應重視銀行卡發展中的問題

王琰

目前，線下銀行卡業務主要存在的問題，一是重業務增長，輕風險防控，沒有形成監管合力，導致銀行卡收單市場存在不公平競爭。二是信用卡套現行為在社會上仍有一定的市場。三是銀行卡收單業務違規經營行為比較普遍。四是支付機構的機構設置和代理商模式不便于基層監管部門日常監管。

為此，提出四點建議。一是增強風險意識，提高收單機構經營管理水平和從業人員素質。收單機構要牢固樹立業務開展要以合規和安全為前提，要在業務許可和制度規定內開展支付業務，確保風險可控。作為收單機構所有從業人員必須全面、準確掌握銀行卡收單業務制度規定，采取多種措施加強自身人員隊伍建設，提升從業人員業務素質，提升其政策水平和規范操作能力。

二是建立監管部門上下聯動的監管體系，做到無縫監管。結合目前銀行卡收單機構的組織架構和監管部門的組織體系特點，發揮各級監管部門的優勢，建立監管部門上下聯動的監管體系，重點加強對省級以上收單機構的監管力度和懲處力度，提高監管頻率，形成監管工作常態化；充分利用監管部門分支機構遍布各地市、縣、區的廣覆蓋特點，及時掌握各地的信息、動態，為上級監管部門有效監管提供信息來源。上級監管部門通過從基層監管部門提供的信息，可以采取更深入、細致的了解，更好地查深查透，提高檢查、整改、懲處、規范的效果，最大限度地發揮監管合力的作用。

三是加強對特約商戶的監督管理。指導督促銀行業機構進一步嚴把特約商戶準入關，落實特約商戶實名制，實地了解商戶的經營背景、經營范圍、資信等。認真做好特約商戶信息登記及巡檢核查工作，加強移動POS使用范圍、SIM卡漫游功能監測，對程序灌裝、密鑰保管、移機審核、日常交易實時監測，發現異常及時采取措施對POS機具封存，加強對風險案例的通報和類似案件的防控，促進銀行卡支付市場健康發展。

四是加強行業自律，做到市場發揮資源配置作用和行政監管的有效結合。建立起政府監管與行業自律相互補充的金融支付服務管理體制，更大程度地發揮市場對資源配置的基礎性作用。通過支付清算行業協會或銀行卡收單行業協會的組織會員單位自覺遵守《銀行卡收單業務管理辦法》及相關監管規定和行業自律規范，建立自律性懲罰機制，維護公平、有序的市場競爭環境，對于無序、惡性競爭，堅決予以打擊，共同保障會員和消費者的合法權益。（作者單位：中國人民銀行棗莊市中心支行）endprint