鄉村數字化振興背景下金融科技助力農業數字化戰略的對策研究

□劉 洋

（沈陽科技學院，遼寧 沈陽 110167）

隨著鄉村振興戰略的深入推進，鄉村數字化振興成為一個重要的發展方向。其中，農業數字化是鄉村數字化振興的重要組成部分?？萍冀鹑谧鳛閿底纸洕暮诵尿寗恿χ?，將發揮重要作用，促進農業數字化戰略的實施。

1 農業數字化轉型的必要性

鄉村數字化振興是指在數字技術的支持下，利用大數據、人工智能、物聯網等新興技術手段，提升農村的生產力、生活品質和社會服務水平，以推動鄉村經濟的發展。隨著科技水平的不斷進步和發展，數字化技術在各個領域的應用范圍也越來越廣。

在農業領域中，應用數字化技術逐漸成為一種趨勢，農業數字化轉型的必要性也愈加顯著。農業數字化轉型可以提高農業生產效率，減少資源浪費，提高產出?，F代農業的發展趨勢是智能化、自動化、信息化，數字化技術的應用可以使農業從傳統的人工勞動向智能化、自動化、信息化的方向轉變。例如，數字化技術可以幫助農民進行土地管理、種植決策、肥料和灌溉的精細化管理等，可以實現對農業生產全過程的實時監測和數據分析，提高農業生產效率[1]。

1)現代農業的發展需要依托高科技手段，數字化技術的應用可以推動農業現代化進程。例如，數字化技術可以幫助農民進行精準農業，制訂科學的種植計劃，提高農業生產的科學性和規范性，為農業現代化提供技術基礎。

2)數字化技術可以對農產品進行質量監測、溯源追蹤等，提高農產品的質量和安全水平，保障消費者的健康和安全。數字化技術可以實現對農產品生產全過程的實時監測和數據分析，對于農產品質量的檢測、溯源追蹤等提供了可靠的技術手段，可以保障消費者的健康和安全。

3)在農村地區，金融科技可以幫助解決傳統金融服務的不足，例如缺乏金融機構、信用記錄不完善等問題。通過移動支付和電子銀行等金融科技工具，農民可以更加便捷地進行存款、轉賬、貸款等，提高農村金融服務的覆蓋率和便捷性。同時，金融科技還可以幫助農民進行農產品的電子商務銷售，提高農產品的市場化程度和銷售效率[2]。

在農業數字化方面，金融科技也可以發揮重要作用。通過區塊鏈技術，可以實現精準的農業供應鏈管理，對農產品的生產、加工、運輸、銷售等環節進行全程追溯，保證產品的質量和安全性。同時，金融科技還可以幫助解決農業生產中的資金問題。例如，通過互聯網金融平臺為農民提供貸款和融資服務，促進農業生產的發展[3]。

2 金融科技助推鄉村數字化振興的實踐經驗

2.1 政策性銀行

近年來，我國諸多政策性銀行紛紛借助金融科技途徑為鄉村數字化振興助力。例如，中國農業發展銀行開辟“AI in ADBC”金融科技發展道路，借助金融科技手段實現自身產品與服務質量等的改善，改變過去“滿足業務發展要求”的發展之路，轉變為“引導業務創新”發展方向，積極響應，確保售后解決渠道順暢，加快科技與業務的深度結合，切實為鄉村數字化振興作出貢獻。當下中國農業發展銀行已成功建設智慧運營與決策、服務平臺，擁有農發智糧、農發智融與農發智投產品，通過高科技手段的運用開展獨特的產品服務，包括智能糧食安全、智能普惠金融[4]。

2.2 電商龍頭企業

阿里巴巴、京東、蘇寧易購等電商平臺在物流與移動終端支付等科技的支持下，實現分散化的數據鏈、信息鏈的有效整合，使其金融公司進行防范風險時具有科學的依據。如今這三大平臺實現集消費金融、信用擔保、理財、移動支付等多種功能于一體的全面化產業鏈的農村金融服務。

2.3 農業服務領域企業

希望金融是從事農業服務的代表性企業，是為農村借款人與城市出借人搭建相互聯系的金融信息中介機構，通過對農業及科技領域相關信息的合理利用，不斷對金融服務進行更新，建立起“互聯網+金融+產業”的發展平臺。如今，希望金融在對各領域資源合理利用之后，開發出惠農貸、股權貸、興農貸等一系列與農業相關的貸款業務，為機構與個體提供貸款通道，使金融科技更有力地推動鄉村數字化振興。

