黑龍江省鄉村振興戰略實施金融支持研究

徐蕊 雷光

摘?要：黑龍江省各地因地制宜發展鄉村振興產業，廣袤的黑土地上正在譜寫鄉村振興的新篇章。黑龍江省鄉村振興建設取得了顯著的進步，但仍面臨一系列挑戰。金融支持在推動鄉村振興實施過程中還存在著農村金融機構服務體系不健全、農村金融產品種類單一、農業保險體系缺失、農村居民信用意識淡薄等困境。因此，應把改革和完善農村金融服務機構體系、推進農村金融產品創新、推動農業保險發展、提升農村居民信用意識作為著力點，進行涉農金融服務機制創新，從而實現農業增產，農民收入增加，農村經濟繁榮發展，進而全面推進鄉村振興戰略有序實施。

關鍵詞：鄉村振興；農村金融機構；農村經濟發展

中圖分類號：F832.5?文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）09-0000-00

推動我國金融高質量發展，全面推進以中國式現代化為核心的強國建設和民族復興的偉大事業，中國人民銀行、國家金融監督管理總局等五個部門聯合發布了《關于金融支持全面推進鄉村振興?加快建設農業強國的指導意見》，提出了構建多層次、廣覆蓋、可持續發展的現代農村金融服務體系，增強金融服務能力，助力全面推進鄉村振興、加快建設農業強國。推動現代農村金融服務體系高質量發展，引導更多金融資源配置到鄉村振興重點領域和薄弱環節，將為全面推進黑龍江省鄉村振興提供有力金融支撐[1]。2023年9月6日至8日，總書記赴黑龍江，開啟2023年第九次國內考察?？倳浀闹匾v話，對新時期龍江乃至整個龍江的發展，作出了一系列根本性、全局性、戰略性的決策部署，是推動新征程，再上新臺階，落實鄉村振興戰略的強大動力和方向。黑龍江省作為我國農業大省，始終堅持以加快建設農業強省為目標，但在農村金融服務廣度和深度方面未能充分滿足“三農”實際需要。鄉村振興在多次會議和文件中被不斷提及，而金融支持作為支持鄉村振興發展的重要力量，也被廣大學者不斷研究與剖析。

1?鄉村振興的背景下黑龍江金融支持農村發展的現狀

新時代鄉村振興戰略背景下，農業現代化仍然是鄉村振興的主旋律，要實現現代化發展離不開金融政策的大力支持。落實穩健的貨幣政策要精準有力，充分發揮貨幣政策的雙重功能，金融支持實體經濟成效明顯。2023年9月，黑龍江省新增貸款1386億元，同比多增226.5億元。鄉村振興戰略為黑龍江省現代農業發展帶來新的機遇，提供好機會；政府以鄉村振興戰略為依托，打造“六個龍江”。為了保證農業的持續健康穩定發展，提高農業在進出口市場活躍度，根本出路就在于加大金融支持力度。

黑龍江省是一個農業大省，改革開放以來，黑龍江省的農業和農村經濟發展取得了顯著的成就，黑龍江省農村金融也取得了長足的發展，目前已經建立起了一套比較完整的農村金融體系。黑龍江省現有的農村金融組織形式大致可歸納為：

1.1?農村正規金融機構

1.1.1政策性銀行

中國農業發展銀行黑龍江省農行開展了糧油收購、扶貧信貸等政策性貸款。黑龍江省分行不斷強化金融支持，緊緊圍繞“四個農業”“六個龍江”“八個振興”三個方面開展工作。在2023年上半年，該行發放各類貸款共計838.9億元，同比增長120.4億元，截至六月末，貸款余額為5216.7億元，較年初新增313.5億元。作為農業政策性金融，農發行在黑龍江省金融體系中的地位舉足輕重。在全省金融機構貸款投放額、貸款余額“雙第一”的基礎上，農發行以自身業務特色和優勢，積極服務鄉村振興戰略實施，為助力黑龍江全面振興、全方位振興，提供了強有力的農發行智慧和農發行力量。

1.1.2農村商業銀行

黑龍江省農村商業銀行股份有限公司是經過中國銀保監會批準并擁有獨立法人資格的地方性股份制銀行，主要在于推動農信社向全面現代化企業的轉型及強化其對農業的主要支持。這是中國的金融工作會議中制定的關鍵決策，也是地方金融機構改革的主要任務。截至2022年底，黑龍江省農村商業銀行股份有限公司已對外投資了42家企業，并設立了416個分支機構，員工總數近8000人，注冊資本總數達到了104.2769億元。

