中國銀行業商業方法技術創新的策略與路徑：基于專利技術/功效的分析

邱洪華 李程博

[摘 要] 文章采用incoPat平臺獲取并構建銀行業商業方法專利數據庫，繪制專利技術/功效矩陣圖，分析銀行業商業方法技術創新態勢。研究發現，近年來，中國銀行業商業方法創新成果增長較快，主要應用的領域包括系統優化、資金安全、交易便捷和信息安全，創新活動中的技術手段主要包括數據處理、通訊/數據傳輸、監控/測試和銀行系統。文章認為，不同的銀行應當根據所處的技術創新位置，針對性地采取進攻型、跟隨型和防御型的技術創新策略以及與之相應的創新路徑，提高創新的效率和質量。

[關鍵詞] 銀行業; 商業方法; 技術/功效; 創新態勢; 創新路徑

[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673-8616（2018）03-0083-13

一、銀行商業方法創新及其專利保護

在先進科技的支撐下，金融創新開始向多元化、綜合性的方向發展，網絡銀行、電子貨幣的快速發展開始從根本上改變金融活動的運作方式和金融組織的分工方式，金融商業方法的創新逐漸成為金融創新的主流 [1 ]。但是金融創新尤其是金融產品，由于其自身的特性很容易被模仿，同質化的產品通常會在一段時間充斥于銀行業務中。根據美國學者Tufano的實證研究發現，美國在1974—1986年的58項金融創新產品當中，有35項產品創新在1年內就被他人模仿，其他23項在稍長的時間里也陸續被模仿 [2 ]。因此，利用專利制度對銀行的金融創新進行保護就顯得十分必要。

以商業方法創新為代表的金融創新是國內銀行應對愈發激烈的競爭環境與掌握核心競爭力的有力武器，而商業方法專利保護是金融創新活動和知識產權制度的重要結合 [3 ]。商業方法一般是指為處理或者解決商業經濟活動及其相關事務，由人類智力創造的規則或者方法。對于銀行業而言，其商業方法基本上都是基于計算機或者網絡輔助技術來實現金融產品創新或者業務流程運作的商業方法，主要涉及利用計算機軟件或者與計算機相關的網絡技術所實現的金融商業方面的安全技術、派生金融工具的開發、金融相關操作技術、金融交易技術及資產管理技術等 [4 ]。實踐證明，發達國家一些具備較強金融創新能力的銀行企業早在本世紀前后就已經開始在全球范圍內著手商業方法專利的戰略布局 [5 ]。

因為專利制度本身所具有的“以公開換取壟斷”的特征，使得專利信息分析成為研究產業創新的重要工具和內容 [6 ]。專利信息分析的方法有多種，包括專利地圖和專利計量 [7 ]。當前對于銀行商業方法的信息挖掘多采用專利管理地圖模式，主要是對專利類型、數量、年度趨勢、申請人數量等宏觀層面的分解，難以透視專利背后所蘊含的具體的技術信息。而利用以技術/功效矩陣圖為代表的專利技術圖，可以相對準確地從技術層面透析銀行業商業方法專利的研發和授權狀況，顯示該領域的技術空白區與技術熱點集中區域，有效地幫助技術人員直觀地了解技術發展趨勢，發現技術創新方向，獲知競爭對手的技術優勢區域和技術弱點。

二、銀行商業方法創新及其專利保護研究綜述

外國一些學者對于商業方法創新成果能夠授予專利并且帶來競爭優勢持肯定態度，認為只要具備授予專利權所要求的條件，商業方法就應該獲得專利保護 [8 ]。為此，銀行在進行商業方法創新的時候，通常會迅速地申請專利 [9 ]。但也有學者認為，鑒于商業方法創新本身的特殊性和不確定性，應該執行更加嚴格的專利審查授權標準 [10 ]，進一步完善專利審查制度，提高商業方法專利的授權質量 [11 ]。經過數年的發展，中國內資銀行的專利數量已經取得巨大進步，但是專利質量在某些指標上依然落后于外資銀行 [12 ]，內資銀行應充分利用現有的商業方法專利創新成果，積極開拓國際專利戰略市場，取得國際競爭優勢 [13 ]。

