從地震頻發的視角談我國震災風險保險體系的建設

趙永立

摘 要：文章從近幾年來我國以及世界一些國家和地區地震、海嘯頻發的惡性災難入手，分析了我國震災風險保險體系的欠缺和日本、新西蘭、美國賠付巨災險的先進理念，指出我國政府與保險行業要盡快落實震災保險方案，加快推進震災保險體系建設，從而使普通老百姓震災造成的財產損失降到最低。

關鍵詞：地震頻發 巨災風險保險體系 財產保險 保險方案

中圖分類號：F840.4文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）06-049-03

一、引言

2008年5月12日，我國四川省汶川地區發生了強達7.8級的地震，截至2009年4月25日，遇難69225人，受傷37460人，失蹤17939人。

2010年1月12日，海地發生7.3級地震，死難人數達20萬。

2010年3月8日，智利發生8.8級地震，造成800多人死亡。

2011年3月11日，日本東北地區宮城縣北部發生了9.0級地震，死亡人數13000多人，14000余人失蹤，損毀房屋15萬余間，地震引發的的海嘯吞噬陸地畫面猶如電影《東京沉沒》、《2012》的災難場景一般。同時，因地震引起的福島核電站泄漏頻發的告急信號更是引起了日本國內乃至全球性恐慌。

據中國地震局有關專家分析，2009年以前，全球年平均7級以上地震為18次左右，2010年全球7級以上地震高達28次。這說明目前全世界已進入大地震多發期。在巨大的、頻發的災難面前，人類必須保持高度的理性，正如日本沖繩大學教授劉剛生先生所言，日本面臨的復合性災難給中國上了極好的一課，提供了各種正反面教材。{1}

我國是世界上地震活動最強烈和地震災害最嚴重的國家之一?！秶曳勒饻p災規劃（2006-2020年）》數據顯示，20世紀全球大陸35%的7.0級以上地震發生在我國，我國大陸大部分地區位于地震烈度VI度以上區域，50%的國土面積位于VII度以上的地震高烈度區域，其中包括23個省會城市和2/3的百萬人口的大城市。然而，由于震災保險機制的缺失，目前我國由地震、泥石流、海嘯等造成的損失大多由國家負擔，靠財政撥款進行災后重建，輔之以社會各界的慈善捐助。商業保險對震后損失補償的比例很小。以“5.12”汶川地震為例，大地震中僅有15450人屬于被保險人，占傷亡人數的14%，而且大多數是壽險，財險微乎其微。雖然保險公司基本上都給予應賠盡賠，啟動快速理賠綠色通道，其中包括無保單受理、放寬身份要求、取消定點醫院等。但由于投保率比較低，商業保險理賠率在地震造成直接損失8451億元中的比例很小。{2}

二、我國現行人保險體系中“地震險：保人不保財”

地震所造成的損失是有目共睹的，對個人而言，地震、海嘯等自然災害引起的損失包括兩方面：一是人的生命身體損失；二是家庭財產損失。買保險能有效地應對地震、海嘯等自然災害。種種災難表明，并非所有的受害人群都會死亡，活著的、殘疾的、孤兒寡母占大多數。不是父母雙亡，就是單親家庭；不是年邁的父母沒人養老送終，就是嗷嗷待哺的嬰兒淪為孤兒。因此，我們必須盡可能地對可能存在或發生的風險做好規劃，以便在災難降臨時，可以有足夠的資金應對風險。

目前，在我國現有的保險體系中，能為地震“買單”的險種包括：定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、學平險、旅游意外保險等。但是在財產險中，除中國人保20多年前在農村開辦的長效還本農戶保險外，大部分保險公司將地震列為除外責任。家財險對“自然災害”有嚴格界定?！暗卣稹焙汀昂[”被排除在賠償范圍之外。許多人認為，自己在購買房子的同時也曾買過房貸險，保險公司就應當對此負責。但由于我國保險業通行的《個人貸款抵押房屋保險條款》中規定，由“地震或地震次生原因”所造成的保險財產的損失，保險公司不承擔賠償責任。也就是說房屋參保后，由“暴風、暴雨、臺風、洪水、雷電、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷”等自然災害造成損失，保險公司負責理賠，但由地震、戰爭、核幅射或污染不可抗力因素造成的損失不在行業保險范圍內。{3}旅行社投保了旅行社責任險，但游客自己并未投任何保險。萬一因地震造成意外傷害，也不能獲得賠償。因為旅行社責任保險也未將地震列入償賠范圍。它的標的其實是旅行社因本身的“過失、失誤”對游客造成的傷害。

