我國女性養老金準備狀況分析及對策建議

李芷萱 時雨萌 張蘊

內容摘要 隨著人口老齡化現象日益顯著，“老年人口女性化”呈現上升趨勢。由于男女生理特點和社會角色分工的差異，女性退休年齡早、壽命長、工資少等現狀正嚴重地影響女性養老生活。文章根據對女性養老金準備狀況的調查數據，研究女性養老金準備意識及養老現狀，并從女性自身、保險市場和國家政策等層面提出相應建議，倡導女性重視養老金準備，提前做好養老金規劃，減輕女性養老弱勢現狀，提高女性養老生活質量。

關鍵詞 女性 養老保障 準備金

1 引言

按照聯合國關于老齡化社會的定義，當一個國家60歲以上人口占本國總人口的10%，或65歲以上人口占本國總人口的7%時，則稱為老年型人社會。中國已于1999年進入老齡化國家行列[1]。根據國家統計局2015—2018年數據，我國60周歲及以上女性人口從67 048萬人增加至68 187萬人，呈現出“老齡人口女性化”現象。

縱觀女性養老現狀，絕大多數老年女性缺乏經濟來源，主要依靠低保、社保等基礎養老資金和兒女收入養老;中年女性無論城鄉都以養兒防老為主要趨勢，少部分依靠自身勞動創造財富的女性通常需要遠離家鄉，承受自身能力范疇之外的工作壓力;年輕女性尚為事業和生活拼搏，缺乏提前準備養老的意識。雖然國家政策在持續推進對老年人口的重視度，市場上也涌現了越來越多的養老產品和服務，但大都是面向全體老年人口范疇的對策，缺乏適合女性的養老體系。

2 影響女性養老金準備狀況的原因分析

2.1 從社會宏觀環境考慮

2.1.1 社會人口老齡化日趨嚴重

截至2018年，我國65周歲以上的人口達到16 658萬人，老年撫養較2017年上升了9%。老齡化日益嚴重，而國家的基本養老保險依靠國家稅務支出維持，大量的老年人口需要養老的時候，會給國家的財政支出造成負擔，也就是納稅人的錢難以支撐龐大的養老人口，因此必須建立其他切實可行的養老保障渠道。

此外，根據基本養老保險的參保情況，男女的參保比例存在差異，男性的參保比例比女性高出2.7%，這說明女性在老年人口逐年增加的情況下養老權益并沒有得到有效保障，女性的基本養老參與比例有待提高。

2.1.2 國家政策及法律的影響

全面二孩政策放開后，很多女性將陷入生育和就業的選擇困境中。據統計，生育已經給四成以上的城鎮女性就業帶來不利影響。懷孕、分娩、育嬰影響女性就業的比例為20%～36%，有10%～20%的城鎮女性因懷孕而減少收入、限制職業發展，甚至失去工作;15%～30%的城鎮女性因分娩而減少收入、減少職業培訓或提拔晉升機會，因分娩而降低工作職位甚至失去工作的占5%～8%;因育嬰而減少收入、減少職業發展機會或失去工作的城鎮女性占5%～15%[2]。盡管《中華人民共和國婦女權益保障法》規定不得因生育原因解雇女職工，但是企業往往以利益最大化為原則，加之維權成本高、維權意識淡薄，導致孕婦受歧視已經是社會上普遍存在的現象。在這種情況下，僅依靠向企業繳納的養老金養老已經不能滿足養老需求。

2.1.3 就業歧視對女性養老權益的影響

從國民就業角度看，女性的就業形勢依舊嚴峻，性別歧視普遍存在于職場中。從入職門檻到就業待遇，直接或間接的歧視都給女性帶來了不利影響。第一，女性的就業層次較男性相比較低，失業率較高。統計數據顯示，國家機關、黨群組織、企業、事業單位負責人的就業女性僅占到男性就業者的22.81%。第二，2010年女性的失業率相對男性來說上升了1.2個百分點，其中主要失業人群為處于青年期的女性。第三，由于男女生理特點的差異，女性相較于男性在勞動供給和生產力方面存在弱勢，女性工資普遍低于男性。這些導致男女收入存在差異的因素意味著事業上升期的女性可能由于職場壓力錯過準備養老金的黃金階段，而中老年女性也會因就業歧視和生產力供給弱勢影響她們為自身養老生活做物質上的充足準備，最終影響女性老年生活質量。

2.1.4 地區資源不對稱對女性養老生活的影響

從社會資源分配的角度看，城鄉發展程度存在極端表現，貧困地區和發達地區機會嚴重不均等，很多農村女性到了可以養老的年齡卻為謀生活遠走他鄉，且受限于社會需求和知識程度只能擁有供給基本生活所得，不僅不能有效保障養老生活，還可能加劇留守兒童等社會問題[3]。

