后冬奧時期我國冰雪體育保險的價值意蘊、現實困境與紓解方略

吳建 曹電康 李曉棟 時麗珍 荊立新

摘 要：采用文獻資料、邏輯分析等研究方法，立足冰雪體育保險，分析其在后冬奧時期的價值意蘊和現實困境，并提出紓解方略。研究認為：后冬奧時期發展冰雪體育保險可以拓寬保障范圍，完善體育保險市場體系；繁榮冰雪經濟，推動冰雪體育產業高質量發展；鞏固冬奧成果，保障“帶動三億人參與冰雪運動”可持續發展。冰雪體育保險發展面臨的現實困境：體育保險法律體系不完善；冰雪體育參與者保險意識淡??；冰雪體育保險中介市場發展緩慢；冰雪體育保險產品單一，保險數據匱乏；冰雪體育保險專業人才短缺等。紓解方略：制度推進，完善體育保險法律法規體系；宣傳引領，提升國民冰雪體育保險意識；企業為先，夯實冰雪體育保險中介市場；創新導向，豐富冰雪體育保險產品供給；人才保障，培育冰雪體育保險專業人才。以期為冰雪運動提供良好的支持和保障，為冰雪體育產業高質量發展保駕護航。

關鍵詞：后冬奧時期；冰雪運動；體育保險；冰雪體育保險

中圖分類號：G80-05

文獻標識碼：A

文章編號：1008－2808（2024）01－0022－07

Abstract：Using literature methods， logical analysis methods and so on， this study which is based on ice and snow sports insurance， analyzes its value implications and practical dilemma in the post-Winter Olympics period， and proposes relief strategies. The study suggests that the development of ice and snow sports insurance in the post-Winter Olympics period can expand the scope of protection and improve the sports insurance market system; prosper the ice and snow economy and promote the high-quality development of the ice and snow sports industry; consolidate the results of the Winter Olympics and ensure that “300 million people will participate in ice and snow sports” sustainable development. There are some practical difficulties faced by the development of ice and snow sports insurance. The sports insurance legal system is imperfect; the insurance awareness of ice and snow sports participants is weak; the ice and snow sports insurance intermediary market is developing slowly; the ice and snow sports insurance products are single and insurance data is lacking; and the ice and snow sports insurance professionals are in short supply. Relief strategies： institutional advancement， improving the sports insurance legal and regulatory system; publicity and leadership， enhancing national awareness of ice and snow sports insurance; enterprise first， consolidating the ice and snow sports insurance intermediary market; innovation-oriented， enriching the supply of ice and snow sports insurance products; talent protection， cultivating ice and snow sports insurance professionals. The aim is to provide good support and assurance for ice and snow sports， and to escort the high-quality development of the ice and snow sports industry.

Key words：Post-Winter Olympics period; Ice and snow sports; Sports insurance; Ice and snow sports insurance

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視冰雪運動和冰雪經濟的發展。北京冬奧會、冬殘奧會成功舉辦，我國冰雪運動實現跨越式發展，“帶動三億人參與冰雪運動”成為現實，人民群眾獲得感顯著增強^[1]。冰雪運動有其風險性，且其風險有低發生率高損失額的特點，適合通過商業保險手段進行風險轉嫁和分擔^[2]。2019年國務院印發的《關于促進全民健身和體育消費推動體育產業高質量發展的意見》中指出，鼓勵保險機構積極開發相關保險產品；2020年《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》中提出，要大力發展體育領域的商業保險，積極開發專屬保險產品；2021年《冰雪旅游發展行動計劃（2021—2023年）》鼓勵保險機構推出全面的冰雪旅游保險服務，圍繞場地責任、設施財產、人身意外等開發保險產品，鼓勵市場主體和個人購買責任險及運動傷害、旅行救援類保險。北京冬奧會的成功舉辦極大地激發了廣大人民群眾對于冰雪運動的熱情^[3]，龐大的冰雪運動市場，將為冰雪運動保險帶來巨大發展機遇。隨著國家系列政策對體育保險的鼓勵支持，以及冰雪運動普及和人們健康意識的增強，冰雪體育保險發展前景廣闊。

