淺析普惠金融與農村金融扶貧

楊連康

【摘 要】貧困一直是制約我國發展的重要難題，而金融扶貧無疑是打贏扶貧攻堅戰的重要武器。普惠金融可以有效的減輕我國經濟發展和金融資源分布不均的非均衡程度，解決中小微企業融資難問題、助力農民脫貧。本文主要從普惠金融與扶貧的關系、農村金融扶貧的發展等角度進行探究，對現階段農村金融扶貧的問題出發提出一些政策性建議。

【關鍵詞】普惠金融；農村；金融扶貧

一、引言

2015年11月27日至28日，中央扶貧開發工作會議在北京召開。中共中央總書記習近平出席會議并發表重要講話。他強調，消除貧困、改善民生、逐步實現共同富裕，是社會主義的本質要求，是我們黨的重要使命。全面建成小康社會，是我們對全國人民的莊嚴承諾。脫貧攻堅戰的沖鋒號已經吹響，要立下愚公移山志，咬定目標、苦干實干，堅決打贏脫貧攻堅戰，確保到2020年所有貧困地區和貧困人口一道邁入全面小康社會。

“普惠金融”是指以多元化的金融供給讓所有對金融有需求的人都可以平等地享受金融服務，發展普惠金融已在2013 年底納入黨的執政綱領。在我國發展普惠金融體系，可以推動較為落后的農村和中西部地區的經濟發展，幫助農民脫貧，解決中小微企業的資金缺口，減輕收入分配差距，促進社會公平，增加就業機會。[1]

二、普惠金融與農村金融扶貧

為實現聯合國“千年發展目標”中“根除極度貧困和饑餓”的目標，聯合國指定2005年為“國際小額信貸年”，明確提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念——有效的、全方位的為社會所有群體，尤其貧困人口、低收入人口，提供服務的金融體系。普惠金融強調其服務對象的全面性和普惠性，正規金融機構和金融體系不僅僅要面向富裕階層和大型企業，更應面向那些廣大的貧困和低收入人口，讓金融服務惠及他們，享受現代金融服務。其中，“普”體現的是一種平等的權力，“惠”則體現金融服務能夠改善貧困人口生活水平的意義，但并非救濟。也就是說普惠金融不是單純的“輸血”，而是“造血”。

農村金融扶貧的宗旨與普惠金融不謀而和。金融扶貧和政策性扶貧相比，它是一種緩解貧困地區資金供需矛盾的問題，它主要是采用投放金融產品的形式進行的。積極發揮金融機構的杠桿作用，推進造血式的扶貧模式，促進貧困地區的貧困人口的自我發展能力，增強扶貧意識，改變落后面貌。李克強總理在十二屆全國人大二次會議上的《政府工作報告》中說：讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。

三、農村金融扶貧存在的問題

從目前農村金融扶貧的現實情況來看，仍存在較多的問題亟待解決。

1.各地經濟發展不平衡，金融扶貧精度較差。由于東部經濟發展水平高，中西部地區存在大量貧困人口，貧困程度也比較深，但在中西部地區內，也有發展水平不均一的情況。

2.一些貧困地區的縣區金融體系不健全，涉農扶貧金融機構較少。再加上金融扶貧資金不足、農戶貸款難，使得金融扶貧并沒有發揮其促進扶貧應有的作用。

3.農業保險的發展狀況一直不佳。農業保險（簡稱“農險”）是專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。目前扶貧的主要方式是使貧困農戶通過種植和養殖等方式脫貧，但這種方式投資大、風險高，容易是貧困農戶雪上加霜。因此，迫切需要農業保險規避風險。

4.財政扶貧貼息貸款覆蓋面窄。貼息貸款是指農戶通過政府指定商業銀行進行貸款，其利息由財政補貼和農戶各承擔一部分，財政承擔比例由各地具體情況而定。但是由于種種原因，例如需要抵押、證明等的限制，使得財政貼息貸款覆蓋面變窄。

5.農村地區金融法制體系不健全。正是由于法律的空白使得銀行不敢放心大膽的去發放貸款，銀行處于自身利益的考慮，必然會減少扶貧貸款的發放。

四、政策性建議

針對目前農村金融扶貧存在的各種問題，經過仔細梳理，筆者認為應從以下幾個方面進行發展完善。

1.要具體甄別各地區的經濟發展狀況，統計各地區的貧困程度，根據各地不同的狀況進行精準金融扶貧。要讓真正需要資金的農戶借到貸款，使扶貧資金的配置效率最大化。

2.完善農村金融體系，大力促進村鎮銀行的發展。村鎮銀行是由境內外金融機構、境內企業法人和自然人出資，為“三農”提供金融服務的銀行業金融機構，一般設立于農村地區。例如有不少縣區在農村合作社的基礎上成立了農村商業銀行，為農戶和種植專業戶提供一些無抵押的小額貸款。因此，村鎮銀行的發展會成為服務“三農”、支持小微的重要金融力量。

3.加大金融扶貧力度，充盈扶貧資金。降低財政扶貧貼息貸款門檻，真正惠及廣大農民。

4.大力促進農業保險發展。從國外看，農業保險都是由政府支持，正是由于其風險較大。所以，政府要成為農業保險發展的推動者，尤其要對重點扶貧的農戶提供農業保險，免除他們的后顧之憂。

5.建立健全農村金融法制體系。通過立法，明確借貸雙方的權利義務，使銀行敢于把錢借給農戶，使金融成為一池活水。

五、結語

普惠金融以扶貧為目的，致力于為整個社會尤其是低收入群體提供一種多樣化的金融產品和服務。金融扶貧作為解決貧困問題的一劑良方，仍有很長的路要走。本文主要從理論方面進行研究，還存在許多不足，日后還需不斷完善。

參考文獻：

[1]張曉燕.普惠金融的理論與實踐.北京：經濟科學出版社，2014.7.

[2]朱玲.鄉村金融機構運作和農業中長期信貸問題[J].財經研究，2009.（10）：03一 07.

[3]周小川.踐行黨的群眾路線 推進包容性金融發展[J]. 中國金融家. 2013（10）.

[4] 吳曉靈.發展小額信貸 促進普惠金融[J]. 中國流通經濟.2013（05）.