2.4 小微金融機構

小微企業不同于其他專業性的金融機構，其自身的資金量不多，而且線下網點不多，卻也存在更強的市場專一性與技術等特色。當下，以農分期、沐農金等為代表的小微金融機構成為農村金融服務的橋梁，其不僅可以與銀行等建立合作關系，獲得更多的資金。還可以通過農產品營銷、農業信息服務等，使農村獲得全面服務，吸引更多的農民參與，使其掌握更全面的產業鏈內容[5]。

3 金融科技助推鄉村數字化振興存在的主要問題

3.1 農村金融數據化進程慢

金融科技在農村地區的覆蓋率較低，因部分農村中小金融機構對科技利用之時存在“偽創新”的局面，無法幫助農村金融突破困境。在鄉村地區無論是基礎設施還是通信技術都無法滿足金融科技的發展需要，這便導致農村地區的金融機構寥寥無幾且持續消失，為金融科技提供幫助的相關設備無法滿足相關服務需要。同時，一些鄉村地區經濟落后，無充足的資金建設通信設備，互聯網覆蓋面狹窄，這也導致人工智能建設難度增加，無法順利開展金融服務。

由于鄉村地區存在的這些問題，使得各大企業所擁有的數據難以分享。農戶從事生產活動更具多樣性，涉及到的數據較少，同時農民尚不具備數字化思維，致使農村地區的數字化發展面臨很多阻礙。此外，新金融數據收集存在時空差異，使得金融數據具有不確定性，單一的人工智能建模技術無法發揮作用，對之后數據的分析等流程帶來較大的壓力[6]。

3.2 農村金融科技人才少

一方面，因鄉村地區的經濟水平以及居民受教育程度普遍偏低，導致金融科技綜合性人才十分稀缺。雖然國家也支持專業的金融科技人才進入鄉村提供幫助，但他們因難以接受鄉村環境紛紛離開。金融科技人才資源的匱乏，對金融科技的發展與運用產生了影響，導致創新研發與應用無法獨立實現，金融科技服務產品缺乏創新動力。另一方面，鄉村人口老齡化的問題也是導致金融科技人才不足的一大因素。老年人普遍學歷不高，加上身體各項機能退化等，導致他們無法完全掌握線上金融渠道。在傳統的現金交易方式影響下，農村居民對金融產品的抵抗情緒很強，致使金融科技無法發揮對鄉村數字化振興的積極作用。

3.3 農村金融科技監管難度大

龐大的金融數據信息需要進行共享與交叉運用，由于數據收集與存儲方面的規定尚未出臺，監管也缺乏有效的標準，使得金融科技面臨較多的風險，監管難度加大。此外，金融科技推動金融服務創新，而現行的監管體系無法迅速有效對創新后服務面臨的風險進行判斷，迫使監管方式進行升級。金融機構為提高抵御風險能力，會在產品服務過程中增設密鑰與驗證，復雜的驗證流程會降低客戶的體驗感，對監管而言也有一定的難度。

3.4 農村金融科技法律保障體系不完善

1)鄉村應用金融科技需借助融資形式實現資金的規劃與使用，相關法律尚無對其的確切說明。2)農村的土地與房屋等抵押資產存在復雜的產權糾紛。3)政府規劃缺乏先進性，市場引導功能較弱，致使鄉村基礎設施建設與金融科技發展存在差距，鄉村金融科技對資源的統籌能力不足，導致其無法發揮對新業態的推動作用[7]。

4 金融科技助推鄉村數字化振興的對策建議

4.1 加速金融轉型升級，增強金融供給能力

鄉村數字化振興戰略的推動要求金融機構做好戰略管理、業務創新、信貸政策、資源配置等多方面的設計與全面推進。由于鄉村數字化振興戰略的持續化與經濟主體的獨特化，使得金融機構不可能遵循城市的發展之路，因此需要迅速進行機構優化。深化金融供給側改革，通過各種激勵手段吸引人才、資金流入鄉村地區，為鄉村數字化振興提供充足的支持。農村商業銀行、農村信用社、城商行等村鎮的金融機構可依據鄉村的具體特征，為鄉村提供靈活、高效的服務?？蛇x擇與供銷社、村委會、村超市等建立合作關系，實現高效化構建鄉村金融服務的前端據點[8]。