冰雪體育保險作為體育保險業的一部分，指在冰雪體育領域內，保險人向冰雪體育活動的組織方或參加冰雪體育活動的人群收取一定的保險費而承擔相應的體育風險的保險制度^[4]。隨著體育活動的普及和體育產業的發展，體育保險作為風險管理的重要手段，在國內外得到了廣泛的關注和研究。國外對體育保險的研究起步較早，成果也較為豐富。主要集中在體育保險理論與實踐研究^[5]、運動損傷與體育保險研究^[6]、體育保險索賠數據研究^[7]等方面。相比國外，國內對體育保險的研究起步較晚，但隨著我國體育產業的快速發展，相關研究逐漸增多。主要集中在中外體育保險對比研究^[8-10]、體育保險市場研究^[11]、學校體育保險研究^[12]、體育保險法規政策研究^[13-14]等方面。綜合來看，國內外對專項體育保險的研究關注較少。由于體育產業的不斷細分和專業化程度的提高，體育保險專業化方向發展勢在必行——針對不同運動項目、不同參與人群的特點和需求，開發更加精細化的保險產品和服務。通過對冰雪體育保險進行研究，可以為冰雪運動提供良好的保障，降低參與冰雪運動的門檻和風險，從而推動冰雪運動的普及和發展?；诖?，本研究對冰雪體育保險的價值意蘊和現實困境進行探討，進而提出紓解方略，以期為后冬奧時期發展冰雪體育保險提供理論支持和實踐參考。

1 后冬奧時期我國冰雪體育保險的價值意蘊

1.1 拓寬保障范圍，完善體育保險市場體系

我國體育保險起步較晚，體育保險市場尚處于發展階段，市場規模相對較小，產品類型相對單一。目前，國內的體育保險產品主要以意外傷害保險為主。體育保險市場在個性化定制方面也相對欠缺，產品種類和覆蓋范圍有待進一步拓展。而國外體育保險市場發展較為成熟，市場規模較大，產品類型豐富。以美國為例，美國的職業體育保險市場規模較大，產品種類繁多，包括運動員的意外傷害保險、職業生涯終止保險、職業生涯暫停保險等多種產品。此外，在產品設計上，美國職業體育保險更加注重個性化定制，根據運動員的實際需求提供定制化的保險方案。

《關于進一步加強冰雪運動場所安全管理工作的若干意見》指出，鼓勵經營者購買公眾責任保險，鼓勵參與人員購買意外傷害保險。冬奧會的熱潮不僅推動了冰雪運動的普及，也將帶來冰雪運動類保險產品的市場發展。后冬奧時期發展冰雪體育保險可以有效針對冰雪運動的特點和風險拓寬保障范圍，滿足冰雪運動愛好者和參與者的個性化需求，促使保險行業的不斷創新以及相關政策法規的完善，推動冰雪體育保險市場的發展，為整個體育保險市場帶來新的發展機遇和活力。

1.2 繁榮冰雪經濟，推動冰雪體育產業高質量發展

高質量發展是“十四五”時期經濟社會發展的主旋律。2019年，國務院辦公廳印發《關于促進全民健身和體育消費推動體育產業高質量發展的意見》，其中明確提出要加快發展冰雪產業，這意味著高質量發展也成為我國冰雪體育產業發展的戰略目標。黨的二十大報告提出“發展是黨執政興國的第一要務”、要“著力推動高質量發展”。在體育領域，高質量發展也應當被視為首要任務，實施“五大發展理念”，堅持用社會主義市場經濟的觀念、原則和方法來推進體育事業的發展^[15]。

冬奧會期間，多家保險機構把握契機，不僅提供各類風險保障服務，還緊密圍繞體育強國戰略，積極創新產品和服務，以滿足冰雪事業新業態和新場景的需求，推動“冰雪+”產業經濟不斷繁榮。北京冬奧會打開了國內保險業發展的新大門。北京銀保監局局長李明肖表示，2020年以來，北京各財險公司已設計推出50余款冰雪產業相關保險產品，累計提供風險保障超過3 200億元^[16]。后冬奧時期發展冰雪體育保險，可以為冰雪體育產業提供風險管理和保障，支持冰雪旅游業發展，壯大冰雪市場主體，激發消費市場活力，完善冰雪體育產業體系，促進冰雪體育產業持續向好發展。

