湖北省農村商業銀行的市場定位和發展戰略
——以Z農村商業銀行為例

朱田

（長江工程職業技術學院，湖北武漢430212）

湖北省農村商業銀行的市場定位和發展戰略
——以Z農村商業銀行為例

朱田

（長江工程職業技術學院，湖北武漢430212）

農村商業銀行自營業以來，各項經營業績情況良好。然而，面對日益嚴重的競爭，農村商業銀行需要確定市場定位，明確發展目標，制定發展戰略。本文以Z農村商業銀行為例，分析其所處的經濟環境，確定該行的競爭優勢、競爭劣勢和機會、威脅，制定發展戰略，為湖北省農村商業銀行的可持續發展提出可行性的建議。

農村商業銀行；發展戰略；SWOT分析

Z農村商業銀行有限責任公司是經中國銀行業監督管理委員會批準，根據《村鎮銀行組建審批工作指引》（銀監發[2007]8號）的有關規定，結合湖北省經濟和金融改革與發展的實際情況，由企業法人和自然人共同發起設立的股份制銀行業金融機構。

一、Z農村商業銀行的市場定位

（一）行業定位：以支持“三農”為宗旨，以社區為依托，面向農村、農戶和農業經濟組織，大力支持小微企業、個體工商戶發展。

（二）客戶定位：將在遵循以市場為導向、以顧客為中心、以經濟效益為核心的原則的基礎上，科學細分市場，明確目標群體，尋找和培養穩定的、優質的客戶群體。

（三）業務定位：在擴大銀行的主營業務的同時，積極創新新產品，大力開拓中間業務市場及表外業務市場，努力實現本行與本地的其他國有商業銀行、政策性銀行及其他金融機構的業務合作與聯動。

二、Z農村商業銀行的現狀簡介

截至2014年末，全行資產總額39042.59萬元，負債總額28144.61萬元，股東權益總額10897.98萬元，利息凈收入為1890.83萬元，貸款投放比例提高，貸款運行質量提高。到2014年末，銀行主要監管指標情況如下：1.資本充足率39.27%，好于良好銀行10.5%的標準；核心一級資本充足率為39.16%，好于良好銀行7.5%的標準。2.貸款與存款比例為101.81%。3.貸款撥備覆蓋率156.2%。4.不良貸款占比1%，控制在良好銀行1.5%的標準以內。5.流動性比率84.03%，好于良好銀行30%的標準。從財務報表上看，2014年Z銀行實現營業收入1887.75萬元，營業支出1077.69萬元，營業外收入269.58萬元，營業外支出0.1萬元，全年實現凈利潤786.29萬元。從收入方面看，總收入2157.33萬元，其中，利息凈收入為1890.83萬元，占了收入總額的87.65%；手續費及傭金收入為4.81萬元，僅占總收入的0.22%。利息收入是銀行的一項傳統收入，從Z農村商業銀行的財務狀況來看，利息收入仍然是其收入的主要組成部分，手續費及傭金收入等中間業務收入很少，利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創新動力。

三、Z農村商業銀行發展環境分析

截至2014年末，銀行所處地區金融機構存款余額為356.21億元，比年初增加43.59億元，增長13.9%。其中，個人存款余額155.50億元，比年初增加17.33億元，增長12.5%。年末各項貸款余額253.78億元，比年初增加27.37億元，增長12.1%。隨著當地經濟的平穩發展，對特色化金融服務需求強烈。

四、Z農村商業銀行SWOT分析

SWOT分析法是用來分析企業自身的競爭優勢、競爭劣勢和機會、威脅，通過分析將公司的戰略與公司內部資源、外部環境有機地結合起來的一種科學的分析方法。S(strengths)、W(weaknesses)是內部因素，O(opportunities)、T(threats)是外部因素。