1.1.3農村信用社

黑龍江省農村信用社是由黑龍江省政府授權設立，其對省內所有農村信用社承擔著管理、引導、協調和服務的責任。黑龍江農村信用社的傳統業務有儲蓄業務、貸款業務和匯兌業務。近年來，隨著我國農村經濟的不斷高速發展，農村信用社以“三農”為中心，積極拓展服務領域，不斷創新服務形式，不斷強化自身的服務功能。截止2022年6月末，全系統法人機構84家、近2000個營業網點，資產總6561億人民幣，貸款余額為3211億人民幣，存款余額達到5160億人民幣，員工總數近3萬人。它具有較強的農業支農能力的地區金融機構，因此被譽為“農村金融的中堅力量”。

1.1.4郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行黑龍江分行成立以來，始終堅守“致力服務農村、中小企業以及城鄉居民”的戰略方向，有力地支持黑龍江鄉村振興及地方經濟發展。黑龍江省分行擁有近4萬個營業網點，服務個人客戶超6.5億戶。截至2022年九月底，黑龍江郵儲銀行年度貸款額度比去年同期提升了163億元，增長幅度超過18%。2023年已為1.6萬戶農業經營主體提供58億元的貸款。黑龍江郵政儲蓄銀行的普惠型小微企業貸款結余125.27億元，年度凈增加額為14.3億元，這讓黑龍江郵儲銀行在全省的六大國有銀行普惠貸款規模中位居第一。

1.1.5村鎮銀行

村鎮銀行是以服務“三農”為目標，即“親農、扶農、助農、惠農”，“立足地方，服務村鎮”的市場定位。除了給農民提供資金援助，村鎮銀行的設立也在提供相輔相成的金融服務產品方面，有效地推動了農村經濟的成長，并有助于進一步完善農村金融體系的進步。截至2022年6月末，黑龍江省的32家村鎮銀行的總資產量達到了271.63億元。

1.1.6小額信貸組織

小額信貸組織可分為兩種類型：商業性小額信貸組織和非商業性小額信貸組織。用于對鄉鎮企業進行小額信貸、扶貧開發等方面的信貸支持。這些貸款不僅為黑龍江省鄉鎮企業提供了資金支持，也促進了當地經濟的發展。截止2022年底，黑龍江省小額貸款機構數量190家，從業人員數1228余人，實收資本171.14億元，貸款余額為156.83億元。

1.2?農村非正規金融機構

在黑龍江省的農村金融系統中，非正規農村金融覆蓋面較廣，包括一些準民間金融機構，例如某些地方的農村資金互助社、合會和私人錢莊，以及更多的民間借貸與放高利貸。民間自由借貸是非正規金融服務最廣泛的應用方式，服務發生在農村中小企業之間、農戶之間以及農村中小企業之間與農戶之間，借貸頻率較高、多是短期借款，主要用于滿足農戶及企業在生產與生活中的融資需求以擴大農業領域生產規模。在黑龍江省的農村，這種金融活動很普遍，有些甚至已經到了犯法的邊緣。根據國家相關的統計數據，中國的民間貸款余額已經突破了10萬億元，占我國社會貸款的20%以上，農村每年有高達50%的貸款來源于非正規金融機構，在東部地區，非正規金融的人均借款為7406.15元，正規金融的人均借款為6479.33元。全國的農戶和農村的私有企業在非正規金融中的融資規模達到了50%以上。黑龍江省農村區域范圍內非正規性金融逐年增多，非正規金融機構的融資規模占也逐年增大。針對農戶多樣化的金融需求，并在促進農民的消費、投資和對市場以及財務風險的防御上，作為正規金融的補充，它發揮了非常重要的作用，也為鄉村復蘇和發展提供了有益的資金補充。

2?黑龍江省金融支持鄉村振興戰略實施存在的問題

2.1?農村金融機構服務體系不健全

黑龍江省金融整體向上發展的同時，部分偏遠區域也存在著一些不足。雖然黑龍江省涉農金融機構中政策性銀行、合作性銀行、商業性銀行均涉及鄉村市場，但是金融機構服務數量覆蓋率低、服務功能存在不足，受農村地區基層金融機構權限限制，機構間協同機制不健全，在服務效率上也存在一定滯后性[2]。在黑龍江，由于城鄉差異造成的經濟發展不均衡，各地的金融機構所面臨的問題也存在明顯差異。黑龍江省鄉村金融建設體制的不完善主要存在以下幾個方面。第一，黑龍江許多傳統的金融組織沒有完全發揮出應有的職能。雖然現代金融機構的業務需要網絡來支撐，但是它們在大多數鄉村地區都沒有建立網點，使得農民無法享有現代金融服務。第二，農村信用合作社缺少合作性的金融組織，這使農村信用社逐步走向了商業化，缺乏以農民為核心的準確定位，在農業生產系統中，缺乏能夠很好地發揮支農資金作用的省級專項支農金融機構，這對中小農戶不利。第三，因為政府對非正式融資采取了限制政策，這就使黑龍江的民間金融機構被削弱了發展，因此在大多數農村地區，農戶只能選擇非正規的借款方式進行資金活動。