1.3 鞏固冬奧成果，保障“帶動三億人參與冰雪運動”可持續發展

以舉辦北京冬奧會、冬殘奧會為契機，我國相繼出臺了《關于以2022年北京冬奧會為契機大力發展冰雪運動的意見》《“帶動三億人參與冰雪運動”實施綱要（2018—2022年）》等政策文件，不斷完善頂層設計，推動冰雪運動蓬勃發展。國家體育總局發布的調查報告顯示：自2015年北京成功申辦冬奧會到2021年10月，全國居民冰雪運動參與率為24.56%，冰雪運動的參與人數為3.46億人^[17]，

成功實現了“帶動三億人參與冰雪運動”的總體目標。

在冬奧會之后，我國冰雪休閑旅游人數達到歷史新高，越來越多的人參與冰雪運動的同時，滑冰、滑雪等冰雪運動自帶的高風險屬性也越來越被大家所關注。冬奧會期間，平安產險的意外險（包含滑雪等高風險運動）銷量較上年同期增加約70%，且呈上升趨勢^[18]。當冰雪運動正從小眾潮流向全年齡段、全地域延伸之時，保險作為轉移運動風險的最佳方式也得到更高關注。后冬奧時期發展冰雪體育保險，可以為冰雪運動項目及參與人群提供有力保障，提高參與率和興趣，鼓勵更多人參與并享受冰雪運動的樂趣，推動冰雪運動在全國范圍內普及和發展。這對持續鞏固和擴大“帶動三億人參與冰雪運動”的成果具有重大意義。

2 后冬奧時期我國冰雪體育保險的現實困境

2.1 體育保險法律體系不完善

體育保險相關政策和法律是體育保險發展的保障。美國、日本等一些體育保險發展較好的國家都形成了一套相對成熟的體育保險法律體系，其覆蓋范圍廣，內容全面，為體育保險的發展提供了有力保障。與這些國家相比，我國體育保險相關法律嚴重不足且缺失制度監管。由于缺乏專門針對體育保險的立法，相關主體只能從一般保險、體育行業、民商事等法律法規中尋找法律依據，如《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國體育法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民法總則》等。適用一般保險行業法規不能妥善應對體育風險的特殊性，而民商事法律法規一般適用于損害發生后，且無法替代體育保險的風險管理功能^[19]?！秲炐氵\動員傷殘互助保險試行辦法》等部門規章是我國僅有的與體育保險相關度較高的法律法規^[20]，但是針對特定人群限定，覆蓋面小，保障程度低；2022年新修訂通過的《中華人民共和國體育法》明確了體育保險的相關內容，但也僅能起到綱領性作用，幾乎不涉及可適用的具體規則（見表1）。僅靠這些法規遠遠不能滿足體育保險市場的需求，體育保險專門法規的缺失，使得冰雪體育保險在涉及具體事項時會面臨法律空白區域。

2.2 冰雪體育參與者保險意識淡薄

相較于其他體育活動，冰雪運動有著較高的風險性。但是，在自我保護意識和體育保險意識上，大部分冰雪體育參與者較為缺乏。首先，就運動員而言，他們習慣了由國家包攬的做法，認為投保是國家的事情，與自己無關，所以更多地寄希望于國家。事故一旦發生，他們首先想到的是政府會出面解決，很少有人通過參加體育保險來應對在體育活動中存在的突發性的風險。從政府承擔風險轉向個人獨自承擔，這種觀念的轉變也需要一個過程。其次，冰雪體育參與者甚至體育團隊在一些體育活動中具有嚴重的僥幸心理，他們大多數都認為沒有必要把錢花費在保險上，并沒有充分認識到冰雪體育本身存在的危險性，將生命安全交由概率發生率決定，沒有投保意識。同時，盡管我國體育保險的宣傳工作取得了一定的進展，但實際效果并不理想。許多人對體育保險的認知仍然停留在較低水平，對購買體育保險的意愿不高。通過實地走訪，一些冰雪場館的經營管理者表示，意識到冰雪運動的高風險性，從而專門購買高風險運動保險的參與者少之又少。相比之下，許多發達國家的運動員體育保險意識普遍較高，他們不惜為自己投下巨額體育保險來保證自身的生命財產安全，規避一定的風險。由此可見，我國國民參與冰雪體育保險的意識亟待提高。

