以信息化為手段，構建單用途預付卡社會共治、共建新模式

范林根

商業預付卡消費模式對方便結算、促進消費、繁榮市場起到了積極的作用。據協會不完全統計，全市各類單用途預付卡發卡企業超過10萬家，2016年發卡規模超過850億元。同時產品質量服務問題承諾打折，預期不兌付甚至關門跑路事件屢屢發生。據12345數據統計，僅數據庫統計，去年就有2000多家大大小小涉及預付卡消費企業關門跑路的事件發生。同時個別企業嚴重依賴發卡，使得發卡成為一種融資工具，極具風險，這過程中也必然會發生損害消費者權益的情況。所以，這里就包含兩個方面：一方面消費預付卡本身作為一種消費市場的一種信用消費行為，有它積極的意義，要考慮如何促進其健康發展；但另一方面，市場上有一系列問題，如何規范，對其進行監管，已經成為一個非常迫切的話題。

我建議：首先，加強制度的完善。目前消保條例對單用途預付卡只有一條，對資金對信息進行原則規定，以及對授權政府發布規定這兩條原則。商務部《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》總體上范圍比較窄。所以近期人大對預付卡相關問題預定立法，我覺得尤為重要，有必要對預付卡相關的一些資金進行監管、細化。

其次，以資金社會共治、信息公開為抓手促進企業自律。預付卡涉及的面比較廣，完全靠政府職能手段去監管，成本非常高。那么通過目前比較成熟的信息化手段，用互聯網信息手段，通過信息公開的方式，讓消費者參與直接監管，這是比較可行的、節約成本的社會共治模式。同時，利用行業共建的模式，進行信用發布，也可加強行業的自律。建議設立發卡單位的登記制度，企業的經營信息和發卡信息通過實時或定時上報，讓消費者可以通過統一的發卡平臺了解自己的預付卡信息和發卡單位的信息，可以在網上進行舉報。這樣做，相對來說管理成本比較低。

第三，協會呼吁維護企業特別是小微企業的利益，在監管中不要增加太多的企業負擔和義務。市場監管是完全必要的，但必然會損失市場效率增加企業負擔。對于小微企業，有人提到要設立高的門檻。一方面聽起來是對的，但從市場公平和企業發展角度來講，發卡作為與消費者你情我愿的契約消費行為，也是一種比較先進的信用消費方式。我覺得不應該設立太高的門檻。企業發卡有它的權利，不該剝奪小微企業發展的權利。在監管中，如何聯網，如何發展，各類企業已經著手采取了不同的手段。大企業沒問題，小企業怎么辦，政府應該適當地建立一些救濟體系，比如小額存免等，減少企業的發卡成本。預付卡業務涉及面大、量大，怎么樣結合各個行業特點，進行細化、分類管理，這給政府部門提出了很高的要求。

第四，發揮協會的共治作用。比如我們協會目前對1.6萬多家預付卡使用和購買門店懸 掛了信用門牌，里面有二維碼，一掃就可以把所有發卡單位對應的發卡和用途信息、發卡點、收卡點列入其中，也可以直接投訴。預付卡協會以季度為時間單位，目前已經公布了兩次預付卡信用警示，效果、反響也不錯，以后還會繼續。其他如保險、銀行、擔保機構，在資金監管這方面可以發揮自己的作用。信息系統公司在信息的聯網、申報、公示方面可以發揮更大作用。

第五，建議加大社會宣傳，讓消費者科學、理性地消費。畢竟單預付卡本身還是一種契約行為，最終的決定權還在消費者，所以要加強宣傳力度，讓消費者知道購買預付卡構成的契約潛在風險。比如參考網絡購物的一人一物一確認等制度，要求發卡者向購買者明示購卡的責任書、簽字確認，要求發卡企業明示公示章程，購卡協議的司法文本等協議工作。讓購卡者知道風險，讓消費者理性消費。endprint