精準扶貧現狀及建議

趙明君　周新

[內容提要]進入21世紀以來，我國經濟快速增長，絕對貧困人口數量下降態勢明顯，脫貧工作取得豐碩成果。分析精準扶貧現狀，從中發現扶貧工作中存在的問題，對今后扶貧開發工作具有十分重要的理論和實踐意義。本文分析了當前扶貧工作的現狀以及在扶貧過程中存在的問題，指出借助保險業助力精準扶貧在脫貧攻堅中起著不可替代的重要作用，并對保險業在今后扶貧工作中發揮更大作用提出建議。

[關鍵詞] 精準扶貧 商業保險 保險扶貧

中國是一個典型的城鄉二元制結構國家，農村地區地域遼闊，人口眾多，廣大農村地區的發展對國家整體發展起到十分重要的作用。黨的十九大提出鄉村振興計劃，幫助廣大貧困人口順利脫貧是我國全面實現小康社會的重要工作之一。只有將貧困問題解決好，農村地區才能得到穩步發展。我國扶貧工作開展三十多年來，取得了偉大成就，積累了十分豐富的扶貧開發經驗，但隨著扶貧工作的深入，諸多更為尖銳的問題逐漸暴露出來，亟待解決。2020年，我國要實現全面脫貧的目標，在脫貧攻堅的沖刺階段，脫貧工作的艱巨性體現在如下幾個方面：一是扶貧針對性不強;二是扶貧數據不精確;三是返貧風險大?？偟膩碚f，扶貧工作開展三十多年來，我國貧困狀況由普通性貧困轉變為區域性貧困，再轉變為如今的個別地區、部分群體的貧困，貧困區域日益縮小，貧困人口數量逐年減少，這是我國多年堅持不懈的扶貧工作取得的偉大成果，也是新形勢下我國扶貧開發工作中面臨的嚴峻考驗。隨著脫貧攻堅工作的深入，脫貧速度放緩，脫貧難度加大，我們急需創新扶貧路徑。金融是現代經濟的核心，保險業是金融業的重要組成部分，天然有著扶危救困的屬性和責任，保險服務精準扶貧不僅是一項重大的政治任務，也是國家高度重視的戰略任務。保險業必然要承擔起應有的責任，發揮好造血功能，為打贏脫貧攻堅戰貢獻力量。

一、精準扶貧現狀

我國精準扶貧始于湖南。2013年，習近平總書記于湖南湘西考察時，首次提出“精準扶貧”這一概念。黨的十八大以來，以習近平總書記為核心的黨中央把脫貧工作作為全面建成小康社會的重要內容，動員黨內和社會各界力量，出臺一系列政策措施，各級黨委、政府和相關部門積極貫徹落實習近平總書記精準扶貧戰略思想，加強脫貧理論創新，積累試點經驗，走出了一條具有中國特色的脫貧之路。

十八大以來，圍繞精準脫貧，我國大力推進建檔立卡、駐村幫扶、資金監管、規范退出等工作，確保脫貧工作務實、脫貧過程扎實、脫貧結果真實。一是在建檔立卡方面，通過在全國范圍推進建檔立卡工作，基本摸清了貧困人口分布、致貧原因以及幫扶需求等信息，實現貧困信息精準到戶到人，建立了全國統一的扶貧開發信息系統。二是在駐村幫扶方面，進一步推進駐村幫扶工作，加大駐村干部選派力度，實現駐村工作隊伍對建檔立卡村的全面覆蓋。三是在扶貧資金監管方面，完善法律法規，增強對扶貧專項資金的管理，確保扶貧資金對接貧困人口，提高資金的使用精準度。四是在貧困退出方面，明確規定貧困縣、貧困村、貧困人口退出標準、程序和后續政策，確保脫貧質量，防止虛假脫貧，避免脫貧不摘帽等問題。目前，我國精準扶貧已實施六年，脫貧攻堅戰打了三年，成效顯著。從貧困人口來看，2012-2018年，我國貧困人口從9899萬減少至1600萬，連續6年實現平均每年減貧1300多萬，六年間共計減貧8000多萬。從貧困縣來看，我國共計832個貧困縣，2016-2017年，每年分別有28個、125個貧困縣成功摘帽，2018有280個縣摘帽，三年間實現一半貧困縣摘帽。從建檔立卡貧困村來看，2012年我國建檔立卡貧困村有12.8萬個，截至2018年底，僅剩2.6萬個貧困村。按照黨中央確定的2020年依照現行標準實現貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，消除區域性整體貧困的目標，我們脫貧工作已經實現85%貧困人口脫貧，50%貧困縣摘帽，80%建檔立卡村退出，取得了令人矚目的成就。