2.3 冰雪體育保險中介市場發展緩慢

相比于國外，我國目前專門針對冰雪運動和專業體育運動的保險尚不夠完善，缺乏專門的體育保險公司。無論是保險產品、風險管理技術，還是人力的積累，我國都迫切需要成立專門的冰雪體育保險公司來拓展這一領域的業務，通過專業團隊從事專業工作，為中國體育事業發展、為冰雪運動發展提供良好的風險保障。我國保險中介機構對于體育產業的保險需求關注也比較少。體育保險專業性較強，需要專業的保險中介機構提供專業的服務，將體育產業和保險公司之間的橋梁搭建起來^[21]。

目前，我國的體育保險經紀行業不是很成熟，還處在進一步規范發展階段，銀保監會最新發布的保險專業中介機構法人名單顯示，兩千多家中介機構中僅有一家專門的體育保險中介機構（見表2），社會影響力仍比較低。社會大眾對于保險經紀行業的具體職能還不是十分了解，投保人和保險公司對保險經紀機構的認可度還需要提升。保險經紀公司專業性也有待提高，根據相關數據顯示，許多保險經紀公司的從業人員來自保險公司或保險代理公司，導致他們對經紀公司的定位模糊，對自己的職責不明確，團隊專業性較差。

2.4 冰雪體育保險產品單一，保險數據匱乏

對于國內的保險公司來說，體育保險仍屬于較新的領域，現有的許多體育保險產品大多還是傳統型險種，缺乏針對性。就冰雪運動而言，目前市場上冰雪運動保險產品還比較少，多數保險公司提供的保險產品只是簡單將傳統的普通意外傷害保險加以升級^[22]。冰雪運動屬于高風險運動項目，大部分的普通意外傷害保險往往不包含高風險冰雪運動的保障責任，而是將其列為除外責任。相關調查表明，“雪友”發生意外被意外險拒賠的案例屢見不鮮。全民暢享冰雪樂趣成為一股潮流，目前，國內的一些保險公司也推出了保障滑雪等高風險運動安全的冰雪運動相關保險，如“全民冰雪運動意外險”“冰雪優游?！钡龋ㄒ姳?），但此類產品仍然有限。另外，過去冰雪運動在我國并未得到廣泛的普及，保險公司相關冰雪業務較為有限，相關風險事故數據的收集是保險公司開發相關的保險產品面臨的難點。以往，一些保險公司推出的高風險運動保險在整體投保量上較小，因此大多數保險條款和經驗數據都是借鑒自國外^[22]。然而，國內的現實情況與國外不同。拿冰雪體育保險來說，一旦業務量快速增長，保險公司就需要根據國內的實際情況收集整合數據，并以此為基礎開發相關產品。

2.5 冰雪體育保險專業人才短缺

體育保險人才是指在保險行業中具備相關專業知識和技能的從業人員。保險人才在保險公司或保險機構中擔任不同的職位和角色，以支持保險業務的開展和運作，包括體育保險經紀人、精算師、數據分析師、法律顧問、保險核保員等。冰雪體育保險作為一個新興領域，尚未形成足夠的行業吸引力，導致人才流入不足。它需要專業的保險人才來管理與冰雪運動相關的風險和保險事務，因此，既懂冰雪運動行業又懂保險行業的復合型人才是我國發展冰雪體育保險迫切力量。一方面，冰雪體育保險需要保險專業人士具備相關的知識和技能，包括了解冰雪運動的特點、了解保險產品和政策等。另一方面，冰雪體育保險需要具備冰雪運動相關經驗的人才，以更好地理解和評估風險。但目前保險業與冰雪產業的合作還不夠緊密，缺乏深入的了解和合作，也限制了專業人才的培養和發展。另外，我國冰雪體育保險專業的教育培養體系尚不完善，缺乏系統的課程設置和專業的師資力量，難以培養出具備專業知識和技能的人才，導致人才儲備不足。冰雪體育保險專業人才的培養和引進機制還不夠健全，難以吸引和留住優秀的人才^[23]。