在專利技術/功效圖的作用和應用層面，張兆鋒等研究認為技術/功效圖可以應用到專利布局分析、技術創新路徑分析、技術機會發現和輔助申請文件撰寫等方面 [14 ]; Kim等人提出了具體構建技術功效矩陣的步驟 [15 ];陳穎等提出一種基于特征度指標和矩陣構建詞匯模型的矩陣結構生成方法 [16 ];翟東升等提出基于文本挖掘的方法，結合專家后期對文本挖掘結果的評估，構建完整準確的技術/功效圖和技術應用圖 [17 ]。

綜合上述國內外學者的研究現狀來看，近年來，中國銀行業商業方法創新及其專利活動是知識產權理論界和金融實務界共同關注的熱點問題之一，但在研究的深度上有待加強。而現有研究表明，專利技術/功效矩陣是探究產業技術創新的有效工具。本文利用技術/功效矩陣圖，透析銀行業商業方法創新的發展態勢，揭示當前的技術空白區和專利雷區，從而為中國的銀行業商業方法創新提供路徑參考。

三、專利信息的檢索與整理

（一）專利數據檢索和清洗

本文利用incoPat科技創新情報平臺對中國銀行業商業方法執行檢索①。檢索表達式：申請人（專利權人）設定為“銀行”，地區設定為“中國”。該檢索表達式的含義是指各銀行在中國大陸（內地）申請的，包含商業方法專利在內的所有專利。共計獲得2265條相關專利申請信息。

在數據清洗方面：第一，通過專利申請人信息梳理，去除非銀行企業所申請的所有專利信息②;第二，通過逐一標引，去除銀行業所申請的非商業方法類專利③。最終形成符合研究目的的專利樣本數據信息共計2152條，構建中國銀行業商業方法專利數據庫。

（二）專利標引

專利標引是進行技術/功效分析的重要步驟，通過對每一篇專利文獻的閱讀，提取有效的關鍵信息，對其中所包含的技術要點和其能夠實現的功能效果進行準確界定和歸類劃分。在對銀行業的專利情況進行前期的資料收集，咨詢行業專家等工作后，將銀行業的商業方法專利進行了以下技術/功效分解，如表1所示。對于每一件專利按照其涉及的技術和所能實現的效果進行編碼，比如通過數據處理技術，實現系統優化效果的被標記為“G2”，實現文件管理效果的則被標記為“J2”。

四、專利技術/功效與中國銀行業商業方法創新態勢

由于商業方法類創新成果只能申請發明類專利保護，因此對于商業方法專利的研究范圍可限定于銀行業的發明申請部分。根據銀行的業務特點，單純依賴IPC分類對商業方法進行劃分，并不能完全包括全部商業方法的發明專利范圍，因此經過閱讀全部的專利申請文獻，對符合商業方法的專利申請進行全面的歸納整理?？偨Y發現在2152項發明申請中有1895項是或者包含商業方法的專利，占比達到88.05%。在已經獲得發明專利授權的461項專利中，商業方法類專利有344項，占比達到74.62%。說明商業方法類專利的申請量和授權量都占據銀行業專利數量的主要份額，或者可以認為，商業方法專利是多數銀行企業參與金融技術創新活動與競爭的重要領域。

（一）中國銀行業商業方法專利技術/功效年度趨勢：創新發展歷程分析

對商業方法專利進行年代—技術/功效分析，是了解行業技術發展趨勢，區分成熟技術和發展中技術進而決定研發方向的重要手段。透過該方法透析專利技術的演變歷程和年代熱點，可以為銀行的專利技術儲備、未來開展新型業務方向提供指引。圖1所示的是中國銀行業商業方法專利技術—年度圖，對每個年代的技術進行整合后，橫軸和縱軸分別表示從1985年開始的年代趨勢和涉及的技術分支，氣泡大小代表專利數量。