二、精準扶貧存在的問題

十九大報告指出，“民生領域還有不少短板，脫貧攻堅任務艱巨”。我們必須深刻認識到，在如今脫貧攻堅沖刺階段，脫貧任務時間緊、任務重。2020年我國要全面建成小康社會，實現全面脫貧偉大目標，脫貧工作已經到了深水區、攻堅區，越到最后留下的越是“難啃的骨頭”，其中最突出的的問題可以概括為以下幾個方面。

（一）扶貧針對性不強

當前，由于扶貧政策門檻過高以及貧困人口自身收入限制，貧困人口在搬遷扶貧、產業扶貧、勞務扶貧等扶貧政策中難以獲益，貧困政策效果不盡人意，其根本原因是扶貧政策和貧困對象不匹配，很多地方貧困人口底數不清，扶貧指向不準、針對性不強，地方政府制定的具體扶貧開發政策與基層貧困狀況嚴重脫節，對于真正需要扶持的貧困居民不能對癥下藥，幫扶工作存在很多盲點，扶貧資金使用效率低下。

（二）扶貧數據不精確

目前，我國已經建立了全國統一的貧困人口信息數據庫并進行動態調整，基本統計出了貧困人口分布、致貧原因及幫扶需求等信息，但是數據的真實性有待考量。這主要體現在地方政府和駐村干部在貧困人口信息收集的準確性和上報信息的真實性兩個方面。一是在確定貧困對象時，只能依靠基層政府人員及駐村干部的經驗加以判斷，主觀性較強，容易發生人情扶貧、關系扶貧現象。二是由于國家在政策上對重點貧困地區給予較大傾斜，財政資金方面給予較大支持，部分貧困縣不愿脫貧摘帽，甚至出現富戴貧帽現象，這無疑擠占國家資源，浪費扶貧資金，扶貧效率大打折扣，甚至為貪污腐敗留下了空間。

（三）返貧風險大，造血功能不足

目前，我國精準脫貧工作取得了很大進展，但事實上貧困人口在整個脫貧過程中發揮的主體作用并不明顯，脫貧成效很大程度上依賴于國家政策傾斜和專項扶貧資金注入，一旦貧困縣摘帽，貧困人口在收入上實現脫貧，在離開了政府扶持和社會外來幫助后返貧風險極大。如對于剛脫貧的低收人群體，一次意外事故或者突發疾病就可能直接導致其重返貧困。因此，國家政策扶持和財政資金注入只能暫時緩解貧困人口的經濟負擔，難以從根本上解決群體性貧困問題，實現扶貧資金從“輸血”向“造血”的功能轉變對于反返貧至關重要。

三、保險業參與精準扶貧的必要性及優勢分析

“金融扶貧，保險先行”。保險業天然有著扶危濟困的屬性和責任，能通過市場機制有效支持精準扶貧。區別于傳統的將財政資金直接投放，保險扶貧是一種間接扶貧方式，其特點在于投放精準、商業可持續、注重“造血”以及高效利用資源。將保險機制引入扶貧開發和脫貧攻堅工程，能充分發揮政府和市場兩方面的作用，對完善精準扶貧政策體系、深化農村改革發展具有重要意義。

（一）保險業參與精準扶貧大有可為

風險保障是保險的基礎功能和特有優勢。保險通過將風險市場化，能有效防范化解貧困群眾因病、因災、因農產品價格波動等因素帶來的風險，為貧困群眾提供兜底保障。一是保險扶貧針對性強，能對癥下藥。保險業能針對疾病及各類風險事故等不同致貧原因，分門別類提供相應的保險產品和服務，防范和消除貧困。二是保險扶貧放大扶貧資金使用效益。對于遭遇風險事故使得自身遭受損失的人口，保險進行點對點賠付，讓扶貧資金用到刀刃上。三是保險扶貧放大政策效果。目前國內多地進行的保險參與精準扶貧試點工作中，多以當地政府和保險公司合作，政府補貼一定比例保費，剩余部分由貧困戶白行考慮是否繳納，一旦發生保險事故，保險公司進行相應賠償，這就放大了財政資金支持扶貧的覆蓋面，減輕各級政府負擔。四是保險扶貧提高貧困人口造血能力。將保險納入金融扶貧鏈條，發揮保險增信和融資功能，解決貧困人口貸款難、貸款貴問題，支持當地產業發展，提高自身造血能力。

