規范民間借貸業的政策建議：以四川省南充市為例

□ 何永泉

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸業主要包括：民營銀行、小額貸款、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保及私募基金、銀企對接平臺、民資管理公司、民間借貸登記中心等，當然，還有較早的典當業。本文主要探討最近興起的投資理財、融資擔保等。

前一段時間，南充市出現了許多融資擔保公司、投資理財咨詢公司。這些公司都打出了漂亮的廣告：“你有錢，我幫你理財；你缺錢，我幫你融資”、“企業的融資平臺，百姓的理財專家。投資10萬，每天收益50元，每月收益1500元”。有的理財公司給出的利率為月息1.6%，有的為月息2%；更高的月息達4%。對比銀行的同期利息，的確有較大的吸引力。

一、南充市民間借貸業的現狀

南充市是四川省的人口大市，2012年底，主城區已超過100萬人。全市國民生產總值1180.36億元，列全省第5位，經濟總量和增幅繼續穩居川東北首位。其中，金融總量居全省第二位，僅次于成都。近幾年經濟發展較快。市民們手上都有不少閑錢?，F在做生意辛苦，炒股要虧錢，而銀行的利息又比較低，不說增值，就是想保值都很困難。

于是，一些融資擔保公司、投資理財咨詢公司應運而生，且發展迅猛。它們大都以“安全合法，誠信經營”示人。據了解，作為民間借貸的另一種表現形式，融資擔保公司、投資理財咨詢公司在南充問世的時間并不長。最早出現在2006年，南充市工商局開始對這些公司注冊登記，到2012年底，全市共有融資擔保公司、投資理財咨詢公司64戶。其中，市轄三區59戶，其余5戶分布在各縣（市）、區。從業人員約有6000人。

（一）經營者的特點

相當多的融資擔保公司、投資理財咨詢公司裝修豪華，給人以財大氣粗的感覺。僅北湖路上就有四家公司，正泰路上的一家公司經營門面豪華程度超過許多銀行儲蓄網點。所有的理財公司都聘請了法律顧問，一些公司還開辦了自己的網站。據了解，有超過半數以上的公司具有房地產業的背景，很多公司的總經理、副總經理都是剛剛退休的金融業或政府某部門的負責人，具有較強的經營活動能力以及公關能力。目前，所有公司借貸期限都不超過1年，一般為6個月。每次融資1～2千萬元，具體操作過程：投資理財咨詢公司先與放款人簽訂 《放款資金委托書》，然后投資理財公司與放款人簽訂《放款居間服務合同》，最后再由投資理財公司與融資方（房地產開發公司）簽訂《資金使用合同》。據了解，所有民間借貸資金絕大部分都流向了房地產業，由此可以說，南充市民間借貸業處于初級階段。據內部消息，幾家較大的投資理財咨詢公司后面都有溫州人的影子。

（二）參與者的基本情況

一份調查顯示，有71.9%的人不認可或很不認可民間借貸，認為民間借貸等同于高利貸，風險極大；等待和觀望，保持中立的占18.7%；參加和贊同的占9.4%。雖然大多數人對其持懷疑和觀望的態度，但也有不少人已經參與其中。這些人主要有以下類型：

投資型 張某，男，57歲，市內某高校中層干部，在某投資理財公司投了30萬元，每天收益160元，每月收益4800元，他逢人就說，花30萬元買個工作，又不上班，劃得著。

跟風型 李某，某企業下崗工人，由于投資理財咨詢公司的熟人介紹，說某某在他們那投資了10萬，某某在他們那投資了20萬，人家都不怕，你怕什么。于是，她也投資了5萬。她的理由是人家投資那么多錢的人都不怕，我怕什么。

大膽型 王某，55歲，市某局干部，本來家境不錯，由于虛榮心強、發財心切，他以幾套房子作抵押，從銀行貸款70萬去參加投資理財。他的口頭禪是前幾年最流行的“餓死膽小的，撐死膽大的”。

攀比型 劉某，45歲，某批發市場經營人員，聽說其相鄰的趙某投資了20萬，于是，他也傾其所有存款，在另一家投資理財咨詢公司投資了25萬。

當然，實際情況要比上述列舉復雜得多。正是由于各家擔保公司、投資理財咨詢公司夸張的宣傳，人們在盈利思想的驅動下，懷著各種不同的心態，使南充市的民間借貸市場逐步升溫。

二、市民間借貸存在的危害性

在目前國家適度從緊的金融政策背景下，資金供求矛盾將更加突出，一些中、小、微型企業與個人將更加依賴民間借貸資金。雖然民間借貸具有三大優勢：1.放款時間快，最快1個小時放款；2.貸款成數高，最高可達評估的九成；3.操作簡便，隨借隨還，按天記息。很適合一些急需資金的中小企業和個人的需要。如果發展順利，民間借貸可以成為正規金融業的補充，為南充的地方經濟發展做出一定的貢獻。但如果一旦出現混亂或無序，南充市的民間借貸將存在相當嚴重的危害性。