從圖1中可以看出，中國銀行業商業方法創新的技術發展大致可以分為兩個顯著的發展階段：第一個階段為2003年及其以前，此時的商業方法專利在我國還處于萌芽狀態，技術創新點比較零散，為數不多的專利申請主要集中在通訊和數據傳輸、銀行系統和數據處理以及交易方法等技術領域;第二個階段是從2004年開始到現在，中國銀行業商業方法的技術創新在多個技術領域都得到了較快地發展，專利數量在整體上也呈現平穩增長的態勢。這一階段，先是受2002年花旗銀行搶注商業方法專利事件的影響，國內銀行開始重視以商業方法為主的技術創新及其專利布局。爾后，為了應對中國銀行市場全面對外開放，提升內資銀行的創新能力和市場競爭力，中國銀監會在2006年12月頒布實施《商業銀行金融創新指引》。2008年6月，國務院頒布實施《國家知識產權戰略綱要》。在這些政策的積極引導下，再加上“云金融”“互聯網金融”和“手機銀行”等信息技術與銀行產業相互融合的金融創新產品日趨成熟，中國銀行業商業方法的創新從整體上也呈現高度活躍的態勢，而其中最為突出的是數據處理、通訊/數據傳輸、監控/測試，此外，安全/認證、銀行系統、交易方法和銀行輔助設備等技術領域的商業方法創新成果也呈現較好的增長態勢。

專利申請功效反映了銀行產業利用技術手段解決在經營活動中所面臨的技術問題及其時間發展的差異性。圖2是1985—2016年中國銀行業商業方法專利申請功效。從圖2中可以看出，整體趨勢上，在2003年及其以前，銀行業商業方法創新的相關技術主要應用于交易便捷、系統優化和信息交互等領域，而此后，除了原有的領域，商業方法創新在安全保障（包括信息安全、資金安全和銀行安全）、風險管控、人事管理和文件管理等領域也有了較快的發展?？梢灶A見，在現有框架下，必然會有越來越多的傳統或新興的金融產品，通過與信息技術加強整合，從而在金融產品的內容和形式上實現創新。

（二）中國銀行業商業方法專利整體技術/功效：創新密集區和空白區

通過對目標專利數據庫中的商業方法專利信息進行標引，可以得到如圖3所示的中國銀行業商業方法專利技術/功效矩陣圖，縱軸表示主要技術分支，橫軸表示技術所能實現的功效，氣泡大小表示申請的專利數量。從圖3中可以看出，從技術角度看，中國銀行業商業方法創新主要應用的技術手段包括數據處理、通訊/數據傳輸、安全/認證、銀行輔助設備、監控/測試等，可以認為，這些技術領域是銀行商業方法創新的技術熱點。從功效角度看，中國銀行業商業方法創新主要解決的技術問題首先是系統優化，然后是信息交互、信息安全、交易便捷等，而這些技術效果反映了中國銀行業在經營活動過程中迫切需要解決的技術問題。

從該矩陣圖中還可以發現當前商業方法專利技術空白區或者潛力區。以數據處理為例，中國銀行業在進行商業方法創新過程中，主要利用該技術手段來解決系統優化問題，除此以外，該技術還被銀行用來解決信息交互、文件管理和人事管理，這些領域是數據處理技術的熱點，而該技術在銀行安全領域的創新應用則有待加強。類似地，在“工作流程—銀行安全”“密碼/密匙—風險管控”“交易方法—文件管理”和“數據存儲—銀行安全”等技術/功效領域，當前尚未有商業方法的專利布局?？梢哉J為，若非存在“技術不可能”，則這些領域對于中國銀行商業方法創新而言，即可能屬于技術空白點，相關銀行企業若能在這些領域實現創新突破，則有可能獲得專利保護時間上的優勢地位。

