我國村鎮銀行發展模式分析

張曉曦

摘要：我國是一個農業大國，發展國民經濟的一個重要的著眼點就是農村經濟水平，因此，作為農村重要金融機構的村鎮銀行，其在整個農村經濟發展的進程中就顯現著重要的作用。然而，由于村鎮銀行自身存在著規模較小、實力不雄厚等多種內因，加之外在因素的沖擊，因此，村鎮銀行在發展歷程中，面臨著諸多挑戰。文章針對村鎮銀行發展模式所面對的影響因素，淺析了相關的應對措施，以期對完善村鎮銀行的發展有一定的借鑒意義。

關鍵詞：農村經濟；村鎮銀行；發展模式；影響因素；應對措施

一、引言：

改革開放以來，農村經濟發展也迎來了有利的發展機遇，多元化的經濟發展渠道出現在農村這塊熱土上，在國家相關政策的扶植下，農村經濟顯現喜人的發展態勢，在這樣的一種背景之下，為了更好的輔助農村經濟發展，為基層成員提供更為便捷的融資渠道，鄉鎮銀行應運而生。

二、走進村鎮銀行，探究發展癥結

（一）村鎮銀行內涵及出現背景

村鎮銀行是是植根于農村區域主要服務于“三農”的銀行金融機構。我國的銀行監督委員會根據相關的法規、法律的規范，匯聚國內外的相關金融機構、企業經營運作責任人和國內有一定承擔能力的自然人的金融資金，進而設立了村鎮銀行。

為了緩解農村經濟發展進程中的壓力，銀監會進一步調整金融策略，放寬金融政策，從而吸引了更多的投資主體加盟到農村融資領域，信貸機構、信用合作組織以及鄉鎮銀行等金融組織如雨后春筍出現在各個鄉鎮。近幾年來，鄉鎮銀行發展模式應時而動，不斷揚長避短，成為了輔助農村經濟發展的有力助推器。

（二）銀行規模較小，抵御風險能力不強

國家相關的政令規定，鄉鎮銀行在注冊的時候要求注冊資金應當在一百萬元以上，統觀目前大多數鄉鎮銀行的資本注冊籌備金數額，我們可以發現能夠達到億元以上的數量稀少。對于金融機構而言，這也說明了小規模的鄉鎮銀行在面對外在金融沖擊或者儲戶提取較大數額現金的時候，將會面臨著巨大的挑戰，其抵抗風險的實力較為薄弱。很多儲戶為了自身資金穩固性考慮，往往選擇規模較大，資金實力較為雄厚的商業性銀行等金融機構，這樣，不能夠吸納較多的資金儲備，最終形成一種惡性循環。

（三）業務形式單一，匱乏對資金吸引力

村鎮銀行相對于其它起步比較早的銀行，因此在業務領域沒有真正介入央行的資金支付系統，諸如電子貨幣業務、各種匯票業務以及一些支票等的結算業務，尚且不能夠惠及儲戶。而今，隨著經濟的發展，信息技術已經介入到了村鎮居民生活的方方面面，儲戶渴望在理財投資等方面得到更多的業務幫助，電話銀行、網上轉賬等業務日益得到儲戶的青睞，但是，在種種因素的制約之下，村鎮銀行中一些便捷化的業務程序還沒有完善的構建，這樣對儲戶的資金存儲的吸引力自然就不強，從而縮減了村鎮銀行獲取更多利益的空間。

（四）專業人員缺乏，儲戶知識水平不高

對于村鎮銀行而言，它所需要的人力資源不僅僅要具備專業化的金融知識，同時，為了更好的運作吻合本地實際情況的資金融通，更需要對當地的情況比較熟知的職員。但是，在現實面前，很多具有高水平知識的工作人員，往往選擇比較大的城市來從事金融業務，去往村鎮銀行的專職人員主動性不高，這樣的實際問題不能很好的解決，自然就會滯后鄉鎮銀行的創新水平，影響其未來發展進程。

