。金融科技不僅代表著未來金融業的發展方向，更將為全球經濟和社會的繁榮發展注入強大的動力。

二、金融科技的內涵

“金融科技”對應于英文中的“FinTech”一詞，是由英文中的金融Financial和科技Technology兩個單詞結合而來。根據國際著名機構金融穩定委員會（FSB）對金融科技的界定，由技術帶來的金融創新就是金融科技。而更詳細的定義，金融科技是指將人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等一系列先進信息技術廣泛地運用于支付結算、網絡借貸、互聯網理財等等諸多金融領域，由此產生的新科技運用、新金融服務和新業務模式等。金融科技的實質是新興信息技術在金融行業的創新運用，目的是為了便利金融服務，提高資源配置效率，優化金融市場環境。

從金融科技的定義可以看出，金融科技在外延上應該涵蓋信息技術和金融業務兩大領域。從金融科技蘊含的技術來看，金融科技包含人工智能、大數據，云計算，區塊鏈，物聯網等信息技術。金融科技基于這些信息技術，產生新的服務、模式、流程、系統，對金融領域的生態格局造成了巨大的改變。從金融科技涉及的業務來看，金融科技包括第三方支付、P2P網絡借貸、網絡眾籌、征信系統、智能投顧、互聯網保險、互聯網財富管理、大數據金融、數字貨幣等。目前，可以將金融科技的業務模式分為以下4類：1，支付結算。2，存貸款與資本籌集。3，投資管理。4，市場設施。

三、金融科技與互聯網金融的區別

“金融科技”屬于新興概念，而在“金融科技”之前，被人們廣泛談論的是“互聯網金融”。人們在理解“金融科技”和“互聯網金融”這兩個概念時，常常會產生一些誤解。其實，“金融科技”的含義與“互聯網金融”的含義應該是既有聯系又有差別。具體來說：兩者都是金融與科技的結合，都說明了金融機構應用一些新技術對金融業務和金融市場進行的改變和創新。而不同的是“金融科技”更加注重科學技術對金融領域產生變革的作用；而“互聯網金融”則更加關注“金融+互聯網”模式，是金融對應用場景的拓寬?？梢哉f互聯網金融和金融科技是包含與被包含的關系，互聯網金融是金融科技的一個階段。

互聯網金融可以看做是互聯網技術與傳統金融的融合貫通，是場景運用的拓寬，是對傳統金融途徑的拓展?；ヂ摼W金融的本質在于，在傳統金融機構的基礎上搭建一個網絡在線平臺 ，完成金融業務的融合和信息資源的共享。相對于傳統金融，互聯網金融的進步性在于，第三方支付、搜索引擎和社交網絡等互聯網技術極大地降低了傳統金融存在的信息不對稱和交易成本過高等問題，使得信息匹配對稱且快速，大大的節約了成本。而金融科技不僅僅是金融應用場景的拓展而已，應用場景的拓寬僅僅是金融科技的一個方面而已，金融科技的真正實質在于信息技術的革新。金融科技是以技術為核心、以數據為根本，通過技術運用和數據分析，實現金融業務模式的創新，金融機構的更好連通，用戶數據更好的采集與分析，降低金融成本，提高金融服務的效率。與互聯網金融相比，金融科技對技術的依賴和應用更為深刻和廣泛，在金融科技時代，科技已經深入金融領域本質，而不再僅僅是金融的一個應用場景，也不再只是推動金融發展的途徑或渠道。

四、我國金融科技的發展歷程

從金融領域和信息技術的交匯點出發，經過對相關數據和文獻的細致梳理，我們得出金融科技的發展過程可以概括為三個階段。

第一階段是從1993年-2004年的金融電子化階段。1993年，國務院明確提出，要推進中國金融的電子化程度。中國央行及各商業銀行開始深入研究并著手構建適應國情的金融電子化體系，通過搭建屬于自己的IT系統，以電子化的技術為手段，力求實現金融辦公與業務的電子化和自動化，從而為金融領域提供必要的軟硬件支撐和服務。在這一進程中，各商業銀行充分發揮了IT技術的優勢，使得金融業務的多個環節實現了無紙化操作。其中，銷售終端機、自動提款機以及網絡支付結算系統等均為該時期的重要代表。

第二階段是從2004年-2016年的互聯網金融階段。在這個時期，網絡技術與金融領域的融合進一步加深，推動了金融行業資產端與資金端的高效對接，實現了渠道對接的網絡在線化與自動便捷化，為金融行業的創新與發展注入了強大的動力。這個時期金融科技的主要力量來自于各類金融機構和互聯網公司，他們依托互聯網技術和通信技術，積極構建金融網上在線業務平臺，利用互聯網和移動終端雙渠道，廣泛收集海量的信息，實現信息的即時共享和業務的無縫對接。如互聯網理財、網上銀行、P2P網絡借貸、第三方支付等都是這個時期的代表。

第三階段是從2016年至今的金融科技階段。這一時期我們迎來了真正的金融科技時期，這一時期著重于對新型技術的深入應用。通過運用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等新一代信息技術，我們正在對傳統金融的信息采集與處理程序、投融資決策過程以及風險管理體系進行全面革新。這些尖端技術所展現的智能化、自動化和去中心化特點，為優化傳統金融交易流程、提升基礎設施效能以及創新市場組織形式提供了堅實的技術支撐。在這一背景下，互聯網征信系統、智能投顧以及數字貨幣等創新應用應運而生，成為金融科技時代的典型代表。

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