金融科技在商業銀行經營管理中的應用分析

劉虹

摘要：銀行業作為金融行業的重要支柱，其經營效率變化歷來受到國內外學術界的廣泛關注。受益于互聯網和通信技術的快速發展以及龐大客戶市場，我國成為亞洲甚至全球金融科技市場的主力。金融科技既給商業銀行帶來了新的生機，也對其形成前所未有的沖擊。對此，商業銀行必須主動適應新形勢下客戶需求變化與金融科技發展的新要求，進一步加快自身系統建設、人才儲備與技術投入，積極探索與金融科技企業的合作模s式，再造核心競爭力，將優質金融服務送達給更廣泛的客戶。本文就金融科技在商業銀行經營管理中的應用展開探討。

關鍵詞：金融科技；商業銀行；經營管理

引言

近年來，圍繞大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術在金融領域的應用和研究成為熱點，進一步催生了金融科技這一全新概念。金融科技主要是指利用各類科技手段對傳統金融行業提供的產品及服務進行革新，提升金融服務效率。與互聯網金融相比，金融科技覆蓋的領域更為廣泛。但是，目前國內外學術界對于金融科技的應用研究和討論主要集中在具體金融業務或產品方面，較少有從經濟學角度的探索。

1發展科技金融戰略改革的必然性

第一，新時代賦予新使命，當下科技新則金融昌，科技與金融是休戚與共的命運共同體，強大而創新的科技是金融業可持續發展的支撐和后盾，如果說新金融發展著力點在科技創新上，那新金融發展的初心就應該是支持科技創新，金融可以借助科技的發展更好地拓展自身的廣度和深度，科技依托金融實現自身的商業模式，從而更好更快地發展。商業銀行應善于利用金融科技新理念、新技術為實體經濟賦能，擴大服務范圍，提高客戶觸達能力，提升金融供給對實體經濟有效需求的適應性和靈活性。第二，在新金融的大背景下，各類新興產業，尤其是以人工智能、云計算、大數據和區塊鏈等為代表的新興技術正在深刻影響著人們的生產生活以及銀行業的未來發展方向。為實現資本資源的高度開放，相關“用戶體驗導向”“數據驅動”等新型金融科技重組工作勢在必行。同時這也是商業銀行為發展科技金融的戰略性創新改革，為適應新金融、新形勢、新挑戰以適應科技進步的一種必然需要。第三，思維模式的轉變為金融科技化注入新的基因。伴隨著科技對經濟生活的全面滲透，傳統金融機構也正不斷向曾經的傳統服務中注入科技化的“基因”，同時時刻轉變全新的發展理念，不斷打破常規的發展局限、不停嘗試全新的科技服務、更新以往的“定式依賴”。未來的“金融科技”將超越金融與科技的范疇，高度融合為新興產業、以此來滿足人們日常生活中的“金融服務需求”。

2金融科技及其對商業銀行的影響

近年來，金融科技成為熱點產業，受到全球投資人和創業者的聚焦，對整個金融行業、特別是商業銀行帶來前所未有的影響和沖擊。目前，國際上對“金融科技”尚無統一、權威的定義。從狹義看，金融科技代表著傳統金融產品和服務的技術創新。美國國家經濟委員會（NEC）指出，金融科技是以金融科技涵蓋不同種類的技術創新，這些技術創新影響著各種各樣的金融活動，包括支付、投資管理、資本籌集、存款和貸款、保險、監管合規以及金融服務領域里的其他金融活動。新加坡金融管理局（MAS）指出，金融科技是通過使用科技來設計新的金融服務和產品。從廣義看，金融科技將改變金融市場和金融機構的運作模式。金融穩定理事會（FSB）認為，金融科技是技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或者金融服務的提供方式造成重大影響。國際證監會組織（IOSCO）認為，金融科技是有潛力改變金融服務行業的各種創新商業模式和新興技術。英國金融行為監管局（FCA）指出，金融科技是創新公司利用新技術對現有金融服務公司去中介化。綜合上述觀點，可以認為，金融科技的核心是科技在金融領域的應用，旨在通過金融創新，豐富金融產品（服務）的內容、改進提供金融產品（服務）的渠道和方式，從而實現更佳客戶體驗、更高服務效率、更低交易成本的經營目標。其中，金融是根本、數據是基礎、技術是手段。隨著金融科技的快速發展和蔓延，國內商業銀行逐步感受到這場技術變革對行業競爭格局和自身經營發展帶來的影響，轉型發展迫在眉睫，紛紛展開了積極有效的探索和實踐。當前，金融科技對商業銀行的影響突出表現為：發展階段上“三期疊加”，發展基礎上規模效應顯現，發展動力上創新價值突顯，發展機制上政策加碼推動。

3金融科技在商業銀行業務發展中的應用

3.1大數據技術在資產證券化中的應用

作為20世紀最重要的金融創新工具之一，資產證券化一經推出即備受各國推崇，歐美一些國家的資產證券化產品已經成為重要融資工具。資產證券化是指將當前缺乏流動性、具備未來現金流的應收賬款等資產匯集，通過結構性重組，將其轉變為可以在金融市場上出售和流通的證券。對于商業銀行而言，信貸資產證券化具有盤活存量資產、改善流動性、提高中間業務收入、提高資本充足率等重要意義。資產證券化的機理是大數定律。尤其針對中小企業貸款、小微貸款、個人住房貸款等入池基礎資產，只有數量足夠多且相對獨立時，資產證券化才有助于分散單項資產的違約風險，提高產品信用度。另外，資產證券化的核心在于現金流的分析，如果不能對資產池中的現金流進行有效準確地分析監測，資產證券化產品的發行和后續管理就會產生風險。由于筆數多、資產分散度高，基于多筆基礎資產的現金流分析技術就構成了大數據技術在資產證券化領域的應用基礎。通過構建科學的現金流分析模型，運用先進的數據挖掘算法，將數據帶入模型，可精準預測現金流，確保產品正常發行和兌付。