（二）保險業參與精準扶貧有利于自身加快發展

在經濟發展新常態下，農村金融成為值得開拓的“藍?！笔袌?。到2020年還有不到兩年的時間，這兩年不僅是決定能否打贏脫貧攻堅戰的最關鍵時期，對保險業來說更是加快自身發展的重要政策機遇期。保險業積極參與扶貧工作，不僅能提高自身行業形象，也為今后拓展農村市場做好鋪墊。政策方面，對于保險公司研發的適用于貧困地區的保險產品，國家優先審批、備案;對于因貧困地區扶貧業務導致的業務虧損，不納入績效考核;對于貧困地區扶貧規劃，鼓勵當地政府給予保費補貼，提供政策支持。保險公司方面，在參與扶貧工作過程中有利于公司人才隊伍培養和相關技術開發，為今后開拓農村市場打好堅持基礎。此外，扶貧過程中加強保險宣傳力度，提高保險正溢出效應，提升產業形象，促進保險業今后的可持續健康發展。

四、保險業助力精準扶貧相關建議

（一）政府加強制度安排，加快扶貧工作由“輸血”向“造血”模式轉變

中央政府應加強頂層制度設計.鼓勵地方政府引入保險扶貧機制，積極借鑒并探索“政府+保險”扶貧模式。對于貧困地區特色、優勢農產品，加強與保險公司合作，開辦相關保險產品，并給予一定比例的保費補貼;對于貧困地區醫療保障服務，加強地方公共衛生服務體系建設，鼓勵保險公司創新開發補充醫保產品，防止貧困人口因病致貧返貧。此外，對于大力開展扶貧工作的保險公司可予以適當獎勵，提高保險公司商業可持續性。

（二）保險公司完善服務體系，加強產品創新

扶貧工作中，保險面對的是貧困地區、貧困人口，經濟落后，思想落后，作為服務行業，保險公司應以客戶需求為工作導向，優化服務，做好產品。一是在基礎設施建設方面，增設貧困地區服務網點，讓貧困人口切實感受到保險服務。二是在業務辦理方面，簡化手續流程，提高業務辦理速度，對服務人員實施嚴格的監管考核。三是在保險產品設計方面，要因地制宜，精準對接貧困人口需求設計相應保險產品。在大病保險方面，由于貧困人口實際收入較低，保險公司應因地制宜，開發保費低廉、保障期限較長、保險金額較高的大病保險，作為基本醫保的補充;在農業保險方面，針對貧困地區特色優勢農產品，應加強探索并開辦農業保險新品種，如開發農產品收入保險產品，比起原先只保障農產品因災害導致的產量下降風險，農產品收入保險也可保障農戶因農產品市場價格下降帶來的損失，進一步提高農戶抗風險能力和自身造血能力。同時，保險公司應積極宣傳自身行業優勢，在助力扶貧的同時，打好群眾基礎，為今后農村地區保險業務的開展做好鋪墊。

（三）保險公司加強自身抗風險能力，提高商業可持續性

商業保險公司應創新扶貧模式，增強自身商業可持續性。在農業風險方面，對于農戶因災致損，保險公司可向其他保險公司進行再保險進而分散自身風險，對于農戶因農產品價格波動帶來的損失，可實行“保險+期貨”模式。一是農戶在地方政府的補貼下購買商業農業保險保障自身收入風險。二是保險公司向期貨公司風險管理子公司購買場外看跌期權進行再保險。三是期貨管理子公司在場內期貨交易所進行相應的農產品看跌期權操作，進一步分散農產品價格下跌帶來的風險。此外，地方政府層面應為保險公司提供兜底保障，當保險公司進行理賠時，若理賠金額遠遠大于保費收入，危及到公司今后穩健經營時，地方政府應雪中送炭，補償保險公司部分虧損，不能讓保險公司因保險扶貧工作導致自身發展困難，進而打擊保險公司，降低其參與扶貧的積極性。

五、結論

總體而言，我國多年扶貧工作取得了豐碩成果，但在2020年即將來臨之際，脫貧任務仍然十分艱巨。在今后不到兩年的時間里，政府應繼續推動以“造血”為主、“輸血”為輔的扶貧理念，同時保險公司要提高政治覺悟，明確保險業在精準扶貧工作上的責任和使命，政府和保險公司應進一步加強溝通與合作，確保在全面建成小康社會之際消除絕對貧困。