（一）Z農村商業銀行的優勢

首先，Z農村商業銀行將市場定位于服務“三農”、中小企業和縣域經濟。隨著國家政策對農村經濟的越來越重視，農村商業銀行的地位日益提高。同時，中小型企業和個體工商戶的蓬勃發展也為農村商業銀行提供了巨大的市場資源。大批農戶、在經濟發展過程中成長起來的個體戶、小微企業成為了農村商業銀行的忠實客戶。其次，與其他大型商業銀行相比，Z銀行具有決策快、程序短、效率高、靈活性強等特點。銀行對于市場的各種變化，能在最短時間內作出反應，無需像大銀行一樣將市場信息上報等待決策。再次，Z銀行進一步優化員工績效考核體系，切實實現了客戶經理和柜員以業績定薪酬的管理機制，逐步將客戶經理的考核從基于業務量的考核模式向基于盈利的考核模式轉變，有效激發內部活力。

（二）Z農村商業銀行的劣勢

由于銀行業的中間業務收益穩定，風險較小，已經成為了商業銀行的主要利潤來源。銀行業的中間業務主要有：信托業務，包括信托部門產生的交易和服務收入；投資銀行和交易業務，包括證券承銷，從事金融交易活動所產生的收入；手續費類收入，包括信用卡收費、年金的銷售、ATM機提款收費等。而根據上文的數據，我們可以看到Z農村商業銀行的主要收入來源還是傳統的存貸業務，利潤結構單一。另外，Z農村商業銀行并沒有建立有效的風險控制系統，管理層也沒有設立專門的風險控制部門，配備崗位人員，有關風險管理的制度和評估方法也不完善。

（三）Z農村商業銀行的機遇

第一，我國大力支持農村商業銀行有關農村金融產品和服務的發展和創新。2010年，中國人民銀行、證監會、保監會、銀監會聯合印發《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發198號），要求突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求。第二，我國對涉農金融機構的稅收有優惠政策。財政部和國家稅務總局在2014年發布：為繼續支持農村金融發展，解決農民貸款難問題，經國務院批準，自2014年1月1日至2016年12月31日，對金融機構農戶小額貸款的利息收入，不征收營業稅；對金融機構農戶小額貸款的利息收入，按90%計入計算應納稅所得額；對保險公司為種植業、養殖業提供保險業務取得的保費收入，按90%計入計算應納稅所得額。通過類似的給予財稅優惠的政策，增加金融機構服務“三農”的積極性。第三，Z農村商業銀行所在地金融服務業發展狀況良好。截至2014年末，該地區金融機構存款余額為356.21億元，增長13.9%，其中，個人存款余額155.50億元，增長12.5%。年末各項貸款余額253.78億元，增長12.1%。隨著當地經濟的平穩發展，對特色化金融服務需求強烈。

（四）Z農村商業銀行面臨的挑戰

首先，農村商業銀行在法人治理方面的不足。Z農村商業銀行的股東包括本地較大的銀行、本地較大的企業、個體工商戶和當地居民。雖然個體工商戶和當地居民股東數量較多，但是具體到每一戶占股比例很小，同時，他們對銀行的經營管理也不熟悉，在股東大會上發言權很小。在多數股東沒有能力參加農村商業銀行法人治理的情況下，股東大會不能發揮有效作用，對董事會幾乎沒有約束作用，造成了經營管理層在工作中的懈怠。其次，流動性資金減少。在金融市場競爭愈加激烈的環境下，Z農村商業銀行存款業務幅度增加不大，流動性資金減少，同業存放資金相應減少。為了滿足資金周轉，Z銀行數次使用同業拆借資金，支付金融機構往來支出增加，利潤減少。最后，客戶需求的多樣化也給Z農村商業銀行帶來了危機。隨著資本市場的不斷發展，客戶可以選擇的投資渠道也越來越多，股票、證券、基金、保險等等都是客戶的投資對象。加上銀行存款利率偏低，人們不愿意將資金存入銀行或者購買銀行的理財產品，而是投資其他金融產品。在這種背景下，Z農村商業銀行大力發展中間業務提高收入來源，為了體現與他行的競爭能力，Z銀行在許多中間業務項目上采取未收費政策，直接造成了手續費凈收入的減少。