（三）中國銀行業商業方法專利申請人技術/功效：創新主體與競爭力分析

通過“申請人—技術/功效矩陣”，可以透視特定技術領域的主要競爭者及他們相互之間的比較創新優勢，從而可以為后續的合作、委托、許可、轉讓等技術管理決策提供支持。圖4表示的是中國銀行業商業方法專利的TOP15申請人及其在創新活動中所關注的技術領域。從圖4中可以看出，從總量上看，中國建設銀行和中國工商銀行具有絕對優勢，緊隨其后的是中國農業銀行和中國銀行，在股份制商業銀行中，中國民生銀行相對擁有較多的專利。而在外資銀行當中，美國銀行是在中國擁有較多商業方法專利的銀行，此外，花旗銀行、瑞士銀行和大通銀行等也在中國申請了一定數量的商業方法專利。

從申請人角度來看，中國建設銀行和中國工商銀行的商業方法創新呈現出較為類似的技術領域，均比較集中于數據的識別表示、處理、存儲，交易方法，銀行系統，工作流程和監控/測試等。兩者相比，中國建設銀行在大多方面均有創新領先優勢，而中國工商銀行則在安全/認證和銀行輔助設備等方面，具有創新領先優勢。

從技術上看，數據處理、通信/數據傳輸和監控/測試等技術得到了多數銀行企業的關注和重視，取得了較多的商業方法創新成果，也說明了這些技術對于銀行業經營管理活動的重要性。相比之下，密碼/密匙和數據識別/表示等技術領域專利活動并不活躍，其中可能的原因包括新興技術在金融領域應用的尚未成熟，創新成果不屬于專利保護的主題以及銀行企業的研發投入不足等。

申請人—功效圖能夠比較直觀地反映出申請人解決行業熱點難點問題的能力。如圖5所示，橫軸表示商業方法涉及的技術效果，縱軸為主要專利申請人，氣泡中的數字表示專利申請數量。

建設銀行、工商銀行和農業銀行對銀行業商業方法所涉及的主要技術效果都有所涉及。除了對現有的技術效果進行不斷地優化，建設銀行和工商銀行還偏重于解決銀行的安全問題，注重客戶資金和銀行本身的安全維護。同時，兩家銀行對在業務活動中需要的聯絡與溝通機制方面也取得了較多的商業方法創新成果。

（四）中國銀行業商業方法專利發明人技術/功效：創新陣容與差異化優勢

發明人—技術/功效分析，可以清晰展示特定技術領域的技術創新骨干，為相關銀行就創新型人才的人力資源管理提供指引和參考。圖6展現了中國銀行業商業方法專利主要發明人—技術矩陣圖。

從圖6中可以看出，數據處理、通信/數據傳輸、監控/測試、數據識別/表示、銀行系統和安全/認證等技術領域得到了較多發明人的關注，中國銀行業商業方法創新領域的主要發明人幾乎都在這些領域擁有專利申請?？梢哉J為，中國銀行業在這些領域投入了較多的創新智力資源。而相比之下，關注密碼/密匙的主要發明人只有羅恕人、敦敏鴻和曹海鷹等三位。

從圖6中還可以看出中國銀行業商業方法創新活動中的主要發明人及其比較優勢。在數據識別技術領域的主要發明人是王偉、趙金鑫和張舜華;在通信/數據傳輸技術領域的主要發明人是何明杰和王偉;而在監控/測試技術領域的主要發明人是敦敏鴻和曹海鷹。王偉和趙金鑫的主要優勢領域在于數據處理，郭敏鴻的主要優勢領域在于監控/測試。而通過閱讀專利文獻可以發現，這些發明人大多隸屬于中國建設銀行和中國工商銀行，而且同一單位內部的發明人之間多有協作關系，以技術小組的形式進行技術開發。

