大數據運用及其對商業銀行經營管理影響的思考

文/曾萍 建設銀行湖北省分行財務會計部

在信息時代，大數據引發了人們的創新思維，同時也與行業企業的發展息息相關，在此背景下，商業銀行通過思考在大數據環境下如何運用先進的信息技術，綜合利用有價值的信息資源，實行先進的管理和服務模式，從而保持商業銀行可持續發展能力和提高競爭力具有重要的意義。本文在對大數據的內涵和運用的影響進行闡述的基礎上，分析了大數據的發展和運用對商業銀行經營管理幾個方面的影響。

大數據/商業銀行經營管理/影響

隨著黨的十八屆三中全會《關于全面面深化改革若干重大問題決定》的通過與實施，我國各經濟領域的改革不斷加強，市場劃分不斷細化，給各行業的發展帶來了新的機遇和挑戰。目前信息技術不斷發展和創新，人類社會已進入大數據智能云服務時代，大數據技術在各行業的戰略決策、市場資源配置、技術方法、手段創新等方面的應用日益廣泛，在推動行業、企業的發展中起了重要的作用。在此背景下，商業銀行通過思考在大數據環境下如何運用先進的信息技術，實行先進的管理和服務模式，在大量的信息增量中，綜合利用有價值的信息資源，支持商業銀行的發展戰略實施，從而保持商業銀行可持續發展能力和提高競爭力具有重要的意義。

一、大數據的基本內涵及運用

在信息時代，大數據引發了人們的創新思維，同時也與行業企業的發展息息相關，要做好在大數據背景下國有商業銀行的發展研究，就要對大數據的基本概念和發展趨勢有一定的了解，從而對大數據這一概念有深刻的認知，因些我們有必要對大數據的基本內涵和發展趨勢進行整理和分析。

（一）大數據的基本概念和內涵。大數據（big data）這個詞語最初出現在一個開源項目中，是用來表達一個數據集的名稱。隨著信息技術的發展，人們對信息資料運用范圍、手段、方式的不斷發展和交流平臺的搭建，大數據這一詞語在社會經濟發展和平友好人們的日常生活中出現的頻率不斷增多，也越來越引起人們的關注，根據其數據形式的多元性、數據來源的多樣性及數據的實時性，結合其特性，普遍認為大數據是指所涉及的資料量規模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理的時間內達到擷取、管理、處理并整理成為幫助企業經營決策更積極的資訊。大數據的核心價值就在于其能對海量數據進行分析，但這些海量的數據需要進行特殊的技術處理方可運用，如互聯網、云計算機平臺、分布式數據庫、分布式文件系統和可擴展的存儲系統等?？梢?，大數據存在著以下幾方面的特性：一是海量的數據；二是數據類型眾多；三是數據的結構復雜；四是數據更新速度很快；五是需要運用先進技術進行處理后數據方可使用；六是各類數據通過處理后在一定的范圍內可以進行資源共享。

（二）大數據的運用。就目前而言，大數據的發展和運用仍處于起步階段，但其在行業企業的使用及其效果是顯而易見的，而且如果我們現在可以說如果哪個行業企業仍未開始將大數據用于其經管理上，我們可以說現在已處于落后的狀況了。我們根據數據的來源和用途，我們認為可以把大數據分為互聯網數據、科學研究數據和企業信息數據三大類。目前互聯網大數據在社交媒體上也取得了較好的運用效果；在科學研究方面，除了一些發達國家實力雄厚的研究機構擁有性能優越的高端設備和儀器，大數據的運用領先于發展中國家大多數研究機構和學術團體，后者仍處于數據的收集存儲階段。而企業數據已得到了更加為廣泛的運用，幫助企業在業務運營智能監控、精細化管理、經營分析及戰略分析等方面進行創新，提高企業的競爭力和經濟效應。

二、大數據發展對國有商業銀行經營管理的影響

目前我國正處于社會經濟發展的轉型時期，在這種社會大環境下，要保持國家經濟持續穩定發展，需要依靠先進的科學技術，提升技術創新的能力，同時還要加快先進技術的轉移和應用，從而使社會各領域創造價值的能力不斷提升。在這種形勢下，我們國家的金融改革也不斷深入，我國商業銀行多年依靠的外延式擴張和粗放式發展的經營方式已不能適應當時的需要，因此商業銀行只有在目前的環境下，加快商業銀行經營的戰略轉型，才能保持商業銀行可持續發展能力和提高競爭力。在此，我們就大數據發展從商業銀行經營管理的角度來對國有商業銀行發展的影響進行分析。