4.2 提高群眾金融素養，夯實鄉村人才基礎

1)在鄉村建立金融教育長期機制，對金融知識滲透鄉村的途徑予以改進，實現金融知識以經常性、正規化的方式在鄉村傳播，幫助鄉民了解更多的金融知識。2)政府與金融機構合作，以線上傳播、遠程教育等途徑將金融知識帶入鄉村，在鄉村地區逐漸建立濃厚的金融生態氛圍。3)創新人才培養的機制，通過頂層設計的優化實現人才振興，為人才提供廣闊舞臺。4)培養一批新時代的職業農民，提高其金融與科技方面的專業知識與技能，同時拓寬校企、政銀之間的合作渠道，為鄉村數字化振興培養擁有較高金融科技素養的專業人才。5)構建從培養到運用一體化的“三農”人才隊伍，將鄉村人才作為培養計劃的重要項目，健全考核體系，通過“技術+業務”的方式鼓勵人才為鄉村數字化振興作貢獻，激發人才創新潛力[9]。

4.3 強化金融科技監管，嚴格金融風險監測

1)遵循監管合理的原則，可以學習國外“監管沙箱”的優秀經驗，實現規范與發展同步。針對金融科技領域的準入機制、競爭機制等，建立全面、立體的監管體系。2)可適當采用穿透式監管，通過對金融業務面臨的風險進行根本上、全方位的掌控以增強監管的廣度與深度。3)多部門聯合展開監管。監管機構與金融機構、第三方機構之間建立合作關系。4)設置金融科技應用的試錯、查錯等體系，做到常態化監測，以對新技術的風險進行有效的規避，進而增強處理風險的時效性。

4.4 加大政策支持力度，夯實金融科技基礎

1)對于政策引導而言，需要與城鄉融合發展的主流方向保持一致，實現人才、資金、土地等資源的雙向流動，使鄉村數字化振興持續保持活力。金融政策也應向鄉村傾斜，以更具前沿性的視角對鄉村進行發展規劃，引導金融財稅政策多支持鄉村發展，實現鄉村金融的健康發展?？梢詫⒇斦牟糠仲Y金用于鄉村數字化振興基金，以吸引金融資金、社會力量的參與，為鄉村各種產業發展提供力量。2) 在法律保障層面，建立健全相關的法律法規，解決鄉村地區對于資源運用、集體經濟活力激發、信用懲戒、土地流轉使用等多個方面的法律法規缺失等問題，為金融科技助力鄉村數字化振興提供法律支持。3)對于新時代基礎設施的建設而言，在鄉村積極建設綠色環保、安全高效、智能便捷的綜合化智慧信息設施，加快鄉村5G、互聯網的發展速度，實現金融服務發展的智能化、信息化[10]。

4.5 推動農村金融創新，提高金融服務的精準度

農村金融創新是實現鄉村振興和農業現代化的重要途徑之一，有以下幾點。

1)建立農村信用體系。通過對農戶信用等級的評估和監測，可以提高金融服務的精準度，降低風險，為農村經濟的發展提供保障。2)探索農村綠色金融。農村綠色金融是指金融機構為支持農村環境保護和生態建設提供的金融產品和服務。通過發展農村綠色金融，可以為農村環境保護和生態建設提供資金支持，促進農村經濟的可持續發展。3)發展金融科技。通過發展金融科技，如移動支付、互聯網金融、區塊鏈等技術，可以提高金融服務的精準度和效率，為農村經濟的發展提供更好的金融支持。4)加強金融機構對農村的覆蓋和服務。鼓勵金融機構加大對農村的覆蓋和服務力度，提高金融服務的精準度和可及性，為農村經濟的發展提供更好的金融支持。5)引導農民使用金融服務。通過開展金融知識普及和培訓，引導農民了解金融服務的相關知識，提高其使用金融服務的意識和能力。

5 結束語

金融科技可以為農業數字化提供資金和技術支持，促進農業生產的數字化轉型。在鄉村數字化振興的大背景下，加強科技金融的合作，有利于推進農業數字化戰略的實施，促進農村經濟的發展。