（一）民間借貸具有極大的風險。南充市民間借貸的資金絕大部分都流向了房地產業，這些企業使用的資金利息可能高達25%～35%，或者更高，這早就超過了國家規定銀行貸款利息四倍的標準，不受法律的保護。而大中型國企從銀行貸款的利息，一年以內為6%、1～3年為6.15%、3～5年為6.4%。 這樣其在市場競爭中就處于非常不利的地位，而房地產業是受國家宏觀政策調控的行業。僅從這一點就可以說民間借貸的融資者和使用者、參與者都具有極大的政策風險、經營風險以及法律風險。

（二）民間借貸易轉化為非法集資或詐騙犯罪。在實際操作中，合法與非法往往只在一線間，法律上的滯后使正常的民間借貸和非法吸收公眾存款很難界定。有的借款人編造倒帳、周轉資金等理由，以高利息為誘餌，非法集得大量資金后，或揮霍、或攜款潛逃，在嚴重破壞金融管理秩序的同時，給社會的穩定帶來極大的隱患。浙江省溫州市、山東省鄒平縣、河南省鶴壁市高利貸所引起的風波，教訓不可謂不深刻。

（三）極易成為滋生各種違法犯罪的土壤。放貸者為了保證所放資金不受損失并獲取自己所希望的利益，在催討貸款過程中極易發生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事案件，甚至為了收回所放貸款，雇傭打手，極易逐步形成帶有黑社會性質的犯罪組織，嚴重影響社會治安的穩定。

（四）民間借貸擾亂金融秩序。由于民間借貸行為隱蔽性強，資金來源又都集中在親戚朋友、熟人之間，只要不出大事，外界很難現發。而我國刑法條文中除了高利轉貸罪外，尚無對民間違法發放高利貸行為的打擊條文。如果任其發展下去，不僅嚴重擾亂金融借貸市場秩序，而且還擾亂金融儲蓄市場秩序，破壞國家金融穩定。

（五）影響社會和諧穩定。由于民間借貸的借款期限短、利息高、風險大。債務人受多種因素影響到期很難償還，有的在多次延期的情況下仍無法償還，或者無法還清，從而導致企業破產，家庭破裂；同時又因連帶責任使擔保人憑空增添了大額債務，給擔保人經濟、工作和日常生活增加了沉重的負擔，特別是一些企業破產引發群體性事件，嚴重影響了社會的和諧穩定。

民間借貸是一柄雙刃劍，如果有序發展，可以為地方的經濟發展注入活力，增強地方經濟的競爭力。但如果發展失控，則可能嚴重傷害地方經濟。如何趨利避害，規范發展民間借貸業，是管理者必須要面對的問題。

三、規范市民間借貸業的政策建議

（一）深化認識，統一行動，加強監管

資金可以說是一個社會的血液，現在一些監管部門對此存在認識偏差。認為這些融資擔保公司、投資理財咨詢公司從在工商局的注冊登記來看，屬于一般企業，金融監管部門無權對其財務狀況及經營行為進行監管。的確，從公司的登記注冊的情況來看，其主要從事的是“信息咨詢、服務”，但是在實際經營活動中，“信息咨詢”服務早已轉換為從事民間借貸了，因為它們從事的是金融業，因此，金融辦、銀監局就應該理所當然的擔負起管理之責任。應當由市金融辦牽頭，組織工商、人行、公安、銀監局等部門對市內從事民間借貸的融資擔保公司、投資理財咨詢公司的人員情況、經營情況進行調查，做到心中有數，規范其經營行為。要制定完善合理的民間借貸法規和管理辦法，正確引導民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門要盡早制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規范保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正確的運行軌道。同時，對一些乘人之危攫取高額暴利的高利貸者堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩定。2012年12月，南充市廣聚行投資理財公司在西充縣設分公司，因涉嫌虛假宣傳，被西充縣工商局查處，罰款5萬元；南充市金匯投資理財信息咨詢公司在未登記的情況下，擅自在南部縣設立分公司，開業當天就被南部縣工商局取締。

（二）提高準入門檻，規范經營行為

規范民間借貸業最有效的措施就是：提高準入門檻。即注冊資本金須達1000萬元，另外還需有1000萬元資金被托管。這樣能有效減少和控制從事民間借貸經營者的數量，提高其資質水平，規范其經營行為。如果其經營中出現虧損，還可用托管的資金補償出資人損失。此外，還可以實行從事該行業的許可證制度。必須達到較高的標準要求才能取得經營資質。在辦理手續上，要求其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據，大額度貸款實行公證，防止產生不必要的糾紛。引導民間借貸資金用于經濟發展上，防止用于非正常消費。在適當的時候，還可以成立民間借貸企業建立行業協會，制定章程，讓它們嚴格自律，避免出現民間借貸業“一放就亂、一管就死”的怪圈。

（三）金融部門要積極籌措資金，提高服務水平，增強競爭力

一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下適時對經營管理水品高，產品有市場競爭力，能夠還本付息的企業加大信貸投資力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務水平，利用現代技術為民眾提供簡便、快捷的存款服務。三是各國有商業銀行的信貸資金在向大中型企業或大項目傾斜的同時，也應適當滿足地方中小企業的合理資金需求，以緩解資金供需矛盾。四是金融部門要創造條件積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件，增強市場競爭力。

（四）加大宣傳力度，呼吁民眾謹慎投資

強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸業健康運行。媒體要加大宣傳力度，通過電視、廣播、報紙、網絡等多種形式，充分發揮主渠道的作用，呼吁民眾謹慎投資。