（一）對商業銀行經營管理理念的影響。眾所周知，商業銀行是以多種金融資產為經營對象，以追求最大利潤為目標，能利用負債進行信用創造并向客戶提供綜合性金融服務的企業。從我國銀行發展的歷史上看， 商業銀行的發展是在不斷適應經濟發展的要求下進行的，從在周朝出現的從事貨幣信用業務的金融機構，到唐朝金融業的逐漸發展。隨后明朝中期就形成了具有銀行性質的錢莊。但由于處于封建社會，各金融機構都是處于以家族為主各自經營的狀況，我國金融機構處于分散 、落后的狀態。1905年成立的戶部銀行是最早的國家銀行，直到1994年才形成了以中國人民銀行為核心 ，以四大國有專業銀行為主體 ，其他各種金融機構并存和分工協作的金融機構體系――新中國金融機構體系。因此我國商業銀行發展的歷程較為曲折，建立基礎相當薄弱，經營管理方面一直是沿用了固有的經營方式和傳統的方式進行管理。直到改革開放后，我國商業銀行的經營管理才與國際接軌，其經營管理才開始遵循巴塞爾協議的相關標準，在資本要求、風險管理等方面以協議規定的指標作用標準進行管理，但直至目前仍未能完全達標。

（二）對商業銀行經營業務的影響。隨著大數據的運用，商業銀行發展環境有了極大的變化，商業銀行的各項業務也面臨了巨大的挑戰。信息技術的發展為互聯網金融產品的產生和發展提供了技術支撐，在開放和平等的互聯網平臺上，從商業銀行經營的角度來說，實現了網上投資與理財、網上轉帳、跨行實時轉帳等各種金融業務的創新模式；從商業銀行的支付業務來說，互聯網輕易實現了第三方支付、網銀支付等電子支付的新模式，自電子支付產生后，其交易額呈現高速增長的態勢。除此之外，一些具有資源優勢的大公司如電信、移動等也自行建設了系統內的支付平臺，加上智能手機的普及和手機支付功能的不斷完善，移動支付也得到了巨大的發展，可見大數據的運用也給商業銀行的支付帶來了巨大的變革。在傳統的商業銀行資產業務中，銀行貨款是商業銀行收入的主要來源，而銀行貸款的風險也是商業銀行需要嚴格把關和控制的。在大數據時代，一方面商業銀行可以利用其現有信貸客戶的信用數據，對各項貸款業務的風險進行分析和管理，切實減少商業銀行的信貸風險，提高商業銀行業務的安全性。另一方面，在傳統的銀行貸款由于貸款門檻、成本較高，不能滿足經濟社會發展的需求，在大數據的背景下網絡小額貸款業務也應勢產生，放款者只要通過對客戶的交易記錄和其他相關信用數據的分析，就可以計算出申請者的信貸額度，并且在額度范圍內發放貸款，就可以解決客戶融資貸款的困難，從而達到提高工作效率，降低了貸款成本的目的。以上這一切都是大數據的運用和發展給傳統商業銀行經營管理帶來的挑戰，可見在大數據環境下，對商業銀行的經營管理影響是巨大的。

（三）對商業銀行服務的影響。我們認為，大數據的發展對銀行的服務影響是巨大的。在大數據時代，對銀行的服務和營銷提出了新的要求，由于數據的處理是需要專業知識，我們這里所說的服務不僅僅限于現在我們所提倡如衣著整潔、服務規范等顯性服務，包涵了兩個層次的涵義，一是內在的，另一個是外在的。內在方面一是要樹立新的服務意識，我們不僅要通過培訓，使員工培養正確決策的能力和禮貌服務的技術，真正樹立關心顧客的意識，還要有針對性地促進員工不斷加強對數據處理和運用方面的學習，提高自身的素質和工作的適應能力；二是要加強在培訓的同時，不斷為員工提供發展機會，形成有效的激勵機制，以增加了員工工作的自主性，使員工的服務質量和工作質量聯系在一起，從而提高客戶對銀行的滿意度。在外要盡快建立和完善大數據背景下，各種新型銀行服務方式，如在對大量客戶基本信息和運用數據分析的基礎上，不斷完善手機銀行、網上銀行、電話銀行的各項功能，對市場客戶進行細分，開發適合不同客戶需求的個性化金融產品，采用不同形式舉辦各種金融產品和電子銀行新功能講座，盡快地讓客戶熟悉和接受銀行的各種新服務，提高商業銀行的市場占有率。

（四）對銀行網點設置的影響。隨著大數據的運用、互聯網金融和手機銀行的發展，以及到銀行網點辦理業務的時間成本不斷增大，大多數客戶對于一些日常的支付結算業務已多通過電子渠道進行辦理，銀行固定網點的客戶在不斷減少和流失，加上銀行網點的設點成本日益增加，因此，商業銀行的網點體系的調整也是一種必然的趨勢。但是對銀行網點的撤銷和關停不能簡單的拍腦袋來決定，而是通過對網點的分布、網點設置的規模大小、網點的經營模式做好全方面的調研，既要保證能為當地的客戶做好服務，提高銀行的影響力，又能降低銀行的經營成本，使各網點都能發揮最好的作用，避免銀行存貸業務的減少和客戶的流失。