發明人—功效圖側重研究發明人相關專利成果的技術效果和解決的主要技術問題。圖7表示的是中國銀行業商業方法專利活動中的主要發明人—功效矩陣。從圖中可以看出，系統優化、信息交互、交易便捷、人事管理、文件管理和成本管控等技術效果領域集中較多的主要發明人。因此，可以認為，如何解決和實現這些技術效果是中國銀行業商業方法創新的主要方向，相關銀行在這些領域也投入了相對較多的創新資源。

從圖7中還可以看出相關技術效果領域的主要發明人及其比較優勢領域。在系統優化技術效果領域，主要發明人是王偉、郭敏鴻和趙金鑫;在信息交互技術效果領域，主要發明人是何明杰、章夢和龐以新;在交易便捷技術效果領域，主要發明人是王偉和傅強。而從發明人角度上看，除了多數主要發明人均涉及的系統優化技術效果以外，王偉的優勢領域是信息交互，郭敏鴻的優勢領域是信息安全，羅恕人的優勢領域是資金安全。

五、中國銀行業商業方法創新的路徑選擇

（一）中國銀行業商業方法創新及其專利保護態勢

現有研究表明，外資銀行在中國的專利布局起步較早，并對內資銀行的專利活動具有積極的影響。本文通過分析中國銀行業商業方法專利的技術/功效矩陣發現，內資銀行商業方法專利布局主要呈現發展較快的特點。建設銀行、工商銀行、農業銀行和中國銀行等四大國有銀行在中國銀行業商業方法專利領域不僅具有明顯的申請數量上的優勢，同時在專利授權數量上也具有領先優勢。而民生銀行、招商銀行和前海微眾銀行等商業股份銀行也申請了較多的商業方法專利?？梢哉J為，在產業競爭和國家政策的推動下，越來越多的內資銀行，尤其是具有較強市場競爭力的銀行企業，已經開始注重金融商業方法創新，并意識到專利制度對商業方法創新成果保護的重要作用。而這些銀行也將成為中國銀行業商業方法創新領域的主要競爭者。

通過專利的技術/功效矩陣可以發現，系統優化、資金安全和交易便捷等技術是中國銀行業商業方法創新活動較早涉及的領域，同時，它們與信息交互一起是最近幾年中國銀行業商業方法創新應用的熱點。中國銀行業商業方法創新應用的技術手段主要包括數據處理、通訊/數據傳輸、監控/測試、銀行系統等。這些技術在建設銀行、工商銀行、農業銀行和中國銀行等銀行機構均得到較為全面的應用。而在技術效果方面，中國銀行業商業方法創新主要應用于系統優化、信息交互、信息安全和交易便捷等。建設銀行商業方法創新在系統優化、信息交互、交易便捷、成本控制和故障處理等技術效果方面具有優勢，工商銀行則在資金安全、信息安全、風險管理和銀行安全等技術效果方面具有優勢。從創新資源分配的角度看，數據處理和通訊/數據傳輸這兩個技術領域集中了較多的發明人，相比之下，密碼/密鑰技術領域只有曹海鷹、羅恕人和郭敏鴻等三位發明人，而這三位發明人同時也是專利申請數量較多，涉及技術領域的范圍較廣的發明人?？梢哉J為，他們是中國銀行業商業方法創新領域的引領型專家，擁有這些發明人的銀行企業將會在中國銀行業商業方法創新活動中具有明顯的智力資源優勢。

（二）中國銀行業商業方法創新路徑

對于當下的內資銀行而言，在專利申請數量遙遙領先于外資銀行的背景下，如何通過進一步釋放技術創新活力，發揮出自身專利資源的巨大價值，實施適合自身發展的商業方法創新策略，從而保持或提高各自在金融商業方法創新領域的優勢和競爭力，是我國內資銀行必須解決的重要問題?，F有研究證明，不同的銀行企業，由于其自身在所處的創新環境、擁有的創新資源、參與市場競爭的能力等方面都存在一定的差異，因此在創新過程中，就應當采取不同的創新策略，從而提高創新的效率和質量。本文認為，內資銀行在今后的商業方法創新過程中應當采取的創新策略可以概括為以下三類：