從城鄉教育資源不均的角度看，農村地區的女性受教育程度低，收入微薄，缺乏養老危機意識，容易導致很多女性在年老時因缺乏經濟來源而陷入貧困的生活窘境。

2.2 從女性自身角度分析

據國外相關數據，女性預期壽命平均比男性長5～10年，按時間計算花銷，女性所要準備的平均養老金數額應當多于男性。而現下有很多女性依靠配偶的經濟來源生活，而僅依靠一個人的收入實現兩個人養老金的儲蓄往往十分困難，在老齡化情況嚴峻的今天，一方收入是否足以支撐兩人養老需要更多人審視。

基于心理方面考慮，女性的心思比男性更加細膩，需要更多的情感寄托。因此老年女性的心理健康也需要關注，女性對社區互助養老模式等一些新型的養老模式的需求將會更大。尤其是對于一些養老意識比較超前的女性，她們年老時的養老需求將會更加多樣化、專業化，則相應的開支也會更大，需要認真考慮怎樣進行合理的財務管理來實現老年時的養老自由。如果養老金準備充分，甚至可以解決更多的“空巢老人”問題。

3 女性養老金準備狀況實證調查分析

3.1 調查設計

3.1.1 問卷設計

為了改善女性養老生活質量，了解女性養老現狀，本研究設計并發放問卷以獲得社會真實的數據反映。

問卷主要分為四個部分：第一部分是被調查者的基本信息，包括年齡、受教育程度、職業、長期居住區域和月收入;第二部分是女性對養老準備金的認識，以及對男女養老金差異的看法;第三部分是被調查者自身準備養老金的情況，包括妨礙/促使其準備養老金的因素;第四部分對有養老準備金的女性進行具體調查，包括準備年限、投入比例、投資方式等。

3.1.2 統計方法

通過Excel、SPSS統計軟件對數據進行統計分析，針對回收到的數據進行圖表制作、數據解釋，以此得出清晰可靠的結論。

3.2 數據分析

3.2.1 女性養老金準備意識分析

根據通過問卷設置得到的數據結果（見表1）可知，被調查者中83.4%的女性具有提前準備養老金的意識，但是開始準備的女性人數比例僅為35.1%，而還有少部分女性從未考慮過提前準備養老金的問題，占到16.6%，這說明女性整體的養老金準備情況并不樂觀。

3.2.2 影響養老金準備意識的因素分析

為了探究個體基本情況的哪些因素對養老金準備意識有顯著影響，分別將年齡、文化程度、長期居住區域和職業與女性準備養老金的意識作卡方分析，按照皮爾遜值小于0.05的情況下才具有相關性的原則，得到表2。

由表2卡方檢驗結果顯示，P值為0.001，小于0.05，得到結論：女性年齡差異對其養老金準備意識的強弱有顯著性影響。

繼續分析兩組變量顯著差異的具體表現，根據頻率交叉表（表3）發現，在各年齡段中，18～46歲的女性提前準備養老金的意識最強，但是大部分因為經濟狀況或者其他原因沒有開始養老金的準備而僅停留在意識階段。

對文化程度與養老金準備意識進行相關分析可知，文化程度、長期居住地區和職業對養老準備金認識的P值均小于0.05，不構成顯著性影響。值得注意的是，現實生活中文化程度的高低、農村與城鎮觀念及職業特征的差異往往會對人們的觀念意識產生影響，故意識觀念的改變也需要女性從各個方面注意并重視。

3.2.3 月收入對實際養老金準備情況的影響分析

除了具有準備意識但尚為行動的部分群體，在此重點研究了已將準備養老金的想法落實到現實生活中的女性。為了研究收入對實際養老金準備情況有無顯著性影響，對兩個變量進行方差分析。首先對樣本的收入作正態分析，圖1是收入數據的Q-Q圖分布，可以近似于一條直線，可將年收入的將樣本數據近似看為正態分布。

3.2.4 養老金的實際準備情況

（1）女性未做養老金準備的原因分析

為了進一步分析為什么大部分人具備了提前準備的意識，卻沒有開始著手行動，通過統計發現，65.31%的女性都是因為經濟條件有限，沒有額外的資金可以提前準備養老金。有一小部分希望通過家庭的其他成員或者僅依靠社會養老來滿足自己未來的養老需求。還有一些人完全沒有意識到現在的養老制度和女性的就業、生活環境給女性帶來的養老困境，認為不需要提前準備養老金。

