互聯網金融對商業銀行的影響及應對

熊飆 孫高利

摘要：近年來，隨著互聯網科技的興起和應用，我國互聯網金融發展迅速，尤其是電商憑借技術和信息優勢，與非銀行金融機構合作，不斷蠶食銀行的金融產品市場份額，對于銀行的生存方式產生根本性的挑戰。本文從商業銀行的角度，分析互聯網金融運作模式的特點、以及如何對于商業銀行進行挑戰。最后指出商業銀行可以通過自身轉型、與互聯網金融企業合作以及為客戶提供具有特色的服務等手段來應對挑戰。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；應對

一、互聯網金融的定義及主要特點

隨著余額寶在貨幣基金市場上越來越火熱，互聯網金融開始進入大眾視野，2013年也被稱為互聯網金融元年。不過，對于互聯網金融，學界并沒有統一的定義，按照通俗的理解，互聯網企業利用技術和數據優勢，繞過銀行，直接和客戶發生借貸行為的商業模式。由于低成本和高效率，這一模式引起了巨大討論，很多人將互聯網金融視作挑戰銀行傳統老大地位的后來者?；ヂ摼W金融具備以下特點：

1.整合性

互聯網金融不僅僅是在技術上幫助買方和賣方達成交易，更大的作用是作為一個平臺，將買方和賣方整合起來。原本買方不相信賣方，不愿意出錢購買金融產品。賣方不愿意沒有收到錢以前將產品賣給買方，而互聯網企業，尤其是以電商為代表看中了這一巨大商機，憑借自己多年來的信譽優勢，將買方和賣方整合起來在這一平臺交易，其實是電商傳統業務的拓展，只不過將傳統的衣服鞋子等產品換做了金融產品?；ヂ摼W企業在這更多的是充當中介角色，即以前銀行所充當的角色，使得銀行一枝獨秀的渠道功能弱化，這也是互聯網企業對于銀行最大的挑戰所在。

2.低成本特性

互聯網金融企業的交易都是通過網絡進行，沒有銀行的柜臺等物理場所，也沒有柜臺人員的工資成本和場所租金等費用，因此服務成本非常低廉，在與傳統銀行的競爭中具有成本優勢，因此對于客戶具有非常大的吸引力。

3.大數據挖掘特性

現在是一個大數據時代，互聯網企業利用其技術優勢，能夠全方位的解構客戶數據，比如借助分析客戶的財務數據、行為特性、偏好等原始信息，深度挖掘出客戶的需求，并且制作出多層次的、服務不同人群的金融產品，使得產品能夠差異化，從而更加具有競爭力。

二、互聯網金融對商業銀行的挑戰

1.對于銀行中介地位的挑戰

銀行的存在價值在于它能夠向資金供需兩方提供信息以及撮合交易，即充當中介。但是隨著互聯網金融的興起，這一模式日益受到挑戰?；ヂ摼W金融企業既可以充當資金的借方和貸方，向資金需求方提供資金，為資金的供給方提供資金增值渠道，也可以充當一個平臺，使得買方和賣方自由的進行交易，例如國內人人貸、美國facebook提供的存貸服務，這直接威脅銀行—金融領域最有實力的機構的生存地位。雖然目前還沒有對銀行產生重大的影響，但是假以時日，銀行的生存形式肯定會發生翻天覆地的變化。

2.對于同質化嚴重的銀行金融產品的挑戰

各家銀行的金融產品如貸款、存款以及理財產品同質化非常嚴重，對于客戶來說，購買哪家銀行的金融產品并沒有顯著性區別，也就是說銀行的產品缺乏個性。而對于互聯網金融企業來說，可以通過計算機處理客戶數據，分析出客戶的偏好、消費習慣、財務支付能力等信息，從而制作出非常符合特定客戶需求的金融產品，從而吸引客戶，使得客戶具有品牌忠誠度。銀行的金融產品面對來勢洶洶的“余額寶“為代表的滿足客戶個性化理財需要的互聯網金融產品，如果不主動進行變革，勢必會在不遠的將來被淘汰。

3.對于銀行營銷模式的挑戰

在互聯網金融沒有興起以前，銀行憑借壟斷地位，能夠很輕松的賺到錢，國債、基金等金融產品都必須通過銀行的渠道來進行銷售，因此銀行可以收取高額的傭金費和手續費?；ヂ摼W金融企業便捷、低成本等特性，使得債券、基金等產品的銷售可以不通過銀行這一傳統渠道也能銷售出去，那么傳統的銀行非常簡單的營銷模式難以為繼。要想生存下去，那么銀行勢必要對傳統的營銷模式進行根本性改變，摸索出互聯網金融企業所不能提供的服務，并且努力降低服務成本。

三、商業銀行的應對

1.加快商業銀行轉型

互聯網金融使得傳統金融面臨根本性變革，商業銀行除了主動進行轉型，已經無路可走。但是互聯網與商業銀行并不一定是競爭關系，它更多的是提供一種平臺和技術，商業銀行如果積極轉型，找到自己的核心價值，努力發揮自己的特色，更好的為客戶提供服務，商業銀行的壟斷地位是不會動搖的。商業銀行應該摒棄以前的同質化嚴重、重規模而缺乏特色的發展道路，應該努力的挖掘客戶需要，并且針對客戶需求做出特色的更好的服務客戶的金融產品，提高服務意識和服務質量，只有這樣才能使得商業銀行不會像恐龍一樣面臨滅絕的地位。

2.努力與互聯網金融合作

互聯網曾經重塑了許多行業，而進過互聯網洗禮的行業往往使得這個行業更加具有生命力，我相信商業銀行業也是這樣?；ヂ摼W更多的是一種工具和平臺，它本身并不能代替傳統的金融行業，只能使得傳統的商業銀行業重新洗牌，使得傳統的重規模而沒有特色的商業銀行發展道路一去不復返。商業銀行可以發揮互聯網的特性，減少銀行網點，減少人員數量，降低生產成本，并且針對自己有競爭力的領域，努力做到和其他銀行不一樣或者提供更加優質、更加便捷的服務。商業銀行還可以通過互聯網技術挖掘信息，建立和完善有關風險預警、識別、度量、控制模型和體系，從而提高處理金融風險的能力。

3.為客戶不斷提供很有特色的服務

互聯網金融的特性在于它非常的便捷、非常的便宜，但是它的缺點是不能為每個客戶提供具有針對性的服務。那么商業銀行可以在為不同的客戶提供不同的服務中找到自己的核心價值，對于傳統的存貸業務，商業銀行的從業人員可以通過詳細了解客戶需求后，為客戶提供一個非常有吸引力的解決方案。而在渠道服務方面，商業銀行可以詳細了解客戶需求的基礎上，與基金公司合作，一起制作滿足客戶多樣性需求的金融產品，從而與市場上其他金融產品區分開來，從而培養客戶粘性和客戶忠誠度，使得金融產品具有競爭力。而且還可以組織專門的人員研究不同的理財產品，為客戶尤其是高端客戶提供理財產品購買建議，并且針對客戶的財務現狀和客戶的需要，為客戶提供一個綜合的理財方案，從而為客戶提供價值。（作者單位：1.中央財經大學湖南益陽市；2.中央財經大學河南鹿邑縣）

參考文獻

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