由于“保險承保盈利靠大數法則，而地震損失則是地區性群發事件，保險公司承擔的風險太大，費率標準不好確定”（中央財經大學保險學院執行院長郝演蘇教授），因此，地震附加險雖然在2007年7月經國家保監會批準設立，一些保險公司曾一度銷售過地震附加險，但自汶川地震后，地震附加險就逐漸退出了家財險市場。成為曇花一現的險種。{4}

造成這種現狀的原因之一是：政府資金未能參與，導致地震險難以為繼。沒有一種風險分攤和保障支持政策，光靠商業保險公司震災險種是不能夠生存發展的。

三、發達國家如何賠付地震險

1.震災險在發達國家是比較完善的，尤其是日本、新西蘭和美國。在我國臺灣地區也相對完善。發達國家的震災險不是個人行為，由于一場大的災害，保險公司承擔不了。所以大都設立了巨災險、地震險，購買時一般由國家、保險公司、個人乃至企業各承擔一部分。

據日本新聞網2011年4月4日報道，日本各大保險公司從4月1日開始全面支付3月地震和海嘯相關理賠全額，賠付總額為1萬億日元（約合770億人民幣），超過日本以往任何一次地震。日本家庭財產的地震保險，是由保險公司和政府作為承保人共同參與其中的再保險體系。先由保險公司承保，然后再分給由日本各保險公司參股成立的地震再保險公司。該公司除自留一部外，按各保險公司承保的財產保險的市場份額由國家承擔最后賠償責任。因此，地震家庭財產風險由政府、地震再保險公司、保險公司三方來分擔。

2.新西蘭。新西蘭的地震保險是全球現行運作最成功的災害保險制度之一，其保險體系由三部分組成：一是地震委員會；二是保險公司和保險行業協會；三是政府機構、商業機構和社會機構。地震委員會設立基金，通過投資收益與居民購買財產險時強制收取的費用來籌措資金，一旦災害發生，地震委員會負責法定保險的損失賠償，保險公司與地震基金的風險，保險公司通過國際再保險市場分散風險，當巨災損失金額超過地震委員會支付能力時，政府可發揮托底作用，而地震委員會則每年支付給政府一定的保證金。{5}

3.美國。在美國，地震險每年的保費根據被保房屋的地理位置，建筑狀況等不同而有所區別。一般在1000~1200美元之間。一旦發生地震，投保人得到的賠付額是平均投保價值的60%。據美國保險公司的數據顯示，自上世紀90年代以來，美國有39個州發生過地震，大約有90%的美國人生活在地震活躍地帶。但是，即使在地震頻發地區加利福尼亞州，地震險的購買率也僅有10%，遠低于10年前的30%。其中一個原因就在于保費昂貴，而且免賠額占投保值的10%~15%。

雖然許多有識之士也多次呼吁政府與保險業要采取有效措施，降低地震險保費，從而使更多的人購買地震險。但至今還沒有得到有關方面的認可。另外，美國的地震險并不包括由地震導致的海嘯造成的損失。海嘯造成的損害是由聯邦緊急事務管理局的全國洪水保險計劃解決。而在許多易受洪水追究侵襲的區域，貸款公司往往會要求購房者在購買住房時必須購買洪水險，以保證房主在遭遇洪水時將損失降到最低。除日本、新西蘭、美國的保險制度隨著全球地震頻發受到人們的關注外，在保險市場比較發達的比利時、德國、英國、法國等國家，洪水、地震、颶風等很難預測的風險，也大都可以得到不同程度的風險保障。根據規定，一旦發生重大自然災害，政府可以通過稅收、捐款和貸款等渠道籌集資金，對民眾的損失按等級進行賠償。例如在比利時，如果發生地震，保險公司賠付的上限為2500萬歐元，損失超過這一數額，政府則啟動“災難基金”進行財政支持。