1.主動進攻、積極開拓型創新策略

代表性銀行為：中國建設銀行和中國工商銀行。該類銀行在商業方法創新領域的主要特征是：商業方法專利數量多，市場競爭力較大?？梢哉J為，這兩家銀行是我國銀行業商業方法專利的第一集團，它們具有其他銀行短時間內無法趕超的創新領先優勢，同時這兩家銀行憑借強大的市場競爭力，為商業方法的進一步創新奠定R&D投入方面的基本保證。

在具體的創新路徑方面，它們應當以數據處理、數據傳輸為核心，結合當前互聯網金融與手機銀行等熱門發展領域，集中力量重點搭建以網絡技術和電子技術為支撐的技術骨架，探索這些方向的核心技術領域的進一步創新。同時，在國家日益重視知識產權運營的背景下，應當通過許可和轉讓的方式，加強與其他銀行開展技術合作，在提升自身金融商業方法創新競爭力的同時，實現優勢專利資源的價值。此外，還應該積極實施“走出去”戰略，在拓展國際業務過程中，注重專利布局，執行“業務未到，專利先行”的理念，將核心商業方法專利嵌入主要海外金融市場，從而為與商業方法有關的金融創新產品市場競爭力的提升提供制度保障。

2.發揮市場競爭優勢，實施跟隨創新策略

代表性銀行為：中國農業銀行、中國銀行，以及中國交通銀行、中國招商銀行和中國民生銀行等全國性股份制商業銀行。該類銀行在商業方法創新領域的主要特征是：有一定數量的商業方法創新成果，并且在金融市場規模和競爭力方面具有自身的優勢。

在具體的創新路徑方面：一是在當前的技術空白區尋找創新機會，如與安全有關的密碼/密匙技術分支，還有利用銀行輔助設備（自助柜員機等）進行交易方法創新以及數據識別等技術方向，從而形成自身區別性核心技術;二是采取專利跟隨戰略，通過對在商業方法創新領域具有優勢的有關銀行進行專利信息分析，獲取其核心專利技術點，在該技術外圍積極開展研發工作;三是利用自身在市場競爭力上的優勢，通過專利收買快速形成與業務目標配套的專利池，降低新興業務被迅速模仿的風險，從而獲取開展創新的時間優勢和壟斷權利。

3.避免侵權的防御型創新策略

代表性銀行：眾多的區域性商業銀行和城（村）鎮銀行。該類銀行在商業方法創新領域的主要特征是：以金融商業方法應用為主的服務型銀行。該類銀行無論是在商業方法創新能力方面還是在金融市場競爭力方面，并沒有絕對的競爭優勢，它們的業務功能大多都定位為服務當地經濟發展，而非創新型銀行。

在具體的創新路徑方面：一是在業務開展過程中做好專利預警，預防在開展新興業務過程中觸碰到其他銀行的專利雷區，避免陷入專利訴訟，降低專利使用費的賠償風險;二是實施技術公開策略，阻止其他競爭對手對該項技術申請專利保護的可能性，為自身減少潛在的發展障礙或侵權風險;三是采取專利無效手段，在專利糾紛處理過程中，通過尋找能無效他人專利的條件，從而可以有效解決對方設置的專利障礙。

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[責任編輯：龐嘉宜]

Abstract： The patent information would be searched from incoPat and the patent database of business method of Chinese banking industry would be constructed， and then， the developing tendency of business method technovation of Chinese banking industry would be investigated from several perspectives based on the matrix figures of patent-technology-effect. It is concluded that the innovation ability and patent protection awareness of domestic bank has increased rapidly in recent years; the main applications of business method of banking industry in China includes system optimization， capital security， transaction convenience and information security， etc.， and the technological sector involved mainly are data processing， communication/data transmission， monitor/test and banking system. The different bank should adopt different technovation strategy and corresponding path according to the technovation position of itself， such as offensive， following or defensive.

Key words： Banking Industry; Business Method; Technology/Effect; Innovation Situation; Innovation Path