3 后冬奧時期我國冰雪體育保險的紓解方略

3.1 制度推進，完善體育保險法律法規體系

體育保險的發展離不開法律法規體系的完善。因此，政府需要在立法層面上確定體育保險的重要地位，以消除體育保險缺位可能造成的社會不良影響^[24]。2022新修訂的《中華人民共和國體育法》首次將體育保險寫入體育法，對于促進冰雪體育保險發展具有重要的現實意義。但是，目前我國還沒有專門的體育保險法律法規和冰雪體育保險法律法規。首先，政府部門應當做好體育保險立法規劃，借鑒美國、日本等發達國家的經驗，結合我國實際情況，加強體育保險立法工作，參照《保險法》《體育法》等相關法律法規，設立必要的強制保險規定^[25]，明確體育保險的定義、范圍和投保要求等。同時，保證這些法規與現有的保險法律框架相銜接，確保體育保險與其他類型的保險相互配合。其次，設立專門的監管機構，負責監督和管理體育保險市場的運作。監管機構可以對保險公司進行監管，規范其產品設計、銷售和服務行為，保護被保險人的權益。另外，體育保險的監管權現屬于保險部門，針對體育保險行業的交叉性，可以適當劃分部門監管權力，讓體育部門也參與到監管活動中去，兩部門通力協作，取長補短，確保體育保險活動有序進行。體育保險法律法規的制定及法制監管將為我國體育產業和體育保險發展注入最強執行力。

3.2 宣傳引領，提升國民冰雪體育保險意識

提升國民的體育保險意識是發展體育保險的重要策略。系統性的體育保險普及教育是增強國民體育保險意識的關鍵。通過構建政府—保險業—體育界及相關部門三位一體平臺，提高宣傳力度，使廣大冰雪運動參與者了解體育保險的相關知識，提升對保險產品的認識水平，認識投保體育保險的重要性和必要性。政府應出臺相關政策，鼓勵和支持體育保險的推廣和發展，營造輿論導向，促進冰雪體育保險的宣傳；保險行業協會或組織要開展體育保險教育，邀請保險專家、體育保險公司代表等開展培訓和講座，向教練員、運動員、冰雪運動愛好者、體育管理人員等傳授體育保險知識，提高他們的保險意識；保險公司要創新宣傳方式，利用社交媒體平臺，如微信、微博、抖音等，發布有關體育保險的信息和案例，吸引更多的人關注和了解體育保險，還可以借助明星或知名運動員的影響力，增加宣傳的影響力和可信度，形式多樣地宣傳和推廣冰雪體育保險產品；體育界可以通過體育組織合作，如體育協會、俱樂部、社團等共同開展宣傳活動，在比賽、訓練等體育活動場合設置宣傳攤位或海報，向參與者宣傳冰雪體育保險的好處和必要性?？傊?，政府和社會各界應做好普及工作，在推進體育保險普及的過程中提高國民的投保意識。

3.3 企業為先，夯實冰雪體育保險中介市場

針對冰雪運動，我國目前沒有專業的冰雪體育保險公司和中介公司。隨著冬奧會的舉辦和冰雪體育活動的普及，冰雪運動風險發生的可能性增加，這就需要專業的團隊提供體育風險管理服務，冰雪體育保險公司和經紀公司必不可少。第一，體育公司可以和保險公司強強聯合，通過市場調研，充分了解冰雪體育保險市場的需求和潛在機會，評估市場規模和競爭情況，分析潛在客戶群體的特點，確定業務發展方向，促進專業冰雪體育保險公司和中介機構的產生。第二，培養組建一支具備專業知識和經驗的團隊，包括保險專業人員、經紀人、冰雪運動專家、理賠專員等。團隊成員應具備相關行業背景和技能，以便更好地理解和滿足冰雪運動參與者的保險需求。第三，與冰雪運動場館、體育組織、教育機構等建立合作伙伴關系，以擴大業務渠道并提供更全面的保險服務。這樣可以通過場館、組織和學校等渠道推廣和銷售保險產品。第四，建立完善的客戶服務體系，提供專業的保險咨詢、投保指導和理賠服務?？焖倩貞侗Ｈ说男枨?，高效處理理賠事務，并確?？蛻舻睦娴玫酵咨凭S護。第五，利用科技和互聯網平臺，建立線上保險銷售和服務渠道，提供便捷的保險購買和理賠流程。通過手機應用程序和在線平臺，使用戶能夠隨時隨地進行保險咨詢和操作。