伴隨著信息技術的不斷進步，雖然農村的經濟發展中注入了更多的信息之源，但是相比較其他的城市儲戶而言，村鎮的儲戶的知識水平并不高，其接觸信息面比較狹窄，對于一些儲蓄利率沒有更為便捷的掌握渠道，對于國家制定的一些輔助村鎮經濟發展的金融領域的法令政策沒有等位的理解。因此，鄉鎮銀行的優勢并沒有真正的為廣大村鎮儲蓄群體所接受，這些群體更愿意與建行、商行、農行等銀行建立一種存儲或者信貸關系，這樣，使得村鎮銀行在未來的發展中將面對更為嚴峻的考驗。

（五）配套措施不全，鄉鎮銀行實力較弱

盡管銀監會給予了村鎮銀行一定的權利，就是遵循司法規定的基礎上，能夠依循信貸定價的規定，自主完善信貸利率的權利。但是在實際運作中，村鎮銀行并沒有切實得到相關職能部門直接惠及基層銀行的優惠措施，例如，在征收銀行所得稅收或者營業稅的時候所參照的是商業銀行的執行準則，對于村鎮銀行而言，并沒有捕捉到有關減、免某部分稅款的規定。因此，對于實力相對弱小的村鎮銀行而言，它們需要上級職能部門多一些配套措施，從而壯大自身實力。

三、實施應對措施，提升鄉鎮銀行實力

（一）以宣傳吸引加盟，壯大抗風險能力

對于起步較晚的村鎮銀行而言，壯大自身實力，從而增強抵御風險能力的一個有效舉措就是吸納發更多的存儲資金。因此，村鎮銀行可以在獲得相關職能部門的政策幫助的基礎上，通過向農村儲戶宣傳村鎮銀行的便捷措施，提升自身的吸引力，獲得更多的資金儲備，甚至得到較大資金的參股，在不斷總結經驗之后，完善村鎮銀行的發展模式，推動農村經濟的不斷發展。

（二）豐富銀行業務內容，吸納農村資金

村鎮銀行要想在未來經濟的發展浪潮中站穩腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚的金融業務，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于，較為基層的村鎮銀行而言，在實施金融業務的時候，應當植根于農村實際情況，將現代化的金融觀念靈活的拓展惠民的業務形式。

（三）通過政策傾斜，提升金融知識水平

外在大環境的扶植，也是村鎮銀壯大自身實力的一個重要的外因。儲戶在與村鎮銀行發展存儲或者借貸關系的時候，財政部門可以通過貼息政策的輔助，鼓勵村鎮儲戶與村鎮銀行構建金融關系；中央銀行也可以適時將輔助性的補貼、資金的融通以及利率優惠等惠及村鎮銀行，從而，為村鎮銀行的發展提供較好的外在空間。

為了提升村鎮銀行在職人員的業務水平，相關的職能部門可以定期組織培訓，通過一些鼓勵措施，激勵更多的金融人員投身基層。通過宣傳，將更多的金融知識傳達給農村居民，在銀行與儲戶之間搭建起良好的金融溝通平臺，提升相關人員的金融知識水品。

（四）健全措施保障體系，增強銀行實力

村鎮銀行應當以品牌意識作為發展的著眼點之一，在發展的進程中，通過健全擔保以及抵押的制度，輔助養殖、農產品生產等具有農村特色的儲戶對于資金的需求，從而更好的解決農村儲戶與村鎮銀行構建信貸關系的后顧之憂。

四、結語

村鎮銀行作為輔助農村經濟發展的重要金融機構，在未來的發展中顯現著重要的作用，但是由于自身的實力制約，以及外在環境的壓力，將會面臨著更多的競爭壓力。因此，探尋出符合村鎮經濟實際的村鎮銀行的發展模式，不斷的總結經驗，完善職能范圍，是今后村鎮銀行發展的重要著眼點。（作者單位：海南大學經濟與管理學院）

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