五、Z農村商業銀行的發展戰略

（一）改善法人結構管理，維護股東權益

創建良好的法人治理層次是Z農村商業銀行發展的關鍵。銀行應當逐步改善股東大會、監事會、董事會、經營管理層的工作制度和議事制度。

（二）健全信貸風險的管理機制，建立風險防范長效管理的目標

按照“機構扁平化、業務垂直化、管理集約化”的要求，改善業務流程和管理流程，建立長效的風險防范管理機制。一是建立健全各項經營約束機制和內控管理制度。規范各項業務操作流程，監督各崗位業務操作程序，使崗與崗之間實現有效的控制和制約。二是加強銀行內部審計稽核和檢查監督。深度開展審計稽核檢查工作，確保落實各項管理制度，改善管理上的缺陷，做到防范未然。三是堅持審慎原則。務必如實計提一般準備、專項準備、資產減值準備，防范經營上的風險。四是加強基礎信貸經營的管理，規范行為操作。對小額貸款、固定資產抵押貸款等業務認真開展風險評估。五是建立風險補償性措施。通過正規的抵押、質押、保證等形式和保險措施，化解潛在的資產風險。六是嚴格控制資產負債比例?？刂茊螒糍J款、貸款比例、十大戶貸款額度，拆借資金比例，提高備付金比例、資本充足率和資產收益率、損失貸款補充率等。七是加大投入員工教育，提高員工素質，防范道德風險。進一步加強員工業務培訓和教育培訓，每年制定培訓計劃。八是加強資產流動性管理?？刂拼尜J比例，加強固定資產管理，規范貸款流向。貸款流向側重農村、農業、農民和當地小企業的資金需求。九是董事會要加強對重大關聯交易的審查、風險控制和風險評估，改進決策機制，加強信貸分析和決策，進行宏觀政策和經濟分析，確立本行市場定位，防范和控制風險。

（三）控制財務成本，提高經濟效益

通過增加收入節約開支、控制成本，重點提高經營管理水平，增加銀行經營效益。銀行管理層應當著重項目的成本預測和規劃，對成本實行全過程、全員、全面管理，按目標成本控制耗費，及時分析差異，采取措施消除增加成本的因素。同時，發揮成本控制的前瞻性作用，想方設法提高資金的周轉效率，降低非營利資產的比重，開辟收入來源增加收入渠道。將成本與收益，成本、業務量與利潤之間的關系結合起來，找準利潤最大化的最佳成本和最佳業務量。

（四）努力創新業務，提高中間業務占收入的比重

根據目標客戶的實際需要，遵循現代銀行綜合化經營的需要，有計劃地發展結算類、代收代付類等中間業務，創新金融工具和理財產品，拓寬經營收入范圍，分散操作風險，增強銀行盈利能力。

（五）重視人力資源的管理，實施“人才興行”的戰略

建立健全人力資源發展計劃，切實實行崗位競聘上崗制和末位淘汰制，把人才的培養儲備放在第一位。一是通過多種方式招納優秀人才；二是對員工進行“新知識、新業務、新技能”的培訓，用以提高員工隊伍的業務素質；三是通過邀請專家學者講課、指派員工參加各類學習、組織員工參加業務考試、監督員工相互交流等途徑，提高高級管理層的經營管理水平。同時，加大薪資的改革力度，完善崗位薪酬制度，充分提高調動員工工作積極性。

（六）增加網點建設

結合本地區的經濟金融狀況和銀行的實際情況增加網點建設，逐步設立離行式自助網點3-5個，進一步擴大金融服務覆蓋面。

[1]張婷.農村商業銀行發展戰略研究——以A農村商業銀行為例[D].四川農業大學，2012.

[2]唐盛江.關于農村商業銀行經營管理模式之探討[J].財經界（學術版），2013（9）.

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