2.2?農村金融服務機構產品種類單一

隨著農村由傳統的小規模農業向集約化、現代化的大農業轉型，農民對農業經營資金的需要也越來越多，需要的貸款時間也越來越長。然而，當前我國農村金融機構開展的小額、短期信貸已不能滿足農民的需求。一些農產品加工企業由于缺乏適合農村市場的資金來源，已成為制約其發展的“瓶頸”。同時，農村金融機構過于保守的放貸條件也越來越不適應農戶多樣化的信貸需要。由于關聯業務不足并且容易造成虧損，一些商業銀行也在逐漸從農村市場撤出，留下的以農村信用社為主的農村金融服務機構功能尚未充分發揮，在電子信息科技方面也相對落后，部分工作仍然依賴于傳統的手工操作。黑龍江省農村經濟發展水平較低，且以儲蓄、借貸為主要業務類型，與城鎮比較，其產品結構較為單一。農村金融機構的業務種類較少，以間接融資為主，結構比較單一，中間業務只涉及結算、外匯等少數幾個方面，種類較少。對于黑龍江省農村經濟的發展，目前還不能很好地適應農村經濟發展的需要。

2.3?農業保險體系缺失

由于農業對生態環境的依賴性很大，對自然災害的抵抗力較差，因此，作為弱勢產業和弱勢群體的農民，成為農村金融機構放貸的重點對象。黑龍江金融保險服務深度不夠。當前，黑龍江省農業保險仍以政策性保險為主，在農業保險公司中有中國人保財險和中國太平洋財產保險公司等開展商業性農業保險業務，政策性保險的“盛行”使得保險公司過度依賴于政府保費補貼，缺乏主動服務“三農”的動力。黑龍江省目前還沒有建立起完善的農村保險制度，相應的農貸也面臨著較大的風險，省內某些農信社的貸款逾期率也有所增加。然而，由于黑龍江省農村金融機構開展的農貸保險尚不健全，導致其無法有效地防范金融服務組織所能提供的各類涉農信貸產品與業務。

2.4?農村居民信用意識淡薄

黑龍江省農村居民信用意識淡薄。到2022年底，黑龍江省常住人口為3099萬，比前一年減少了26萬人。其中，城鎮人口有2052萬，鄉村人口為1047萬。2020年末黑龍江省農村人口為1090.5萬人，2021年末黑龍江省農村人口為1072.2萬人，鄉村人口占總人口的比重也是逐年下降。受經濟發展水平、金融服務覆蓋面影響，多數居民對金融違約的責任后果不了解，在監管機構執法不嚴的境況下，進一步增加了農村金融服務的成本，阻礙了農村金融服務的優化進程。

3?黑龍江省鄉村振興戰略實施金融支持對策建議

3.1?改革和完善農村金融服務機構體系

從黑龍江省農村經濟的特點來看，為“三農”服務是省級政府的首要職責，并在此基礎上對農村金融服務體系進行全面升級與改革。鼓勵村鎮商業銀行擴大信貸投放，降低農業信貸資金流向城市和工業的現象。具體而言，銀行需要適時調整其業務和服務范疇，增強資金流通，增大農業貸款的投放量，減輕農戶獲得貸款的困難，放寬貸款來源的多元性。并且，農村信用合作聯社應當發揮主導作用，聯合其他金融機構打造覆蓋廣泛、更為完善的農村金融服務系統，形成產品種類豐富、產品功能多樣、產業鏈延伸發展的金融服務系統。另外，在深入推進農村金融服務體系建設的進程中，政府還需要給予更多的政策援助和措施，加大對農村的資金扶持力度，從根本上推進農村金融服務系統的完善與革新。同時，在促進農業現代化和農村經濟高質量發展的過程中，政府部門也要發揮好引導作用。政府部門要積極引導社會資本流向農村，爭取更多的農業貸款和社會資本到鄉村去，為黑龍江省鄉村振興戰略高質量發展提供堅實支撐。

3.2?創新農村金融服務產品

要滿足農民多樣化的貸款需要，就需要提高農村金融機構的創新能力，推動金融產品與業務的多元化。從黑龍江省來看，我們的目標是改善農村的數字網絡設備，以便實現在線辦公，以此加快業務處理進度。我們應該在農村地區設立服務網點，拓寬銀行業務，為農村金融機構的發展提供更多的資金來源，拓寬其支付與結算的途徑。雖然某些農村地區的經濟情況較差，但我們還應鼓勵像信托基金、證券等投資項目支持如信托公司、證券公司等金融服務機構進駐農村，拓寬業務領域。這對于在黑龍江省打造以金融服務為支撐的農村振興策略具有積極的推動意義。