3.4 創新導向，豐富冰雪體育保險產品供給

體育保險產品是體育保險的重要基石。目前，我國的保險市場無法提供多樣化的體育保險產品，無法滿足冰雪運動方面的需求。對此，可以采取以下措施豐富保險產品的供給：首先，鼓勵保險公司將意外傷害險等相對成熟的保險產品拓展到體育產業；其次，豐富保險產品和體育保險產品的保障內容；最后，結合冰雪運動的特點，形成專門的冰雪體育保險產品。在形成專門的冰雪體育保險產品后，可以進一步加以創新。如，根據不同冰雪運動項目的特點和風險，設計針對具體項目的保險產品：滑雪保險、冰球保險、速度滑冰保險等，針對各項運動的特定風險設計相關保險條款；考慮到冰雪運動的季節性特點，可以設計靈活的季節性保險產品，提供按季節購買的保險計劃，覆蓋特定季節內的風險；定制個性化的保險方案，可以根據個人參與冰雪運動的頻率、地點和水平等因素，量身打造適合的保險計劃和保額。在保險領域，需要依據大數法則以更準確地預測危險并合理厘定保險費率，因此相關數據的收集對于促進體育保險項目的發展具有重要意義。通過體育行業和保險行業數據互通，共享數據和信息，并利用現有的數據（如銷售數據、索賠數據等），進行數據分析和挖掘，建立專門的冰雪體育保險數據倉庫或數據庫，用于存儲、整理和管理數據。在確保安全性、靈活性和可靠性的基礎上，為冰雪體育保險提供數據支撐。

3.5 人才保障，培育冰雪體育保險專業人才

體育保險人才的建設是推廣我國體育保險、推動體育保險健康發展的重要保障。具體來說，冰雪體育保險人才包括營銷人員、專業技術人員和經營管理人員。他們除了需要掌握保險知識外，還應當具備一定的冰雪體育知識，這樣多層次的復合型人才就依賴于高等院校人才培養和專業機構的培訓。通過設立保險與體育管理跨學科的體育保險專業，學習體育組織的日常架構、相關體育數據統計和體育專業知識，并將保險相關課程作為主要的發展課程，培養知識型體育保險人才，促進冰雪體育保險快速發展^[26]。建立冰雪體育機構、保險行業協會和教育機構合作機制，通過共同努力、聯合培養，促進冰雪體育保險人才的推廣和交流。建立專門的冰雪體育保險教育培訓計劃，包括學校課程、職業培訓和持續教育。培養學生和從業人員的保險專業知識和技能，增強其理解冰雪運動風險和保險需求的能力。建立冰雪體育保險行業的認證和資質體系，如保險經紀人資格證書、冰雪運動保險專業證書等，促使人才在專業領域內進行深入學習和實踐，并提高其市場競爭力。通過這些措施，可以提高冰雪體育保險人才的專業素質和數量，為行業的發展提供更多有能力和有經驗的人才。同時，也有利于提供更全面、專業的冰雪體育保險服務，滿足冰雪運動參與者和相關行業的保險需求。

4 結 語

“綠水青山就是金山銀山，冰天雪地也是金山銀山?！焙蠖瑠W時期，在中國式現代化和體育強國建設的背景下，持續鞏固和擴大“帶動三億人參與冰雪運動”成果成為冰雪運動保險市場發展的一大機遇。同時，我國冰雪體育保險發展也面臨著諸多挑戰。要想在機遇和挑戰中破題，首先，應堅持立法推進，依靠完善的體育保險法律法規體系來保證我國冰雪體育保險有序落實；其次，從需求側入手，提高參與者風險意識，增強國民或者組織購買冰雪體育保險產品的意愿；再次，從供給側出發，建立專業的冰雪體育保險中介公司與保險公司以及開發冰雪運動專屬保險產品，為冰雪體育保險行業培育專業人才；最終形成保障全面、發展成熟的冰雪體育保險體系，以助力我國體育產業高質量發展。

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