四、關于建立我國震災風險保險體系的幾點建議

我國震災保險制度的缺位，使得商業保險對城災風險的補償作用太小，保險覆蓋面太窄，防災防損不到位，應急處理機制不鍵全，難以發揮其對震災的保險作用。

早在2003年溫家寶總理就在《建立我國家庭財產地震保險研究報告》上批示，要求“深入研究地震保險方案，加快推進震災保險體系建設?！苯陙砦覈卣痤l發，據不完全統計，2003年以來我國發生了5級以上地震20多次?？墒钦馂谋ｋU卻遲遲沒有合理的方案出臺。筆者認為，要學習日本、新西蘭等國的經驗，由中國保監會牽頭，協調中央、地方政府相關部門、保險公司以及群眾代表，特事特辦，盡快做好以下幾方面工作：

1.設立地震保險核心協調機構，修改和完善法律法規。我國《防震減災法》第25條規定：“國家鼓勵單位和個人參加地震災害保險?！钡o其他任何實質性內容。相關法律法規的缺位，極大地影響了地震保險的規范化，制定相關法律法規，同時要考慮設立全國性的地震保險基金，并進行嚴格管理。

2.加大宣傳力度，提供必要的政策支持。突發災難信息的及時傳播與防災預期設定級別的高標準，是防范天災的關鍵。要向全體國民大力普及保險知識，提高群眾的防震災意識，只有萬眾一心，同仇敵愾，才能將損失降到最低，從而進一步擴大保險覆蓋率，防患于未然。政府要對保險公司開展地震保險業務免征各項稅費，也可考慮保險公司在稅前提取地震等巨災保險金，對地震保險保費提供適當的財政補貼及稅前扣除優惠。鼓勵企業投保，還可以對保險公司將保險業務證券化提供政策支持。

3.商業保險公司要積極研究費率擬定和產品開發工作，改進和完善保險條款，推出切實可行、有實際操作內容的家財險種，努力為客戶尋找適用條款，幫助其進行理賠，從而吸引更多家庭積極參險。要大力支持地震風險的研究工作，為建立防災減災信息系統、應急反應系統以及防震救災知識的普及提供必要的財政支持。以車輛保險為例，我國確定車險保額有三種方式：新車購置價、市場價值和雙方協商。從我國香港市場的經驗看，有一個公估機構，只要輸入各種車的品牌、出廠年份等信息，系統馬上可以測算出該車目前值多少錢。今后國內財險市場不僅要建立車輛保險系統，房屋建筑也應積極開發類似系統，從而在第一時間就可以掌握多種信息。

4.保險公司要大力增強服務意識，不斷改進服務質量。要深刻認識到保險公司不是“賣保單”，而是“做保險”，要服務投保人和被保險人。保險人不能只考慮方便自己而要時時處處想投保人（被投保人）所想，急投保人（被投保人）所急。我國保險公司在服務方面與發達國家存在著巨大的差距，給群眾造成許多負面影響，從而造成保險市場低迷。因此，各保險公司必須下大力氣提高員工和服務理念。

5.保險公司要建立高級別的防災標準和保護措施。注意保存保戶檔案和電子信息，以備災難后迅速把握保戶信息，便于第一時間理賠。同時，要與民政、公安等政府部門保持隨時都行之有效的溝通渠道，做到資源共享，責任同當。{6}

五、結語

《左傳·襄公十一年》：“居安思危，思則有備，有備無患?！惫P者認為，本世紀以來，全球進入“強震活動周期”，地震活動呈現頻度高、強度大、分布廣、震源淺的特點。因此，建立健全我國震災風險保險體系已成為擺在我們全體財險工作者面前的一項艱巨的任務。我們要迎難而上，更多地掌握防震減災知識，配合政府盡快落實震災保險方案，加快推進震災保險體系建設，從而使我們的國家和人民群眾因震災造成的財產損失降到最低。

注釋：

{1}劉剛.災難日本給中國上了大課.環球時報，2011.4.1

{2}多數財險不保地震令人憂.經濟參考報，2010.3.12

{3}張焱，張東妮.地震險保人不保財.法制晚報，2011.3

{4}國人何時能買到地震財產險.北京青年報，2011.3.15

{5}喬繼紅.國外如何賠付地震險.國際先驅報，2011.3

{6}周建渝.汶川地震理賠考量中國震災保險制度.中共四川省委黨校學報，2009（4）

（作者單位：中國人民財產保險股份有限公司山西省分公司 山西太原 030001）

（責編：若佳）