3.3?擴大農業保險覆蓋范圍

面臨著農貸的潛在風險，黑龍江省需要在政府的引導下，建立健全社會誠信體系。一方面要加快建立農村信用體系，完善農村信用環境，為涉農金融機構提供農業信貸服務；另一方面要充分發揮政府的引導作用，不斷完善社會誠信體系，使其真正發揮作用。政府應通過建立健全的法律法規和政策，為涉農金融機構提供法律保障和政策支持。同時，為涉農金融機構提供農業信貸服務的過程中，也應從根本上保障涉農金融機構的安全和利益。黑龍江省農業對自然環境的脆弱性較強，因此，作為直接受害者的農戶，往往面臨著較大的經濟負擔，僅靠社會救助和國家財政補助，已經不足以對自然災害所帶來的經濟損失進行有效的賠償。但隨著農業保險體系的逐步健全，農民的收入水平也會隨之提高。因此，黑龍江省應該大力發展農業保險，加強與保險公司的合作與交流，使其能夠更好地服務于農戶，滿足其需求。以期減輕自然災害對農業造成的沖擊，讓農戶有穩定的收入來源，從而更好地促進黑龍江省農業高質量、高效率發展，促進全面鄉村振興。

3.4?提升農村居民信用意識

首先，著力提升農村居民信用意識。應在各個鄉鎮、村屯免費開設“金融信用課堂”，以線下輔導為主、線上輔導為輔的方式，通過真實案例等通俗易懂、喜聞樂見的方式，網格化、系統化地為農戶開展法治教育服務，使農民對非法融資、金融詐騙的基本形態及其危害有了一定的了解，從而增強他們對風險的識別能力，引導農民遠離非法集資、高利貸。其次，加快黑龍江省立法進程，應以市場為導向、以促進金融發展為原則，出臺基于國家宏觀法律基礎與自身特色產業、經濟水平、農村金融服務現狀，構建一套行之有效的具有層次性、系統性、地方特色鮮明的法律體系，規范各類農村金融服務主體與服務內容。農村居民信用意識的培育對黑龍江省鄉村振興的發展有重要意義。

4?結論

為落實總書記親自視察黑龍江，主持召開新時代振興東北工作座談會并發表重要講話，持續提升金融支持我省全面推進鄉村振興的能力和水平，從強化五個體系建設方面提出25條具體措施，加速推進龍江農業強省建設，開創黑龍江高質量發展、可持續振興新局面。金融支持是促進黑龍江省實現農業現代化與鄉村振興的關鍵。近十年來黑龍江省金融發展與經濟增長有著質的飛躍，同時也取得了相對不錯的成績[3]。雖然黑龍江省農村金融發展較好，但由于農村經濟增長離不開農村金融的支持，因此對于黑龍江省農村的正規性金融機構，努力實現廣覆蓋、有差異、深層次的領域劃分，以有效地減少財政風險，增加農業資金的使用效率。對于民間性金融，相關的監管機構要加以合理的引導和轉化，讓它能夠合法地、健康地發展起來，為促進農村金融系統的發展做出貢獻。黑龍江鄉村振興戰略實施方面取得了顯著成效，但也面臨著一些挑戰。未來黑龍江應繼續加強產業、生態、文化、治理等方面的建設，推動鄉村振興戰略的實施，實現農村經濟、社會、文化等方面的全面振興。

參考文獻：

• 雷光，米政綱.我國民間金融監管問題探討[J].中國經貿，2021（7），4-6.
• 李宇佳.金融支持在河南省農業經濟發展過程中的問題及對策[J].投資與創業，2023，34（14），4-6.
• 李建軍等.全面推進鄉村振興背景下黑龍江省數字農業發展路徑研究[J].北方園藝，2023（19），150-156.

[基金項目]1.2023年大慶市哲學社會科學研究項目“推動民族地區鄉村振興的金融支持路徑研究--以杜爾伯特蒙古族自治縣為例”（項目編號：DSGB2023048）；2.2018年黑龍江省教育廳青年創新人才項目“鄉村振興戰略農村基礎設施建設金融支持路徑研究--以黑龍江省為例”（項目編號：UNPYSCT2018088）；3.2023年國家級一般項目“產融結合促進杜爾伯特鄉村振興金融支持路徑研究”（項目編號：202310223084）；4.2015年黑龍江八一農墾大學校內培育課題“大慶市經濟轉型的財政金融政策探析”（項目編號：XRW2015-10）

[作者簡介]徐蕊（2003—），女，漢族，黑龍江齊齊哈爾人，本科，就讀于黑龍江八一農墾大學經濟管理學院，研究方向：會計理論與政策研究；通訊作者：雷光（1985—），男，漢族，遼寧朝陽人，碩士，黑龍江八一農墾大學經濟管理學院講師，研究方向：金融理論與政策。