（2）促使女性準備養老金的原因及具體準備方式分析

對于已經準備養老金的女性，促使她們未雨綢繆的原因主要分為兩個方面：一是對未來的養老預期不樂觀，二是受現存主觀客觀的因素影響。

首先對女性持有的養老金預期滿程度進行分析，總體來說，她們對養老金的預期和現有的養老狀況并不滿意。調查數據顯示，僅有不到10%的女性對養老預期表示滿意。這說明，現有的女性養老水平并不能很好地滿足女性自身的需求，無論是政府的養老制度還是相應的養老產品服務等都還有較大的提升空間。

（3）女性準備養老金的原因及具體準備方式分析

在了解了影響女性準備養老金的因素后，繼續對已經開始準備養老金的群體進行探究，希望了解這部分女性對養老準備金的投入比率與哪些因素相關。

對于養老金投入的比率，我們設置了投入資金的占年收入比例的問題。對每月養老金投入資金占月收入比重的數據進行正態性檢驗，得到Q-Q圖，如圖2所示，近似于一條直線，且得到偏度（0.786）和峰度（0.291）的數值均符合近似正態分布的要求，可將數據近似看為正態分布。對每月養老金投入資金占收入的比重和收入做回歸分析，探究它們之間的關系，得到其顯著性水平大于0.05，所以月收入對每月投入的養老資金所占比例沒有顯著性影響。

4 對策及建議

在分析了女性養老準備出現的種種問題及原因后，需要從多方入手，同時改善這些情況。

4.1 提升女性養老準備意識

女性養老這個問題歸根結底是女性后半生生活費用是否有保證，這個源頭在于女性本身。首先，當代女性應自覺培養準備金意識，面對現階段社會的整體養老政策不會有太大變動的情況下，女性群體既然不能用自己的力量去消滅這些潛在的歧視，那么可以調轉頭來提升自身來改變這個現實：提前對自身晚年的養老生活進行合理的規劃，進行初步的打算和實施行動。

4.2 創新發展女性方面養老產品

養老方面最熱門的產品莫過于保險，保險顧名思義就是保障。隨著時代的發展，保險的種類越來越多，可是針對女性方面的養老保險卻很少。分析女性這個群體，退休早，工資少是最鮮明的標簽，可她們卻面臨著與男性一樣的養老問題，女性的養老問題比男性更加急迫，對保險公司來說，這毋庸置疑是一個很好的商機。創新發展女性方面的養老保險產品，可以根據女性現階段的年齡、家庭收入水平、養老需求等來劃分不同的保險產品，讓女性根據自己的真實狀況選擇最適合自己的養老產品，通過多渠道的金融產品來籌集足夠的養老金，保障自己的晚年生活。

4.3 積極完善女性養老方面各種政策

首先，完善這些政策需要下基層，貼近女性生活，察看她們最需要的是什么，以及現行政策中哪些方面沒有得到很好的補充。國家政策的權威性是不可否認的，進行深一步的調研，細致入微地探尋女性養老保障方面的缺漏，用政策來補足這些缺口。其次，查看現行的養老政策是否真正落到實處，政府與基層人民之間存在著許許多多的關系，層層篩選下來，上行下達是否做到了，需要進行嚴格的考察，從細節入手，杜絕一切“偷工減料”傳達政策的行為，要確保將政府的付出交到人民手中。最后，鼓勵廣大婦女同胞們獻計獻策?？梢越⒁粋€直通政府的部門或者通道，確保女性可以通過這個方式來傳達自己有關養老方面對國家政策的建議，為了保障傳遞質量，應該安排專業人士進行信息的篩選，避免垃圾信息浪費時間，保障每個建議都能得到良好的考究。

5 結語

隨著人口老齡化問題的日趨嚴重和國家社會對養老問題的重視，女性養老問題應該引起社會大眾的關注。無論是男女性別客觀因素，如生理結構方面的差異、生產力的貢獻度導致的社會分工和報酬不等，還是傳統思想、資源不均導致受教育水平和家庭婚姻負擔等造成的女性創造財富的機會減少，都體現了女性養老生活質量不能得到切實保障的現實。要從根本上解決女性養老問題，不僅需要外部政策和市場的扶持，還需要社會各界共同關注女性養老問題，更需要女性自身加強養老規劃意識，提前為今后的養老生活做足準備，加強對市場信息的敏感度，為老年擁有一定質量保證的生活未雨綢繆。

【參考文獻】

[1]何群燕.老齡化背景下我國女性老年人口問題的對策探討[J].大觀周刊，2011（51）：35-36.

[2]楊慧.全面二孩政策下生育對城鎮女性就業的影響機理研究[J].人口與經濟，2017（4）：108-118.

[3]張秋霞，李晶，羅曉暉，等.中國農村女性老年人養老困境研究[J].老齡科學研究，2018，6（10）：12-25.