3.2區塊鏈技術在貿易金融中的應用

區塊鏈融合了數學、密碼、機器語言以及經濟原理等眾多學科，其本質是一種去中心化及分布式結構的數據儲存與傳輸的方法，具有分布式、時間戳、免信任、加密以及智能合約的特征，能有效解決金融創新中網絡去中心化和交易去信任化等關鍵問題，對商業銀行現有的基礎設施、體系結構及行業規則造成顛覆性影響。在支付領域，區塊鏈可以改變銀行支付體系的底層建筑和清算方式，縮短發起、回饋、記賬、交易、對賬等一系列繁瑣流程，實行點對點交易，提升支付效能。在信任構建中，區塊鏈可以改變對傳統信用中介的依賴，將交易數據直接放在區塊鏈上，通過分布式邏輯與智能合約的結合完成征信，有效克服信息不對稱、數據更新慢等缺點。在業務流程上，區塊鏈可以通過多重簽名和智能合約完成后交易、記賬等工作的自動執行，不僅可以有效解決銀行業務系統與后臺連接中流程長、環節多等問題，還有利于提高內部審計的透明度，大幅度提升銀行中后臺的運營效率，減低運維成本。

3.3物聯網技術在供應鏈金融中的應用

隨著“一帶一路”建設的推進實施，伴隨產業轉移和“走出去”戰略的逐步深化，中國企業的供應鏈逐漸呈現分散和全球化的特點。這進一步要求銀行能適應全國或全球配置競爭要素的需求，提供相應的供應鏈金融服務。物聯網的興起使人類能以精細、動態的方式對信息流、物流、資金流進行“可視化管理”，從而達到優化資源配置的目的。這與商業銀行供應鏈金融利用物流、信息流實現風險防控的思想本質相同。隨著實際應用的逐漸深入，物聯網將為商業銀行帶來巨大商機。

3.4基于人工智能的智慧化銀行構建

新形勢下，以新增分支機構數量來衡量銀行業績的標準早已成為過去，銀行網點服務重點逐漸由核算主導型向客戶體驗主導型轉變。商業銀行應集中行內資源，投入數字化、智能化領域的研究，從銀行商業模式、基礎設備、業務流程等多維度進行設計重構，構建適應客戶需求實時變化的“智慧化銀行”。一是推動銀行服務的弱網點化，實現實體網點的智能升級?；ヂ摼W技術的發展，導致銀行網點面對面交易日益被自助交易和網上交易所取代。二是推行智能設備，完善智慧銀行建設的技術支撐。智慧銀行的核心就是智能化技術與設備的全面應用，應用新型智能化自助設備改造服務流程以提高網點綜合服務水平，構建更多的場景化服務形態。三是多方合作，積極布局智能投顧領域?；诖髷祿c人工智能的智能投顧是突破銀行中介職能局限的重要領域。銀行應通過采取自主開發、收購投顧公司以及相互合作3種模式積極進軍智能投顧市場，通過對客戶大量數據的分析，為其提供智能化投資決策，改善人機交互模式，快速積累用戶。

4金融科技在商業銀行風險管理中的應用

經濟學和金融學通常將風險定義為不確定性，換句話說，就是人們對于事物認知的不完備。例如投資股票，影響漲跌的因素很多，投資者不可能獲取和認知所有因素。要控制風險，必然存在較高的信息獲取費用。目前，通常采用兩種方式來降低信息費用，規避風險。一是基于海量歷史數據預測未來，例如商業銀行基于行業現狀、客戶財務數據等歷史數據投放信貸，并以利率定價補償風險。二是隨著金融科技的發展，可以構建金融創新實驗室，利用大數據、云計算以及人工智能等技術模擬金融活動，從而預測風險。這兩種方式都為金融科技應用帶來了可能。首先，在金融科技時代，商業銀行可以擴展客戶的歷史信息數據，不再局限于單一財務數據，一定程度上緩解中小企業融資難、融資貴問題（關于這一問題，當前較為統一的認識是中小企業缺乏透明的財務數據以及有效的擔保物，在現有商業銀行風險管理體系下意味著信息獲取成本高，也就是風險程度高）。我們可以通過技術手段采集和量化處理潛力中小企業的聲譽、知識產權等非結構化信息，降低中小企業信用風險，化解融資難問題。其次，通過金融科技創新實驗室，商業銀行可以提前預判客戶行為、模擬市場交易、找準客戶服務痛點，切實提升金融服務實體經濟效率和能力。

結語：

總而言之，科技的發展改變著金融業態的布局狀況，而金融科技不僅僅是金融與科技的相加，更是一個帶有強烈時代感的具有豐富內涵的金融新生態，商業銀行作為金融體系中的重要組成部分，只有順應這種變化，結合商業銀行的本質特征及發展規律，不斷深化創新才能保持發展與風控等最優的生存與增長。

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